信息化时代，金融诈骗风险需要时刻警惕。根据纳斯达克发布的《2024年度全球金融犯罪报告》，2023年金融诈骗给全球带来近5000亿美元的损失。其中，支付欺诈占金融诈骗总量的比例更是达到80％，成为滋生犯罪的“重灾区”。

为守住金融安全“生命线”，当前，越来越多金融机构拿起人工智能（AI）等新技术武器，通过提升合规审查效率及精确度，来帮助企业与个人降低经济损失。在本次Sibos2024年会期间，来自海内外的多位业内人士均表示，AI等新技术应用能够提升金融机构分析、识别潜在风险的能力，对于打击金融诈骗非常有效。

打击金融诈骗面临多重挑战

当前，在金融安全领域，金融机构面临多重挑战。

渣打银行交易银行内控合规部全球主管Caroline　Ngigi在接受《中国银行保险报》记者采访时介绍，当前，通过邮件链接、短信传播的钓鱼诈骗正渗透进各类金融机构、企业之中。AI技术的应用，使得钓鱼诈骗变得越来越难以监测。与此同时，深度伪造“Deepfake”技术发展也进一步加深了金融机构在面对欺诈时的风险敞口。“人们很容易被伪装的声音或图像所欺骗，而现行技术的复杂性使得这些伪造很难被检测出来。这些手段往往还与身份信息盗取等非法行为相连。”

在Caroline　Ngigi看来，金融机构必须对层出不穷的新型犯罪手段保持高度警惕。银行自身也需要大力应用新技术，以此加强对风险的甄别。

金融服务生态变化也提升了打击金融欺诈的难度。在Sibos2024年会“人工智能能否赋能打击金融犯罪”分论坛上，招商银行信息技术部副总经理俞吴杰在发言中表示，目前，大多数银行提供线上金融服务，例如线上支付或互联网信贷服务，这意味着客户不需要亲自出现在某个地方就能获得服务，这为犯罪分子假冒身份带来可乘之机。俞吴杰同时指出，当前银行所服务客户的业务往来不仅仅发生在一两个银行账户内，可能是发生在一系列账户之间，这就使得银行很难完全理解不同账户之间的复杂关系。

除上述因素外，不同国家、地区之间存在的技术差异、人才储备差异，为解决金融诈骗问题增添了复杂度。

“人工智能、量子计算、隐私增强等‘新科技’层出不穷，不同国家、地区科技发展水平有先有后，跨国企业不断面临着来自不同国家和地区新的网络安全威胁。”安永大中华区金融服务科技咨询主管合伙人阮祺康告诉记者。

人才方面，阮祺康进一步指出，跨国金融机构分支机构散落各地，业务人员水平相应也参差不齐，在技能和经验方面可能无法满足金融机构对于安全、隐私人才的专业需求。同时，由于全球都在加强对数据跨境的监管，数据本地化趋势愈加明显，这对本地合规人才提出了更高要求。

AI为风险评估、欺诈检测赋能

科技是一把“双刃剑”。尽管AI等新技术提升了金融机构识别金融欺诈的难度，科技同样可以帮助金融机构提升数据管理能力、更好了解客户，从而将欺诈造成的经济损失不断降低。

“在大语言模型时代，我们可以使用数据集（Data　set）来检查哪些交易行为释放出危险的信号，然后致电相关人员进行检查。”Caroline　Ngigi表示，“AI的运用能够强化我们的名称筛选、行为筛选能力。”

Caroline　Ngigi同时呼吁，不同国家、地区间的金融机构、科技企业需要在这一领域加强合作。“每个国家、地区面临的挑战不同，有全球性的，也有本土性的。增进合作可以使我们互相分享经验、实践，共同应对挑战。”

俞吴杰介绍，银行通过深入研究客户行为并在此基础上完善算法，建立基于树的模型或深度学习模型、新的神经网络，可以更好地检测客户异常行为。同时，金融机构还可以利用图计算技术（Graph　Processing）来更好地理解公司间不同银行账户之间的复杂关系。

“我们还可以利用面部或语音识别来验证客户，这比通过密码或短信等传统方式来确认客户身份更加安全。”俞吴杰说。

阮祺康认为，AI可以应用在网络安全监控与响应的实践中，加快响应时间，增强判断准确性。同时，AI可以用来实现安全运营智能化，提升运营效率，有效减少成本，增强企业对威胁的洞察能力。