在多层次医疗保障体系的构建中，商业健康保险的角色正从“补充者”向“协同者”转变。今年《政府工作报告》中，商业健康保险出现在两处重要位置：一是将“推出商业健康保险创新药目录”列为过去一年的重要民生成绩；二是在部署2026年政府工作任务时，明确提出“加快发展商业健康保险，推动创新药和医疗器械高质量发展，更好满足人民群众多元化就医用药需求”。

“这清晰地展示出，在加快建设健康中国、完善多层次社会保障体系的蓝图中，商业保险被赋予了更重要的角色。”北京大学经济学院副院长锁凌燕日前撰文表示，《政府工作报告》中对商业健康保险的定位，一方面强调“投资于人”，以全方位覆盖不同类型个人和家庭全生命周期的保障体系，筑牢民生安全底线；另一方面强调市场协同，希望积极发挥市场机制和专业力量的作用，引导商业健康保险在提供费用补偿和风险保障的基础之上，向支持医药创新、整合医疗资源、提升健康服务效能的方向深化拓展。

人口老龄化引发了健康风险升级、医疗服务转型及前沿领域发展需求等多方面的问题。一是人口老龄化带来的健康风险升级，不仅给健康管理与健康促进带来挑战，也会加深人民群众对“看病贵”的主观感受，对多层次、多元化的健康保险安排提出了很高要求。二是人口老龄化带来的失能风险持续抬升，对现有医疗卫生服务体系的结构与能力提出了转型要求。与之相对的，与应对人口老龄化挑战密切相关的康复、老年、精神等学科存在短板。三是以生物医药、数字健康、精准医疗、高端医疗器械等为代表的前沿领域具有高投入、长周期、高风险的特征，对资金、人才、数据与产业协同提出了持续且高强度的需求，迫切要求创新支付与管理模式，完善医疗保障与前沿技术对接的路径。

“产业端对商业健康保险发挥更大支付作用、开辟新的市场化通道的呼声日益高涨。”今年全国两会期间，全国人大代表、中国太保战略研究中心（ESG办公室）主任周燕芳提出，加快发展商业健康保险，既能减轻患者自费负担，又能为医药产业创新开辟稳定的市场化支付通道，实现民生保障与产业发展的双赢。

当下，有效发挥商业健康保险的积极作用，不仅是保险业自身转型升级的内在要求，更是保险业助力加快建设健康中国、彰显社会价值的必然选择。

据记者了解，为有效助力实现《政府工作报告》提出的目标，多家保险公司在传达学习习近平总书记在全国两会期间的重要讲话精神和全国两会精神时，研究部署相关工作。

中国人寿集团表示，要自觉将自身改革发展融入国家发展大局。在具体举措上，明确提出“大力支持健康中国建设，推动商业性健康险扩面提质增效，加快建设康养服务生态平台，不断升级迭代健康类保险产品”。人保寿险提出，在服务保障和改善民生方面，要加强养老健康保险供给，加快发展商业健康保险。

“当前，商业健康保险发展应聚焦三大方向。”锁凌燕提出，第一，扩大覆盖面，加速覆盖基本医保尚未充分触达的领域。例如，为灵活就业群体开发缴费灵活、可转移、可衔接的专属保障产品，或在长期护理、失能收入、康复医疗等领域，形成与社会长护险梯次衔接、责任共担的保障供给体系，抑或拓展保障边界，特别是将基本医保目录外的创新药品、先进诊疗项目和健康管理服务纳入覆盖范围。

第二，强化风险减量，开辟更可持续的业务模式。从单纯的事后赔付，转向涵盖“健康管理、早期干预、诊疗支持、康复辅助”的全链条健康保障。特别是在日益重要的慢性病管理领域，帮助参保人主动管理健康，在降低社会整体医疗负担的同时，为健康险的长期可持续性奠定基础。

第三，整合服务资源，构建多层次健康保障生态。在支付端，探索与医疗机构、药企的价值医疗合作，推动按疗效付费、按健康结果付费等创新支付模式；在服务端，整合线上线下优质医疗资源，通过保险与健康监测、疾病预防、就医服务深度融合，实现“少生病、少意外、少理赔”的闭环风险管理。