随着贺兰回商村镇银行改设为宁夏银行贺兰支行，在此工作了15年的张璐的身份也变为宁夏银行贺兰沈阳路支行行长。她的职业转身，是宁夏有序推进村镇银行减量提质工作的缩影。

产品种类更多、办理效率更高、资金实力更强……张璐明显感受到，在宁夏银行规范管理下，服务县域经济和城乡居民的能力增强了。

这种感受并非个例。作为一家地方银行的掌舵者，石嘴山银行党委书记、董事长张成保认为，改革成效深刻反映在党的领导与公司治理融合更加深入、公司治理高效运作机制更加畅通、内控及风险管理体系更加健全、经营指标持续向好上。

他们的经历共同印证了一个事实：中小金融机构改革化险正从一道防范金融风险的“必答题”，转变为迈向金融高质量发展的“升级考”。

近期，《中国银行保险报》记者深入宁夏一线，见证了宁夏地区中小金融机构改革成效显著，即金融机构经营发展更加稳健、管理机制更加完善、服务地方经济基础更加牢固。

分类施策：两类路径的改革样本

自2007年第一家村镇银行成立至今，作为农村金融体系的“毛细血管”，村镇银行在填补基层金融服务空白上发挥了重要作用。然而，随着时代发展，部分村镇银行也暴露出资金不足、服务单一等短板。

“我也在村镇银行工作过。村镇银行扎根县域，灵活性很大，但是资金实力、人员素质、研发能力、科技赋能方面很弱，大多是借助于主发起行和第三方。”宁夏银行党委副书记、副行长（代为履行行长）倪国梁介绍。

这也意味着，村镇银行改革化险、减量提质箭在弦上。与大多数村镇银行相似，贺兰回商村镇银行的发展也面临上述困境。

考虑到该村镇银行外部关注度高、业务涉众面广、主发起行为原包商银行，维护金融消费者合法权益责任重大，2024年7月，宁夏回族自治区党委推动宁夏银行吸收合并贺兰回商村镇银行并设立分支机构。

业内人士介绍，这开创了宁夏地区城商行收购非本行发起设立村镇银行的先例。

据悉，为确保改革稳步实施，在宁夏回族自治区党委政府统一领导下，探索形成“四级联动＋协同处置＋股权转让＋兼并重组”的改革化险模式，一步步完成股权变更、业务承接、系统对接。

从近几年的改革化险实践来看，重点地区“一省一策”形成改革化险方案，综合采取兼并重组、在线修复、市场退出等多种方式，有力有序推进实施。

与贺兰回商村镇银行改革不同，石嘴山银行的改革方式聚焦于“自我修复”。“一行一策”背后，是基于机构规模、风险程度、区域定位的精准把握。

近年来，受宏观经济波动、区域经济结构调整、部分企业生产经营困难等多重因素影响，石嘴山银行转型发展面临一些压力。

针对这一情况，宁夏金融监管局工作人员介绍，按照“稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹”方针，宁夏回族自治区为石嘴山银行量身定制了以“政治引领、监管推动、地方支持、股东发力、银行自强”为总体思路的改革化险方案。

开创“两新”企业党建新模式，完成区内首笔不良资产结构化转让交易、试点首批个人消费贷款批量诉前保全模式……在推动石嘴山银行自我修复的同时，辅以补充资本、业务转型，实现平稳化解存量风险、增强内生动能的改革化险目标。

成效几何：提升金融服务质效

改革的成效最终体现在企业和居民的获得感上。

“原先贺兰回商村镇银行的贷款利率确实比较高，并到宁夏银行以后，整个全部要执行宁夏银行的利率，下降幅度是非常大的。”共享装备股份有限公司财务总监王志红明显感受到改革的益处，原村镇银行的2000万元贷款利率下降了200个基点，节约财务成本40万元。

改革不仅是聚合力、补短板、改机制，更是优服务、提效能。

10月10日，在宁夏银行贺兰支行大堂内，不少客户正排队办理二手车业务、出租车业务和机动车登记服务。

宁夏银行贺兰支行行长文佐瑞介绍，上述三项业务均是原村镇银行的特色业务，在此基础上，宁夏银行发挥数字化优势，新增出租车贷、易车贷等特色产品，实现交叉客户统一授信，异地业务移交服务，中小规模企业扩大支持。

这也符合监管部门对改革的期待：短期内，保证金融服务的连续性；长期内，建立长效机制，实现稳健发展。

在石嘴山市洁达环保产业有限公司（以下简称“洁达环保”）车间内，两名工作人员正手握控制器，将堆积如山的生活垃圾送入焚烧炉，用于焚烧发电。截至2025年9月30日，该公司所在的产业园已累计处置生活垃圾57.34万吨，焚烧发电14381万千瓦时。

洁达环保董事长杨圣龙介绍，在前期项目建设过程中，到了并网发电生产期，遇到了运营资金吃紧的难题。正是石嘴山银行在关键时刻提供了2500万元贷款，其中，流动资金贷款1000万元，“鼎e信”融资保理1500万元，助力企业正常运营。

率先推出宁夏首笔“排污权质押贷款”、打造“一域一特”差异化普惠金融服务、推出“随借随还”的“百业贷”信用贷款……经营模式转向反映出石嘴山银行立足当地，实现差异化发展，服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民的定位更加精准。

同题共答：护航改革路

2023年10月召开的中央金融工作会议强调，要全面加强金融监管，及时处置中小金融机构风险。此后，金融监管总局连续两年将推进中小金融机构改革化险列为全年工作任务之首，把稳妥处置中小金融机构风险作为重中之重。

宁夏金融监管局工作人员介绍，该局推动高风险机构顺利“退高出列”，在全国靠前实现高风险机构动态清零，在监管实践中探索形成了风险处置的“宁夏经验”。

从2024年7月明确改革方案，到今年7月20日顺利完成关键的系统切换并挂牌成立新的宁夏银行贺兰支行，在各方努力下，贺兰回商村镇银行改革化险工作稳妥有序推进。在吸收合并前，贺兰回商村镇银行存款规模不降反升，历史性突破50亿元大关，各项贷款余额保持在30亿元以上。

“人心是最大的动力，最终形成工作合力，促使吸收合并工作顺利完成。”倪国梁表示，改革实现了员工平稳过渡、业务无缝衔接、客户服务延续的目标。

宁夏中小金融机构改革化险成功的关键是什么，有哪些经验是值得借鉴的？多方认为是政策协同、监管协同、央地协同。

建立跨省监管联动、跨部门会商等机制，联合建立地方金融工作协调机制，制定21项协同清单……改革稳妥有序推进，离不开各方的同向发力。

“改革化险是系统工程，必须凝聚各方合力，建立协同联动、权责清晰的央地监管协同机制，统筹好行业政策、地方资源、行政协调等，形成风险处置合力，构建‘同责共担、同题共答、同向发力’的共同体。”宁夏金融监管局工作人员总结道。

同为改革化险的参与者，宁夏回族自治区党委金融办工作人员认为，央地协同、地方政府和监管部门联动，不仅是明确权责边界，更是基于职能定位的专业分工与优势互补。

在此次改革中，宁夏回族自治区党委政府坚决落实属地责任，全力统筹地方资源。宁夏金融监管局加强贴身监管，与地方形成了联防联控、同向发力的合力。宁夏回族自治区扛起属地责任，拿出真金白银向石嘴山银行增资，助力该行更好服务当地实体经济。

标本兼治：锚定高质量发展

“改革不是终点，而是迈向更高质量发展的新起点”，在采访过程中，基层员工、银行高管、监管部门都表达了同一观点，这意味着，上下已达成共识——改革是推动金融高质量发展的必由之路。

业内人士表示，处置存量风险是治标，建立长效机制才是治本。

改革要实现标本兼治，推动机构深层次治理变革和经营模式转型，加强党的领导、着力完善内控机制、夯实数据治理、优化风控模型，实现从简单的“引资本”向深度的“引机制”“引治理”转变，实现重塑治理、重构管理、重组业务，最终打造治理健全、经营稳健的现代金融企业。

宁夏银行相关负责人介绍，贺兰支行坚持以党的建设引领改革全局，在此基础上，积极推行总行架构下差异化的中心行管理机制，顺利实现岗位、人员、业务、制度、流程、机制的落地，通过系统性重塑，形成党委领导下的决策、执行、监督有效制衡的科学治理新格局，治理效能显著提升。

“我们加强党的领导和公司治理深度融合，这也是改革发展最关键的方面。”张成保介绍，石嘴山银行明确党的领导在公司治理中的核心地位，落实重大事项前置研究制度；优化董监事会结构，增强专业力量，健全跟踪监督机制；完善风控体系，压实“三道防线”职责，推进合规管理变革。

未来，如何延续改革成效？宁夏已明确方向：筑牢金融安全新屏障，持续巩固改革化险成果，坚决守住不发生系统性金融风险的底线；打造战略赋能新格局，紧扣黄河流域生态保护和高质量发展先行区战略，引导中小金融机构实现差异化、特色化发展；开创金融治理新境界，加快推进监管数字化智能化转型，深化中小金融机构公司治理改革，打造治理健全、经营稳健的现代金融机构。

从“一行一策”到“同题共答”，从坚守定位到打造特色，从化解风险到再造机制，宁夏的中小金融机构改革化险实践，正为区域经济高质量发展注入更为稳固的金融动能。