“近年来，商业保险积极发挥风险补偿作用，助力国家社会治理和经济社会的平稳运行，在灾害治理中的渗透度越来越深。”在日前由中国灾害防御协会主办的第三届国家灾害治理与风险保障论坛上，原银保监会财产保险监管部副主任陆玉华在发言中表示，保险公司要加强与各级政府及相关部门的沟通，宣传好保险在灾害治理中的功能作用，争取最大的支持，推动巨灾保险高质量发展。

目前，我国已初步建立了城乡居民住宅地震巨灾保险制度，深圳、宁波、云南等地建立了地方性巨灾保险制度，但还缺少全国统一的、覆盖常见巨灾风险的巨灾保险制度。同时，我国巨灾保险立法缺失，发展巨灾保险缺乏国家层面统一的法律依据和制度规范。

与会专家表示，随着我国社会经济快速发展，城镇化、工业化进程加速，提高防灾减灾救灾能力，健全我国灾害风险保障机制已成为重要课题。保险业要积极开展风险减量服务，提高社会抗风险能力，降低社会风险成本，助力经济社会高质量发展。

　从事后经济补偿向事前风险减量转变

我国是世界上自然灾害较为严重的国家之一，地震、洪涝、泥石流等严重威胁人民群众生命和财产安全。

应急管理部的数据显示，过去10年，我国因自然灾害导致的直接经济损失年均超3500亿元，各类天气灾害事件和地质灾害事件是主要诱因。2023年8月，我国自然灾害共造成888.7万人次不同程度受灾，倒塌房屋1.1万间，农作物受灾面积2307.3千公顷，直接经济损失达341.9亿元。

大力提升灾害防御应对能力，既是防范化解重大风险的重要举措，也是推进国家治理体系和治理能力现代化的必然实践。

“作为自然灾害多发国家，防灾减灾与灾害治理已成为我国国家治理体系的重要组成部分。近年来，各级政府、社会组织、金融机构共同加强中国特色灾害治理体系建设，以科技赋能防灾减灾，以保险减轻灾害损失，切实提高了灾害治理能力，有效降低了灾害风险，有力地保护了人民群众的生命财产安全，保障了经济社会的健康发展、安全发展。”中国灾害防御协会会长马培华表示。

2023年1月，原银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》提出，风险减量服务是财险业服务实体经济发展的有效手段之一，对于提高社会抗风险能力、降低社会风险成本具有积极作用。财险业要坚持回归保险本源，彰显保险的风险管理特征，不断推动行业将传统保险低价竞争的恶性循环，向风险全流程管理的良性循环转变；将事故发生后进行经济补偿，向提前介入企业生产过程提供防灾减损等风险减量服务转变。

防灾、减灾、救灾重在未雨绸缪。中国灾害防御协会副会长郑国光表示：“从注重灾后救助向注重灾前预防转变，从应对单一灾种向综合减灾转变，从减少灾害损失向减轻灾害风险转变，才能为灾害风险防范和科学治理提供有效的决策依据。”

　将保险纳入国家灾害和应急管理体系

当前，我国进入全面建设社会主义现代化国家开局起步的关键时期，新任务和新要求驱动保险业通过风险减量服务与公共应急体系深度融合。

与会专家表示，保险业作为金融业的重要组成部分，除拥有资金融通的基本金融属性以外，更具有互助共济、风险减量的特点。风险减量服务在本质上要求保险公司从销售驱动向产品服务驱动转型，从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级，从事后理赔向事前防范转移。保险行业要做好风险减量保险产品的创新与开发，通过场景化的需求研究，以服务安全生产、巨灾民生、网络安全、城市安全等为目标，把风险减量服务嵌入客户的管理与生产过程中。

阳光财险总裁助理刘志国表示，风险减量管理理念本质是保险机构用“专业+科技”的风控技术手段，主动参与和融入承保标的风险管理中，达到降低企业、家庭、个人客户事故发生频率或损失程度的目的，进而实现社会风险总量的减少。

近年来，商业保险积极发挥风险补偿的作用，助力国家社会治理和经济社会的平稳运行，在灾害治理中的渗透度越来越深。陆玉华表示，保险在防灾减灾服务中发挥出新的效能，建立大灾理赔新模式，体现了保险速度，同时发挥社会治理新功效，体现了保险温度。另外，风险减量服务工作打开新局面，保险观念在扭转，风险减量意识在提升；加之科技手段的融合，风险减量功能在增强。

“虽然保险在灾害治理中的渗透度越来越深，在重大灾害经济损失补偿中的占比也越来越高，但是巨灾风险的损失补偿功能仍然有限。”宁波国家保险创新综合试验区实施领导小组办公室负责人、宁波市地方金融监管局保险工作处处长朱焕忠表示，由于群众对政府的依赖心理重，商业化巨灾保险推广难度仍然较大。

从宁波巨灾保险实践经验看，朱焕忠认为，群众受损程度与保险理赔之间不匹配，巨灾保险产品设计仍有待优化。此外，由于科技应用较为狭窄，巨灾保险理赔及日常服务带给人民群众的体验感和获得感仍有待提升。

在陆玉华看来，保险参与灾害治理离不开各方的支持，应进一步提升社会公众对保险的认知，只有“懂保险，用保险”，才能得到保险的服务和保障。“希望政府及相关部门在统筹灾害治理工作中，改变传统的包揽灾害管理与救助模式，推动保险业深入参与灾前预防、资金筹集、灾后补偿、恢复重建的各个链条。”陆玉华建议。

以科技手段提升服务能力

值得注意的是，防灾、减灾、救灾离不开科技赋能。在本次论坛上，由中国灾害防御协会牵头成立的“数字防灾减灾综合服务平台”正式上线。据了解，该平台提供“保险+风险减量+科技赋能”智慧管理方案，由中国灾害防御协会、上海保交所、中汇国际发挥各自优势，依托中国数字防灾减灾综合服务平台保险专区，共同在风险减量、保险产品创新，保险前沿贡献各自智慧形成的创新方案。

郑国光表示，要发挥“数字防灾减灾综合服务平台”作用，应用灾害风险普查数据，加快形成减灾实效的成果转化，特别是在灾害风险大数据应用、促进保险行业风险减量方面大胆尝试、大胆作为。

中国灾害防御协会风险保障分会秘书长周文杰表示，该综合服务平台旨在完善智能风险减量管理，通过打通保险业投保单位管理部门、第三方专业机构等数据通道，推动保险业利用大数据精准识别风险。通过保险服务实现事前风险识别、事中隐患整改、事后风险转移的闭环运行，解决企业、政府、保险机构共同关注的各类风险减量问题。

“今年7月底以来发生的自然灾害中，保险业之所以没有掉链子，是行业近几年推行的服务线上化，为能赔快赔、应赔尽赔提供了支撑。”陆玉华表示，保险公司要以客户需求为导向，不断提高产品供给的有效性和针对性，坚持以科技为支撑提升服务能力，实现从风险等量管理向风险减量管理的转变。

国家金融监督管理总局日前发布的消息显示，自7月底灾情发生以来，截至目前，16个受灾地区保险机构整体赔付预赔付金额达75.82亿元，进度比例超七成，金融支持灾后恢复重建各项工作正有序推进。