健康养老问题与民众的获得感、幸福感息息相关。近日，南开大学联合小雨伞保险经纪共同发布的《2022健康与养老保险保障指数测算研究报告》（以下简称《报告》）显示，虽然民众的医疗健康保障需求愈发广泛，但购买商业健康保险的意识和动力还不足。虽然更多年轻人通过保险、理财、投资等方式开展养老财务规划，但第三支柱养老金融产品中养老保险的占比依旧较低。

业内专家认为，在我国庞大的人口规模下，商业健康险不仅承担着基本医保的重要补充作用，也是我国多层次医疗保障体系的重要组成部分。尽管目前商业健康险保费增速仍未回暖，但从长期来看，我国健康险增长空间仍然广阔。与此同时，随着人口老龄化程度的加深，基本养老保险基金面临着较大的支出压力，我国第三支柱养老金政策体系有望加速完善。

得分0.5816

健康与养老保障水平中等偏下

根据《报告》，2023年受访对象健康与养老保险保障指数平均得分为0.5816。从结果不难发现，整体的健康与养老保障情况处于中等偏下水平。

南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来在发布会上介绍，“2022健康与养老保险保障指数”的评价指标体系由2个一级指标、6个二级指标、12个三级指标、17个四级指标组成。其中的类目包括，商业健康险及商业养老险购买情况、可接受的自付医疗费用金额、家庭成员保险配置情况、可接受的家庭最高养老支出预留额等。

“这次报告最大的特点是建立了综合指标体系，我们通过研究发现整体健康保障情况处于中等偏下，还是希望能够进一步加大商业保险的保障力度，这是最核心的观点。”朱铭来表示。

据记者了解，本次调研共回收调查问卷4716份，问卷样本覆盖全国23个省市，其覆盖人口达到全国的82.18%。健康保险保障调研人群中，78.7%的受访者年龄在26至40岁之间，为青壮年劳动力人群；养老保险保障调研人群年龄结构则更加年轻化，近七成的受访者年龄在26至35岁之间。

通过对上述人群的调研分析，《报告》得出的健康保险保障指数为0.6885，略高于养老保险保障指数的0.4746。这意味着，年轻人群的养老储备意识有待提升，其配置养老保险的经济实力尚且不足也是原因之一。

基于健康与养老保险保障指数，《报告》认为，我国社会保障覆盖范围持续扩大，社会保障水平稳步提高。但同时也应看到，在城镇化率不均、人口老龄化加快、就业方式多样化背景下，商业保险是居民健康与养老保险保障的有力补充。

调研发现，95.3%的受访者在基本医保的基础上配置了一定数量的惠民保或重疾险、医疗险等商业健康保险。不过，有约五成人的健康险保费支出或保障额度不足。养老保障方面，仅23.7%的调研人群年金险保费支出占家庭年收入的10%至20%，13.6%的调研人群养老支出预留额占家庭年收入的3倍以上，约五成的调研人群养老支出预留额不足家庭年收入的1倍。

养老险保障

第三支柱建设亟待多角度突破

改革开放以来，立足于国情，我国开始向现代化养老保障制度转型，逐步构建起以基本养老保险为基础，以企业年金和职业年金为补充，以商业养老保险相衔接的养老保险“三支柱”制度体系。但目前，第一支柱覆盖面广，却面临后劲不足；第二支柱总体渗透率较低、覆盖面较小。随着我国人口老龄化程度的加深，现收现付制的基本养老保险基金可能面临较大支出压力。民众如何提前规划养老，第三支柱怎样尽快发挥好养老保障的补充作用，这些问题成为业界探讨焦点。

所谓养老保险第三支柱，主要指商业养老保险，具体包括传统商业养老险(养老年金保险和增额终身寿）、税延型养老保险、专属商业养老保险。截至2023年3月底，具有养老属性的商业保险业务累计积累责任准备金超过6万亿元。

处理好养老问题，关乎国计民生。尽管政策推动、市场需要、时代呼唤，但养老保险第三支柱在政策、供给和需求端的发展仍面临许多问题。

在政策端，《报告》认为，从前期税延保险试点经验来看，税优政策的激励作用相对有限，建议可灵活设置税惠政策，探索借鉴转存制度。可合理测算并提升税优税惠程度，适度放宽税优政策覆盖产品范围，并逐步增加年度抵税上限。以缴费上限为例，可以将人均缴费上限每年上调3%，或每3年上调10%。我国也可结合实际情况，借鉴转存制度，如探索允许第一支柱基本养老保险个人账户在一定条件限制下，向第三支柱个人养老账户进行转存。

在供给端，从国际经验来看，保险机构都在持续推进养老产品开发，参与到养老服务的全过程链条中。相较养老理财等其他产品，商业养老保险由于广泛的产品选择、灵活的购买期限，可以充分发挥养老资金的长期资金属性和权益投资优势，满足广大客户的不同需求。

《报告》认为，商业保险公司可以通过打造“养老年金＋健康管理”的产品体系，发挥保险资金长期稳健投资和康养产业链布局的优势，将养老储蓄和健康管理有机结合，提供全周期、定制化的健康管理；围绕客户需求，提高产品个性化程度，满足不同收入阶段的差异化养老需求，进而增加保险产品的独特性和不可替代性，提升在个人养老金市场中的产品占有率。

在需求端，目前多数民众认知存在偏差，担忧收益水平，在养老储备的方式选择上仍然偏好银行存款和理财。《报告》建议，需要通过多种渠道加强相关政策的宣传，培养起民众个人养老储备的概念，为自己的养老财务规划早做准备。明确个人购买商业养老保险的必要性，培养民众长期投资、价值投资理念，并最大程度唤醒居民配置养老保险的意识。

健康险保障

聚焦高层次、差异化需求

2016年10月，中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》，提出积极发展商业健康保险，落实税收等优惠政策，鼓励企业、个人参加商业健康保险及多种形式的补充保险。

为响应“健康中国”战略，自2019年以来，国务院、原银保监会、中国保险行业协会等多部门陆续印发支持、规范健康险行业发展的相关政策，更加关注健康险与健康管理的融合发展，使商业健康险真正回归保障本源。

而在当前“老龄化＋后疫情时代”的背景下，健康保险需求正加速升级。《报告》认为，一方面，作为疾病的高发群体，老年人口的大病率尤其是慢病率为社会平均水平的2至3倍；另一方面，2022年未至2023年初，在防疫政策逐步调整完成后，我国进入真正的后疫情时代，国民的健康意识也在发生变化，人们逐渐意识到现有的健康服务体系无法完全满足个人需求，积极寻找新的解决方案。家庭越来越重视健康管理，预防保健需求明显攀升。

尽管健康险的保障需求迫切，但商业健康险的规模增长却有所放缓。从历史数据来看，从2013年至2020年，我国健康险年均复合增长率超过了30%，即便2020年受新冠疫情影响，健康险保费收入增速仍达15.37%。不过，经过多年“高歌猛进”后，近两年健康险表现持续低迷。

究其原因，一方面，在宏观经济下行等因素影响下，居民预期消费更加谨慎，保险产品及服务的购买欲望下降；另一方面，在我国健康险体系中占据半壁江山的重疾险受到“百万医疗”“惠民保”等产品的冲击，加之代理人渠道发展欠佳带来的不利影响，重疾险疲弱的增长态势对健康险整体业务发展造成拖累。2022年健康险保费收入为8653亿元，增速继2021年来进一步降至-1.71%，为近年来最低，健康险呈现负增长态势。

在朱铭来看来，商业健康险的保费规模多少不是最重要的，真正把保障做起来，才最为重要。换言之，商业健康险能承担多少医疗费用的赔付，民众看病贵问题到底能解决多少，这是最核心的问题。

对于商业健康险的发展方向和路径选择，《报告》建议，进一步理清基本医保与商业健康险的责任边界，加强商业健康险与基本医保的衔接，在医保“保基本”之上，商业健康险可以推进在齿科、眼科、护理保健、康复照护、高端医疗等领域的产品设计，为客户提供“非基本”的保险保障，满足更高层次、差异化的健康需求。

保险公司需要及时捕捉保险客户结构变化和需求变化，创新开发更符合用户需求的多元化、个性化、综合性、高质量健康险产品与服务。持续关注养老与健康保障领域，积极探索优化长期护理保险、税优健康险与惠民保等产品的开发设计。

此外，保险公司要逐步向“健康保险＋健康管理”业务模式转型，打造“保健一治疗一康复—照护”全链条健康服务产业链，为健康、亚健康、患病人群客户提供诊前、诊中、诊后全流程的健康管理服务，进一步推进保险业务与医养、康养服务在发展商业健康险及养老险方面进行多点有机结合。