国庆长假将至，尽管受新冠肺炎疫情影响，外出旅游受到影响，一些名胜古迹游人较少，但对于旅游胜地古建筑文物的保护不能停止。我国古建筑文物数量多、范围广，具有极高的科学研究和文物价值。火灾一旦发生，会给古建筑文物带来灾难性损失并且无法逆转。

今年2月14日，位于云南省临沧市沧源佤族自治县、被誉为“中国最后一个原始部落”的翁丁村老寨发生火灾，105栋房屋只剩下4栋，两个寨门也未能幸免于难。有数据显示，2015年至2019年间，全国各级文物保护单位平均每年都会收到20起左右的文物火灾事故报案。

在业内专家看来，除了不断加大执法力度，强化安全监管，保险公司的参与可以从不同角度为古建筑文物提供保障能力。故宫学院院长单霁翔曾公开呼吁加强我国文物保险法规制度建设。他表示，我国的文物保险市场，无论在体系完善程度，还是市场意识方面，仍然在很大程度上处于初级阶段，与一些发达国家和地区比较来看，目前我国文物保险市场投保率过低。

瑞士再保险财产险部高级核保人应雯雯认为，在古建筑风险保障方面上，政府部门的角色可以从主管向主导转变，充分调动社会资源，让社会力量参与到这一工作中来。保险作为专业的商业机构，可以发挥自身优势，从风险评估、事前防控、事后补偿等多个环节提供风险管理能力和服务。

据介绍，不同于一般保险标的，由于古建筑特有的历史、科学、文化、艺术属性，如何评估该类建筑物的重置价值，是保险业普遍面临的挑战之一。如果是一个新的建筑物，哪怕建筑使用的是非常名贵的材料，其市场价格也有据可依。然而针对历史建筑，其“修旧如旧”的标准使得重置价值的评估困难。由于重置价值难以评估，导致此类保险面临从产品设计、费率厘定到后期理赔定损等一系列难题。此外，由于此类标的物定损及修复工作耗时巨大，传统保险产品难以满足修缮的时效性要求。

应雯雯表示，古建筑投保的首要价值在于“防”。通过投保商业保险，实现政府和市场的风险共担机制，有效引入保险公司作为第三方风险管控主体，发挥保险公司的专业风险管理能力，从多个层面加强对古建筑文物的保护。具体来看，在此类标的物的投保前期，保险公司会请专业机构对所保标的物进行价值及风险评估，相当于对所保标的进行一次风险及安全隐患的排查。除了事先的风险评估，保险公司通常也会对此类标的物实行动态监测，随着当下保险科技的蓬勃发展，通过科技赋能，比如电气设备智能监控、红外热像监控、智慧灭火系统、消防系统联网等手段，将“防”重于“赔”的内在需求落实到位。

据介绍，瑞再财产险团队针对古建筑文物不可复制和难以估值的特点，提出了针对古建筑文物标的类指数保险解决方案，通过事先对标的物进行价值及风险评估，以发生火灾后评定的“过火面积”为指数厘定理赔金额，除火灾风险，由其他自然灾害，如暴雨导致的水浸风险，也可通过一定的水浸面积和深度设计指数，来进行定价及理赔。而其他的一些风险，比如暴风、突然性滑坡、地面塌陷甚至腐蚀虫蛀等风险，也可作为补充内容进行保障。同时，考虑到古建筑文物修复的复杂性、耗时长等特点，由此造成的营业中断损失，也可从该类指数保险方案中得到补偿。

平安产险于2019年推出古建筑“服务+保险”模式，从事前风险防范服务和保险保障托底两个方面助力提高我国文物古建筑保护水平。该产品从古建筑面临的事故风险分析，结合古建筑损失数据及古建筑的实际保险需求，为古建筑量身打造“风控服务+保险保障”方案。

文物保护建筑风险防范是世界性难题。目前，我国针对这类风险的保险保障过低，该类较为有效的保险除了覆盖主要的由于火灾、雷击、爆炸所导致的建筑物损失之外，同时在其附加条款中增加了一定赔偿额度的由于风灾、雹灾、水灾等自然灾害导致的损失以及盗抢、污损等事故。此外，在保险保障的基础上，保险公司还会为被保险主体提供免费的勘察服务，以便设置恰当的保险金额及提供有效的风控建议。有不少专家呼吁，需尽快建立相关制度，完善风险保障。