2020年11月2日下午，浙江省政府召开四季度工作（争先创优行动）部署会议，会议通报了三季度全省各领域争先创优17个“最佳实践”案例。江山农商银行提供的《精准普惠 金融赋能 全省农户小额普惠贷款试点的江山实践》成功入选，并成为全省农业领域争先创优3个案例之一。

　　早在2019年12月，浙江省农信联社与省农业农村厅共同确定，由江山农商银行开展农户小额普惠贷款的试点工作。自试点工作启动以来，该行加强政银平台大数据融合，融入社会基层治理，以数字化转型推进以人为核心的全方位普惠金融做深做实，创新探索出“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需用信”的小额普惠新模式，并由点带面、示范带动，在江山市全面推进农户小额普惠贷款新做法，打造了普惠、足额、便捷、便宜、安全的“普惠金融·阳光信贷”3.0工程示范样本。

　　《金融时报》记者近期在江山采访，既感受到江山农商银行践行全方位普惠金融理念的积极创新与探索，又看到农户小额普惠贷款正在江山落地生根、开花结果。

　　无感授信 让农户轻松便捷获得贷款

　　“我从最早得到8万元贷款开始，后来提到20万元，这次又提到了30万元。这贷款申请可以在丰收互联上操作，利率又低，很方便。”贺村镇狮峰村村民周小琴告诉记者，“我家6口人，家里的地已经被征了，我和老公就开始做挖掘机租赁的生意，目前已购买了4台小型挖掘机，和他人合伙购买了3台大型挖掘机。资金需求还是很大的，没有农商银行的贷款，我们的生意就没那么好做了。”

　　据介绍，狮峰村作为全省农户小额普惠贷款先行试点村，共评级授信410户，授信金额6009万元，授信面达100%。截至11月末，该村农户授信406户，授信金额6071万元，当前用信户数127户，用信面29.81%，贷款余额2015万元。

　　“在狮峰村做小额普惠试点，让我们村委有了村治的抓手。这次试点把基层治理，包括垃圾分类示范、遵纪守法户、邻里和睦、尊老爱幼、美丽庭院等都结合起来了，这些内容可以增加授信额度，村委干部也愿意与农商银行一起推动。”狮峰村支部书记何军向记者分享了自己的感受。

　　据江山农商银行副行长张华强介绍，该行农户小额普惠贷款基本流程为6个步骤：信息采集、无感授信、有感反馈、便捷增信、贷前签约、按需用款，突出“普惠、便捷、足额、便宜”。“特别是足额要求，我们对于额度需求较高的农户，按照农户需求灵活增加‘便捷增信’环节。” 张华强说。

　　关于“无感授信”，张华强做了重点介绍。所谓“无感”，即从信息的采集到授信的完成，授信农户无须提供任何资料，无须发起一份申请，无须回答一个问题，全部由农商银行既有的授信模型跑批完成。

　　据了解，“无感授信”的第一步，基础额度为3万元。基础额度主要参考的是上一年农村常住居民人均可支配收入设定。该行将给所有符合条件的农户给予一个基础额度，即明确将年龄在18-65周岁，除违法、不良行为等负面清单外，具有完全民事行为能力的农户个人，全部纳入为授信对象（夫妻双方授信一人）。普惠授信从以户定额的情况转变为以户与人相结合的授信新模式，这一变更大大地提高了整体的授信覆盖面。

　　第二步是荣誉提额。针对农户荣誉每项可增加基础额度1万元，最多5项，两者累计基础额度最高不超过8万元。荣誉提额也是在前面所述的助力政府做好社会治理的关键，通过该项指标，政府部门有了一个很好的抓手。而实际效果反馈表明，该项合作是非常成功的，如试点村将环境卫生评比纳入该项指标，而在公议评定后，试点村的环境卫生情况马上就有了显著提高。

　　第三步是综合资产提额。该指标是农户授信的重要组成部分之一，该行通过对农户主要资产，如农房、林权、土地承包经营权等资产进行综合评定，推算出农户的综合资产实力，综合资产提额最高可增至30万元。

　　有感反馈 让农户知信并用好信

　　在清泉村的丰收驿站，江山农商银行清湖支行行长叶剑向记者介绍了该行特有的智慧信用门牌。记者用手机扫了一下挂在门口的信用门牌，有关农户小额贷款的信息全部显示出来。“农户可以通过这个智慧信用门牌了解自己的授信额度、用信情况等，农商银行的客户经理也可以通过这个智慧信用门牌了解相关农户的情况。”叶剑介绍说。

　　“完成所有农户的‘无感授信’工作后，下一步就是如何将‘无感授信’反馈给授信农户。这一步可以说是最关键的一步，如果不能将授信额度很好的反馈给农户，那么之前所做的信息采集和‘无感授信’最终得到的只是一串串冰冷的数字，可以说，不怕农户不用信，只怕农户不知信。所以，我们强调‘无感授信’之后就是‘有感反馈’。”张华强介绍道。

　　江山农商银行的“有感反馈”不仅是让农户知信，还要用好信。具体而言，第一步，根据所采集到的农户手机号码先进行短信集中推送。为了更好地让授信农户了解授信信息，在短信中，该行将本次授信的基本情况、农户的授信金额、农户小额普惠的贷款特点、贷款的申请方式、农户的专属客户经理、专属网点等信息逐项列出，让农户收到短信后可以清晰明了地知道自己的授信信息和用信方式。第二步，统一话术。网格客户经理根据回访统一话术逐一电话回访。通过回访可完善和纠偏原采集信息，同时做好电话营销宣传。第三步，政府主导银行配合将农户授信额度以书面告知信的形式上门走访送达告知，有感反馈可根据农户在家与否、联系方便与否采取多种的反馈方式。

　　线上办理 农户一次都不用跑

　　“我们的农户信息采集工作是基础，这主要依托政府各部门的力量。包括组织各乡镇（街道）按村收集农户基本信息，通过农房管控系统导出全市农房信息，通过林业、农业部门批量获取林权、土地承包经营权信息。同时，我行网格客户经理参与到行政村信息采集过程中，协调沟通采集字段口径，保障信息采集质量。此外，要依托我行原有信息数据与本次小额普惠贷款采集数据进行交叉验证，各村成立公议确认小组，对农户14项荣誉和14项否决项进行评定。这些基础工作做好后，经过‘无感授信’‘有感反馈’，后面的步骤全部可以线上完成，农户一次都不用跑。” 张华强告诉记者。

　　据介绍，在原有的授信额度基础上，通过微信小程序、线上上传有关证明材料并经网格客户经理核查，农户就可实现便捷增信，原有授信加便捷增信额度最高一般不超过30万元。贷前签约采取“线上办”模式，充分利用丰收互联“浙里贷”纯线上办贷模式，提前将授信结果以白名单形式导入，实现农户在手机端远程进行征信授权和无纸化签约。“上门办”服务，落实预约上门服务机制，让不愿意线上办或不会线上办的农户也能“一次不用跑”享受到便捷的金融服务。贷款签约坚持农户自愿，对确实没有贷款需求的农户要做到不打扰、不前置征信等。农户按需用款体现“随用随贷，随贷随还”的特点。此外，农户用款时，以线上或线下的形式发放贷款，循环使用、随借随还。

　　数据显示，截至2020年10月末，江山农商银行已为江山市15.1万户24.2万名农村居民授信223亿元，有3.5万名农村居民已通过线上方式贷款38.72亿元，人均贷款11.06万元，有效激活农村内循环活力，激发了农户创新创业的热情，为建设“重要窗口”贡献农信力量。

　　江山农商银行党委书记、董事长祝春凰向记者表示：“经过多年普惠金融的实践探索，我行连续11年开展‘走千家、访万户、共成长’活动，‘基础金融不出村、综合金融不出镇’的普惠金融服务体系基本形成，普惠金融客户建档面达100%，授信面100%，用信覆盖率31.21%。每10个江山人就有8个人选择了江山农商银行的服务，每5家江山企业就有1家与我行携手同行。”