房贷，作为众多家庭的重要财务安排，其稳定运行与居民收入的持续性和稳定性紧密相连。然而，当前经济形势复杂多变，经济增速放缓、产业结构深度调整以及突发公共事件的冲击，使得企业裁员降薪现象增多，居民的就业环境与收入稳定性遭受严峻挑战。

该行客户江先生，经营着一家小型装饰公司。前几年，公司效益良好，月入数万元，他在该行办理了134万元的房贷，月供5582.06元。然而，近年来房地产市场持续下行，他的收入锐减，同时还被大量拖欠工程款，最终无力偿还贷款。江先生的情况并非个例，而是众多遭遇意外或阶段性收入下滑、抗风险能力薄弱群体的真实写照。

处置困境：卖房自救之路受阻

过去，当房贷还款出现困难时，卖房还贷是不少人的选择。但如今，楼市低迷让这条退路愈发艰难。许多客户想卖房还贷，却发现挂牌数月无人问津，即便降价20％也难以成交。当房产的保值增值预期破灭，部分计划卖房解困的借款人发现，市场陷入了有价无市的状态，房产难以在可接受的价格变现。

该行客户张先生，在武进区中凉新村购置了一套167平米的房子，贷款120万元，余额117万元。后来因无力还款，银行申请拍卖。2024年4月一拍126万元流拍，5月8日二拍以101万元起拍，最终仍然流拍。此类房产后期即便挂拍也很难成交，即便成交也可能出现资不抵债的情况。该行客户冷先生于2019年购入尧塘别墅，当时总价497万元，贷款397万元，期限30年。贷款自2021年下半年逾期，2024年8月进入司法拍卖程序。即便该房产属于稀缺优质资产，法院评估价500万元，一拍起拍价350万元，最终以369.5万成交。该行仅分配到349万元，仍不足以覆盖诉讼本金371.4万元。

创新担当：个性化还款方案破局

作为扎根常州的地方金融机构，该行深刻认识到住房问题关乎基本民生和社会稳定大局。面对严峻形势，该行在坚守金融风险底线的同时，积极履行社会责任，创新推出《房贷个性化还款处置方案》。这一方案有效缓释了风险，显著降低了单户不良贷款对银行资产质量的冲击，压降了区域性、系统性金融风险累积的可能性，为地方金融市场平稳运行提供了有力支撑。同时，成功避免了数百户家庭因失去住房而可能引发的连锁社会问题，切实发挥了社会“稳定器”的作用。

柔性理念：以时间换空间，以温度化风险

“个性化还款方案”以柔性还款的方式，为那些有强烈还款意愿但暂时陷入困境的客户提供缓冲空间，避免其因一时之困而彻底失去安身之所，滑向更深的困境。传统的房产拍卖处置方式，往往使客户在失去唯一住房的同时，背负剩余债务和征信污点，导致家庭经济崩溃。而该行的个性化方案，秉持“以时间换空间，以温度化风险”的理念，核心在于给予客户两年的时间，并根据客户的实际还款能力设定还款本金，为困难客户争取宝贵的喘息期。一方面，等待客户收入状况改善，恢复还款能力；另一方面，也寄望于市场逐步企稳，房价回归合理区间，从根源上化解还款难题。

成效显著：536个家庭的希望曙光

自方案实施以来，该行已累计办理个性化还款业务536笔，涉及金额达6.3亿元。对家庭而言，这意味着536个家庭“征信保住了”“房子没丢”“家庭没散”。

该行溧阳市支行有一位56岁的河南籍农民工客户，每个月收入8000元，其妻子在饭店打工，月收入4000元。夫妻二人在常州打拼多年后购买了住宅，在该行贷款58万元，每月还款3760元。近日，他在下班途中被外卖小哥撞伤，腰椎骨折需手术，3万元手术费对双方来说都是巨款。没钱手术只能暂时卧床修养，同时也断了收入来源。妻子的收入仅够维持基本生活及医疗支出，房贷随即逾期。该行客户经理知晓情况后，第一时间上门为其办理了房贷个性化还款，将两年以内的月供3760元调整至429.37元，帮助客户度过了难关。

持续优化：守护安居之路不停歇

该行的房贷个性化还款探索仍在持续深化。根据规划，未来将进一步优化个性化还款方案的评估机制，更加精准地根据客户的收入变化、市场行情等因素动态调整还款计划。同时，加强与政府相关部门的合作，获取更多关于就业扶持、创业补贴等政策信息，为客户提供更全面的支持和建议。

“做好房贷处置，不仅要算‘经济账’，更要算‘民生账’。”该行未来将继续以“个性化、柔性化、温情化”为核心，进一步优化方案与服务，为客户群体提供兼具专业性与温度的金融支持，守护每一个家庭的安居梦想。