国内某银行曾提出客户服务总量的概念，即关注“客户”“服务”和“量”的集合，而不是银行从客户那里赚取了多少息差收益。这个概念衡量的是银行服务实体经济的规模和效率，比拼的是银行综合金融服务的能力，体现了金融回归本源的宗旨。

德勤中国副主席吴卫军认为，商业银行应改变对于息差收入的过度依赖，逐步提升非息收入在收入总额中的比重，降低收入和利润相对于经济周期的敏感性。

商业银行提升综合金融服务能力，扩大中间业务收入，加快推进向零售转型，已成为行业共同追求的方向。有的银行在积极实践中收获多多。比如，国内很早选择以零售金融为发展主线的招商银行，在去年8月末，APP用户数已突破2亿，APP用户对借记卡客户的渗透率已接近90%;去年9月末，零售AUM(资产管理规模)突破13万亿元，招商银行大财富管理业务基础持续巩固。招商银行行长王良曾公开表示，只要AUM不断做大，随着市场轮动变化，就会实现相互弥补，提升非息收入的稳定性。

在零售转型中屡有收获的还有中信银行。去年中信银行持续推动“零售第一战略”，零售信贷业务中按揭贷款、个人消费贷款和信用卡贷款实现良好增长。中信银行下阶段仍将在资源配置上对零售倾斜，全力支持零售信贷投放，中长期目标是实现零售与对公信贷存量规模达到1∶1。

商业银行向零售转型势在必行，这也是银行提升综合金融服务能力的关键所在，而平衡好短期增收和长期发展关系是银行转型成败的胜负手，夯实基础才能够进一步向上发展。下一步，商业银行应当切实提高服务实体经济的能力，强化防范化解金融风险的能力。

从价值预期角度来看，通过采取布局丰富全面的中间业务品类等，做大流量，深化客户信赖度，银行才有能力为客户提供全方位的金融服务，产生更显著的价值。