开年以来，面对资金流最密集、最活跃、最繁忙的业务旺季，各家银行聚焦企业民生有效需求，如火如荼开展各类营销活动，奋力备战“春天行动”。

零售业务向来是各家银行的“必争之地”。自去年12月以来，已有多家银行通过开展多元化营销、提供特色化增值服务争抢优质客户。

中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平表示，银行业抓好零售业务营销工作需要更注重服务创新方案、爆款产品、特色化增值服务的投放，并重视用户体验提升、品牌推广活动等的全面融合。

开年零售业务“多点开花”

盘活存量客户、激活潜力客户、开发新增客户……春节前后，各家金融机构为了抢夺优质客户，积极开展存贷款业务营销。

与以往不同的是，银行业今年的营销策略呈现多元化，多家银行不再仅关注短期的任务指标，而是更加注重社会责任与长期品牌建设。

新春之际，瑞丰银行安昌支行借力古镇“非遗集市”活动，在古镇集市设摊落户，为古镇商户、游客送上“瑞丰祝福”、宣传“瑞丰产品”。

“开年的相关活动我们很早就开始部署了，包括全覆盖走访古镇商户，为各位零售客户送上精心准备的‘新春大礼包’，为门店、铺位送上喜庆年品，同时也趁走访之际对收单商户进行摸排，为商户们在新春旺季收款、销售做实保障。”瑞丰银行安昌支行相关负责人说。

据南漳农商行披露，该行通过开展开年营销活动、客户走访、金融知识宣传等方式，建立“分层对接＋专属服务”工作机制，大力拓展个人储蓄存款。同时，该行还积极对接当地政府、财政、农业农村局等系统客户，争取财政性存款和对公存款引流。

截至2月10日，南漳农商行各项存款余额171.27亿元，较年初净增12.6亿元，提前完成一季度存款净增目标。

此外，屯留农商行还透露了开年以来零售业务取得的阶段性成果。截至目前，该行各项存款较年初新增6.3亿元，贷款新增2.6亿元。

“随着竞争加剧，银行需要结合自身的增长策略，在个人、对公领域做好业务布局。”在素喜智研高级研究员苏筱芮看来，“发力理财代销、保险代销等中间业务确实也是一种思路，能够丰富银行收入结构，但需要在营销的同时做好产品信息披露及金融消费者权益保护。”

中小银行增强竞争力

一直以来，存贷业务都是银行年初发力的重头戏。《金融时报》记者注意到，在春节前后，有部分中小银行通过上调存款利率、发行大额存单增强揽储竞争力。

例如，山西朔州农村商业银行近期将1年期整存整取存款利率由1.4％上调至1.75％，3年期从1.9％上调至2.15％。此外，渤海银行、郑州农村商业银行等将新发大额存单作为“揽储利器”。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在受访时表示：“从银行发展情况看，不同规模类型的银行吸收存款的能力不同，中小银行受规模、机构布局等因素影响，在吸收存款方面优势不突出，往往采用相对较高的利率来吸收存款。”

“这种策略也存在一定局限性，一定程度上提升了银行的付息成本，压缩了银行的利润空间，有些客户也可能因此对利率调整产生依赖。”资深金融监管政策专家周毅钦表示。

在中小银行以高利率揽储的同时，国有大行及股份制银行的存款及大额存单利率普遍保持较低水平。

《金融时报》记者注意到，为了缓解负债成本压力，自2024年开始，已有不少全国性银行压降高息负债产品的发行规模。当前，国有大型银行的大额存单产品利率清一色以“1”字开头，部分银行已取消发售3年期、5年期大额存单产品。

在业内人士看来，通过提高存款利率来吸引客户存款是一种阶段性行为，整体来看，存款利率下行仍然是大趋势。

“银行应摒弃对规模和速度的过度追求，不再单纯注重规模扩张和市场份额提升。在保持存款业务稳定增长的同时，将负债成本控制在合理范围内。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼在受访时表示，“尤其是中小银行，要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款规模扩张，而是要加强资产负债管理，压降负债成本，努力保持发展的稳健性和可持续性。”

理财产品“货架”不断丰富

“虽然存款和贷款依然是银行业务考核的重要指标，但今年开年以来，理财产品也成为我们营销的重点。”某华南地区股份制银行信贷经理向记者透露，早在去年年末，该行就在理财业务、信用卡以及消费贷等零售业务领域提出了相应的考核任务。

《金融时报》记者注意到，不少银行将理财业务作为营销增长点，通过提供多样化的理财产品拓展市场。

“我们推出了多款稳健型理财产品，适合希望保本的投资者；对于追求较高收益的投资者，我们也提供了多款高收益型理财产品。”某国有大行邵阳市一支行客户经理告诉记者。

与此同时，不少银行和理财公司还在春节前后推出了年终奖、春节专属理财产品。

工银理财推出“新年‘薪’愿，年终奖要旺旺旺”活动，根据不同投资者的投资需求，提供现金管理类理财、中短期限理财、长期限理财以及优先股策略理财等多款产品。

1月16日，农银理财也推出了“‘盈’在新年，年终奖理财攻略来送福”活动，针对活钱管理、中期投资和长期投资需求推荐了多款理财产品。

根据中信证券研究测算的数据，从时点规模来看，2025年1月末理财产品存续规模约30万亿元，月末时点规模较2024年12月末增加0.05万亿元。

“各家银行开年营销应由传统的存贷业务向综合金融服务体系拓展，满足企业、个人多样化的金融需求，基于综合化产品服务体系，也能提升用户黏性与生命周期价值。”苏商银行研究院高级研究员杜娟在接受《金融时报》记者采访时表示，“同时，可以创新运用社交媒体直播、短视频等新型触客方式，以银行组织、员工自发等多样化形式，增强新型自营获客能力。”