六月的黑龙江鹤岗，田地中水稻长势喜人，草场里鹅群自在嬉戏，沿街商铺店主忙前忙后接待往来顾客。支撑起这片蓬勃生机的，是普惠金融这根看不见的线，它串起了田间地头的资金需求，也联结着千家万户的烟火日常。在中国人民银行黑龙江省分行的指导下，中国人民银行鹤岗市分行以定制化产品为抓手，以数字化转型为引擎，以持续性保障为支撑，让普惠金融变得“触手可及”。截至5月末，鹤岗市普惠小微企业贷款余额77.5亿元，同比增长21.4％。

定制化产品，普惠金融服务可得性显著增强

“我不熟悉手机银行操作步骤，银行工作人员手把手帮我。”绥滨县忠仁镇养鹅户赵广福想多进2000只鹅苗，自有流动资金周转不开，客户经理主动上门，教他用手机银行申请，不到半小时批下额度，第二天资金就到账。

在中国人民银行鹤岗市分行引导下，辖内银行机构正将这种“量身定制”的服务推向更多群体。针对农户，依托其养殖规模、土地承包记录、往年销售情况等进行综合评估，提供及时灵活的生产资金支持；针对小微企业及个体工商户，建立包片机制，将全市乡镇、社区划分为一个个网格，客户经理化身金融网格员，定期上门走访，面对面了解经营状况，建立资金需求台账，融资对接效率和覆盖面显著提升。

数字化转型，普惠金融业务线上渗透率持续提升

鹤岗一家小型粮油经销企业主李桂芝感触颇深：“以前贷款要跑好几趟、交一堆流水单，现在手机上点一点授权，银行那边就能看到我们真实的经营和收支情况，评估后很快就放款了。”

数字技术不仅方便了日常交易，更让资金流变成信用流。中国人民银行鹤岗市分行依托全国中小微企业资金流信用信息共享平台，将小微企业日常经营中产生的收付款记录、流水轨迹等数字痕迹转化为银行融资增信的信用凭证。通过企业线上授权，银行可实时调取企业的资金往来数据，进行智能化授信评估，贷款审批效率大幅提升。截至5月末，鹤岗市已有15家企业通过资金流信息获得银行授信，累计放款6009.9万元。

持续性保障，普惠金融服务体系日趋完善

“多亏银行主动上门，不用还本就直接续上了！”鹤岗种粮大户刘文海在夏管关键期遭遇资金周转困难，普惠金融顾问团主动上门，梳理经营记录后启动“无还本续贷”绿色通道，帮他赶在追肥窗口期内备齐了急需的化肥和农药。

刘文海赶上的不仅是追肥窗口期，亦是鹤岗市普惠金融保障机制常态赋能群众的真实写照。中国人民银行鹤岗市分行联合相关部门建立联席会议制度，定期调度普惠金融重点工作。推动银行机构成立普惠金融顾问团，定期深入企业和农户家中，提供政策解读、融资辅导、财务规划等长期陪伴式服务，确保政策接续发力、直达基层。指导银行机构推出“无还本续贷”“贷款展期”等政策，帮助暂时还款困难的经营主体稳住生产、渡过难关。针对农业生产季节性强的特点，建立农时金融服务机制，春耕、夏管、秋收、冬储，在每个关键节点提前谋划，用足用好货币政策工具。截至5月末，鹤岗市支农支小再贷款余额4亿元，为地方法人机构提供了低成本的资金来源，有力支撑了涉农贷款的持续稳定投放。