政府工作报告指出，从国内看，经济回升向好基础还不稳固，有效需求不足，特别是消费不振。为此，将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”列为2025年的首要任务。要求加快补上内需特别是消费短板，使内需成为拉动经济增长的主动力和稳定锚，并将实施提振消费专项行动。专项行动将包括制定提升消费能力、增加优质供给、改善消费环境专项措施，涉及各种消费群体、各种消费场景和消费环节。

作为经济发展中枢和核心驱动力的金融业，在提振消费专项行动中该如何行动？显然，当前消费不振问题的形成，既有有效需求不足的问题，也有消费供给能力与质量问题，更与投资、消费、进出口失衡问题相互交织。因此，提振消费是一个系统工程，不能就消费论消费。同样，金融支持消费增长的路径和手段，也不应囿于狭隘的消费金融。

面对日益复杂的消费模式、消费群体和消费生态，金融机构在支持消费增长方面，不仅要向消费者提供规范、安全和高效的消费金融服务，还要适应国家战略，要有宏观视野，重视消费金融的辐射效应、带动效应。要树立全链条服务理念，推动金融赋能消费增长，积极稳妥发展消费金融。要通过全链条布局，从消费需求端、供给端、流通端、保障端协同发力，推动形成“收入增长—消费便利—产业升级—风险可控”的良性循环，实现从“输血”到“造血”的消费增长模式转型。

在消费前端：围绕促进居民收入增长、提升消费能力、夯实需求基础，探索金融支持方案。

尽管居民收入的增长、消费能力的提升涉及的主要是社会保障领域，跟金融并不直接关联，但金融在其中并非无所作为。

宏观层面，可以通过优化和创新结构性货币政策工具，促进楼市股市健康发展，直接促进居民财产性增长，避免居民资产缩水导致的消费信心不足，稳定居民收入预期。还可以通过降低利率，减轻居民负债成本，间接提升居民消费能力。

微观层面，金融业可以结合普惠金融、绿色金融等，促进居民增收。普惠金融方面：一是通过小额信贷、创业担保贷款等支持灵活就业、新市民创业，扩大中等收入群体规模；二是通过完善“三农”服务，盘活农户资产，促进农民增收；三是通过创新养老储蓄、理财类产品，增加居民财产性收入；四是通过配合政府完善失业保险、大病保险等保障体系，消除居民消费后顾之忧，间接推动居民“敢消费”。绿色金融方面：按照政府工作报告关于“完善劳动者工资正常增长机制”的要求，可通过推进金融业ESG发展战略，分类分层推进企业ESG管理。促进企业强化社会责任，建立和完善企业年金制度，将ESG管理逐渐由大中型国企、上市公司延伸至小微企业，以此推动企业将员工收入增长与企业效益增长挂钩，有效促进提低扩中。此外，还可以通过创新碳汇金融产品，促进农村居民生态资源价值转换，直接形成碳汇创收。

在消费中端：围绕创新消费场景，提升消费便利度，激活市场活力，发挥金融对各种消费业态的撬动作用。

一是创新多元化、差异化的消费金融产品，促进传统消费需求增长。通过优化个人住房贷款服务，合理降低居民存量房贷利率，切实减轻居民的养房负担，有效释放居民购买力，形成住房消费对上下游消费的辐射、带动效应。通过优化信用卡分期、小额信用贷，降低中低收入群体消费门槛（如家电、汽车以旧换新专项贷款）。通过加强与线下商圈、国际品牌、文化潮牌等合作，推出个性化信用卡业务，提升消费者体验感，增强客户黏性。通过推出绿色消费贷（新能源汽车、节能家电）、文旅消费分期（景区门票、酒店预订分期）等方式促进消费升级。

二是发展数字金融，促进数字消费。通过移动支付沉淀消费数据，动态调整授信额度与利率，构建“支付＋场景＋数据”闭环，实现精准营销。跟进数字电商、在线教育等领域金融服务需求升级变化，聚焦数字消费，加快线上线下融合，加大数字化金融产品的研发力度，推进数字生活智能化。

三是丰富场景金融，促进消费新业态发展。围绕“首发经济”“银发经济”和“冰雪经济”等新消费业态，探索全方位、全链条、多样化的金融支持方案，创新与之相适应的消费金融产品和服务，做深、做细、做精场景消费金融，推动形成全链条辐射带动效应。通过完善跨境金融服务，为跨境电商、免税店提供外汇结算、关税担保等金融服务；通过利用区块链技术打通供应链金融，开发供应链金融产品，降低消费品流通成本（如农产品溯源＋消费信贷结合），支持社区团购、生鲜电商等高频消费场景。

在消费后端：围绕畅通消费循环链条，促进产业链金融协同消费升级。

通过消费大数据分析，为制造业提供订单质押融资、库存融资，实现“以销定产”，以消费需求反向驱动生产。通过提供知识产权质押融资、品牌价值评估贷款，培育国货“新消费”品牌，支持消费品牌建设，促进首发经济增长。

消费金融是一柄“双刃剑”。消费金融有助于改变居民“流动性约束”，提高消费灵活性和便利性；但如果消费金融的供给超过消费者承受能力，则可能导致消费者财务状况恶化，陷入债务困境。因此，金融在促进消费方面，需保持积极稳妥的定力，既要积极创新与各种消费场景相匹配的金融服务需求，又要坚持金融供给的审慎性，从整体上关注和调控居民杠杆率，高度重视金融健康。

要秉持“金融为民”理念，强化消费者保护意识和理念，完善消保机制，增强消费者信心。关键是要强化消费者适当性管理，避免过度授信；同时引导消费者诚实守信、理性消费和合理借贷。引导消费者增强风险防范意识，学会保护和维护自身合法权益，避免陷入各种金融陷阱。同时，要建立健全消费者权益保护体制机制，将消费者保护贯穿于业务流程各环节，尤其要防止虚假宣传、诱导式融资，从源头上防范侵权行为发生。