“没想到贷款期限能达到84个月，真是超长期的消费贷款。”来自北京的赵女士近日发现，她在招商银行APP上可以申请的贷款期限悄然变长了，贷款利率也低至2.58％。

近日，多家大型商业银行升级消费金融信贷产品供给，率先上调消费贷产品额度上限、延长贷款期限，部分个人互联网消费贷款产品额度从20万元调升至30万元，最长贷款期限放宽至7年。

此举也被视为商业银行积极响应国家政策，进一步助力释放消费需求、提振经济的积极举措。

新变化：“提额”“延期”迅速展开

3月26日，《金融时报》记者发现，在建设银行APP中，“快贷”的申请额度已经可以达到30万元，年化利率为2.80％起。光大银行的“光速贷”贷款额度也已经提升到30万元。

个人消费贷产品阶段性“提额”和“延期”的调整已经迅速展开。

3月5日，在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上，金融监管总局局长李云泽表示：“将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。”3月16日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，提出“鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度”。

在相关政策指引下，已有多家大型银行率先调整了消费贷款产品的额度和期限。据光大银行工作人员介绍，该行已提高个人消费贷款额度并优化个人贷款期限政策。其中，个人消费贷款自主支付的金额上限从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限从20万元提高至30万元。在期限方面，针对有长期消费需求的客户，用于个人消费的贷款期限由不超过5年延长至不超过7年。

中国银行将“中银E贷”产品最高额度由20万元提高至30万元，同时还将线下审批、线上用款的“随心智贷”产品的最高额度从30万元提至50万元。据客服人员介绍，“随心智贷”贷款期限已经由最长3年延长至最长5年。

据工商银行客户经理介绍，该行的“融e借”作为互联网贷款用于消费时，额度也调整为不超过30万元，贷款期限最长为7年。

银行从业人员告诉记者，目前已收到相关政策，各行调整只是时间问题，接下来个人消费贷产品将迎来一波调整潮。

新影响：更好地满足大宗消费需求

在业内人士看来，此次消费贷款利好政策的推出，是积极响应国家大力提振消费和全方位扩大内需政策的重要表现，也是商业银行践行金融工作的政治性、人民性的题中应有之义。

“近年来，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了变化，提高个人消费贷款额度上限、延长贷款期限并适当简化对资金用途、流向管控的要求确有必要。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼对《金融时报》记者表示，在这种背景下，适当提高个人消费贷款额度，合理延长贷款期限，放宽相关要求，有助于更好地发挥消费金融的积极作用，更好地满足居民大宗消费需求，进一步助力提振消费、扩大内需。

中国银行研究院研究员李一帆认为，金融机构通过在供给端优化消费信贷产品和服务，有助于推动符合条件的客群进一步提升消费能力，将潜在消费意愿落地为真实的消费行动，不断释放市场主体消费潜能，充分发挥消费对经济增长的基础性作用。

以汽车、医疗、装修为代表的大宗商品消费受益十分明显。在贷款期限延长至7年、利率整体下降的情形下，贷款者的月供将减少，能够更加从容地应对消费支出。

以汽车消费为例，部分消费贷可享受“以旧换新”专项补贴，叠加新能源汽车领域的专项优惠，消费成本将显著降低，实质上打开了耐用消费品金融的市场空间，也能有效推动释放消费潜力。

新要求：优化管理与加强风控

事实上，在提振消费的大背景下，银行业正加速布局消费贷业务。多家银行推出的消费贷利率已低至“2”字头，此前，宁波银行的消费贷利率在叠加优惠券后最低降至2.49％。

本次消费贷款额度的提升，突破了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》中关于个人互联网消费贷款金额上限20万元的规定。在专家看来，对消费公司发放的消费贷款也可以考虑提额。

“消费金融公司发放消费贷款的20万元额度上限，是2013年修订的《消费金融公司试点管理办法》规定的，至今已有12年。”董希淼表示，上述放宽额度的要求针对商业银行，接下来应考虑将消费金融公司消费贷款额度上限提高至30万元以上。同时他提到，应进一步优化对消费贷款的管理要求，由商业银行等金融机构根据客户资质、需求和风控能力，与客户协商自主确定贷款额度、利率、期限。

值得关注的是，贷款政策的放宽也要求商业银行加强风险管理。

对此，李一帆表示，银行业需始终致力于持续提升风险管理能力，保障资产质量整体向好，牢牢守住风险底线。未来可以从以下方面深耕发力：一是充分理解监管政策要求，结合市场形势稳妥调整展业策略，持续增强风险识别和应对能力，实现市场份额和资产质量兼顾。二是充分运用人工智能技术进行贷前客户信用评估，做好用户画像，强化资质审查。针对不同类型客户，设计差异化、定制化的信贷产品和营销策略，推动产品定价和客户风险水平更加合理匹配。三是在贷后阶段，通过定期回访和实时监测，避免资金违规流向其他非消费领域，及时发现并处理潜在风险，保障消费金融业务稳健开展。