“沧州农商银行全面风险管理体系建设，现已初显成效。”沧州农商银行党委书记、董事长陈树松日前告诉《金融时报》记者，能取得这个成绩，有赖于该行以党建为抓手、以风险防控为目标战略的有效落实。

　　在陈树松看来，队伍纯净干事，才能增强营销能力和风险防控能力。为了保持队伍纯净性，沧州农商银行坚持通过主题党课、晨夕会、民主生活会等方式，推进红色文化教育，提高员工全心全意为客户服务的思想。“面对小贷业务标准化不强，营销难度大的问题，我们在日常管理中特别注重晨夕会、民生生活会的教育作用，着力打造政治坚定、素质过硬、干事纯净的小贷队伍。”

　　“党支部集体领导下的支行行长负责制，是另一个风险防控抓手。” 在沧州农商银行，一方面，支部书记和党员带头支持支行行长工作，员工坚决执行支行行长的经营管理决策；另一方面，党支部对支行行长经营管理决策的风险进行把关，支行行长需定期向党支部报告，重大问题由党支部把关，这样既防止个人独断，又做到了群策群力，实现了对风险的有效防控。

　　双管齐下，打造出了一支素质过硬、干事纯净、昂扬向上的队伍，这是沧州农商银行在确保业务合规合法前提下，保持稳健快速发展的关键。

　　不过，在银行经营发展过程中，存在很多风险点和风险隐患。全面风险管理体系建设，不仅要通过党建引领，夯实队伍基础，还要完善法人治理、健全制度体系、加强流程银行建设、健全问责机制等。“只有多点发力，不断完善全面风险管理体系，才能保障各项业务稳步发展。”陈树松对此深有感触。

　　完善法人治理 提高科学决策水平

　　“提升风控能力是当前金融机构亟待解决的问题。”作为党委书记和董事长，陈树松要做的就是将风险防控工作提升到董事会决策层面，强化董事会专门委员会职责，充分发挥党委政治引领和重大问题把关作用，强化风险管控能力，形成决策、执行、监督三位一体的运作模式，确保发展方向不偏、速度不减、质量不虚。

　　为此，沧州农商银行首先根据河北省联社和监管部门要求，修订和完善了公司章程，明确重大事项党委前置把关，把党的领导融入日常管理当中；重大问题由党委严格把关，并延伸到基层党支部和支行，真正实现了抓党建、促经营、防风险。

　　其次，全面规范股权治理。

　　一方面，根据河北省联社要求，针对目前有的金融机构存在个别关联交易不合规、股权超比例、质押混乱等问题，严格按规定清理，确保股权结构稳定、纯净。另一方面，独董严格把关关联交易程序，切实履行审查职责。凡不符合关联交易要求的，坚决予以否决。

　　再次，有效发挥专门委员会作用。

　　董事会及各专门委员会严格按股东大会授权，定期听取经营层工作报告，指导经营层做好风险防控工作。针对出现的问题，专门委员会提出科学决策意见。比如，沧州农商银行在董事会决策前设立了专家委员会，委员是来自金融、党政、法律、企业等各行业的专家和学者。作为董事会前置机构，专家委员会事前对董事会各项提案从政治、法律、风险等角度把关，保证提案的合理性和科学性；再比如，关联交易委员会、风险管理委员会的委员，尽职尽责审查每一笔职权内的贷款手续，对发现的疑点及时指出，并质询提案主体责任人，要求提供相关信贷档案材料进行综合验证，甚至还约谈业务经办人、业务部门的负责人和行长，以刨根问底的工作态度分析业务中存在的风险，并提出合理化建议，直至认为手续合理、合法后，才会审查通过，有效提高了沧州农商银行风险防范能力。

　　健全制度体系 筑牢风控底线

　　“从近几年金融系统发生的经济案件看，‘十案九违规’，有章不循、违规操作、制度不完善是主要原因。”陈树松表示，这几年，沧州农商银行不断健全和完善各项规章制度，按照流程银行建设要求，对各部门、各业务条线现行制度进行梳理和审核。2018年共梳理审核各部室、各业务条线制度153项，其中，业务管理制度24项、风险控制制度70项、稽核监察15项、综合管理44项，并结合外聘律师审核意见，召开制度审核意见对接会，逐条落实律师审核意见。

　　在完善各项规章制度的同时，沧州农商银行还持续加强业务培训，增强自我提升能力。

　　据介绍，沧州农商银行通过专家授课、技术比赛、业务练兵、夜校等方式，针对存在问题开展培训，持续提高前中后台客户经理制度观念、职业水准，增强全员风险防控意识。例如今年4月至6月，全行开展“信贷风险防控知识大讲堂”活动，采取内训师与外聘专家相结合方式，通过培训提升信贷相关岗位人员风险防范能力。

　　此外，沧州农商银行还加强业务流程再造，通过完善组织框架，实现事前、事中、事后全方位监督。“我们根据区域划片，实行方阵式管理，建立内部审计后备人才库，充分利用审计资源，坚持‘查、建、训、考、处、用’六字方针。在查的基础上建制度、强培训、强考核，并进行相应处罚。同时用好审计结果，提高审计效能，实现审计工作全覆盖，在全行逐步形成‘不敢违、不能违、不想违’的合规氛围。”陈树松认为，这一方式促进了内部防范机制的强化与完善，培育了“违规必究、合规免责”的风险合规文化，推动了风险防控长效机制的建立。

　　加强流程银行建设 提高科技支撑水平

　　“我们始终高度重视流程银行建设，坚定不移推进全流程持续再造以及全面预算管理，有效监控各业务环节风险，把风险控制在某一个节点，避免风险延伸。”陈树松告诉记者，沧州农商银行是从以下五个维度，推进流程银行建设的。

　　首先，实现全面预算管理，科学防控风险。内容包括全面资产负债结构预算、财务收支预算等。委员会对全面预算内容进行审核并报董事会批准后实施，预算一旦批准，必须严格执行。这样做，避免了经营层的随意性，确保全行战略在风险可控中顺利实施。

　　其次，以信息化建设为抓手，实现风险节点系统控制。目前，已陆续开发了信用风险管理、资产负债、智能管控等多项风险管控和科学研判系统，可对流程节点、岗位角色、权限进行系统控制，对信贷业务分析、资产负债分析等进行综合研判。例如在企业财务报表鉴别方面，企业提供的财务报表只作为参考，客户经理把调查得到的企业财务信息录入系统，系统自动分析后，会给出更符合银行业务需求的财务报表，同时也在一定程度上规避了企业财务数据造假的问题。

　　再次，建立贷款风险经理工作制度。对原有贷款A、B角调查制度进行流程再造，如500万元以上贷款授信业务，增加风险经理调查环节。风险经理与客户经理平行作业，出具独立风险分析报告，并参加贷款审批会，报告客户风险状况，接受质询；开展贷后检查，报送风险检查报告；撰写年度区域、行业、客户风险分析报告，有效约束随意操作行为，提升标准化、规范化工作水平，有效降低信贷风险。

　　第四，成立信用审核中心，独立进行放款审核。信用审核中心是沧州农商银行放款审核最后一道关口，所有放款业务进行线上审核后才能进行放款操作。信用审核中心对信贷及金融市场业务资料的真实性、完整性、用途的合规性进行独立审核，审核内容包括客户准入条件、授信政策、授信权限是否合规，授信资料是否完整，授信金额是否合理，债权文书是否有效等。此举可有效降低操作风险。

　　最后，搭建规范的贷款审批组织架构，实现差别授权。

　　一方面，为提高贷款审批效率，成立小贷授信审批部，组织专门力量对所有超支行审批权限的贷款业务进行审查审批，同时确保审批独立性不受影响。另一方面，根据管理能力、资产质量等综合因素，对各支行、分中心设定不同审批权限，实行动态管理。对管理能力强、风险管控质量较好的，适度增加权限；对管理能力相对较弱、风险管控质量较差的，按照额度、产品等维度适度降低权限甚至进行限制。

　　健全问责机制 加大不良清收力度

　　“为做好不良贷款定责问责追责工作，加大违规成本，我们还从员工思想层面强化风险底线思维，重新制定了《不良贷款责任认定及追究管理办法》《小微企业及民营企业授信尽职免责管理办法》等。”据介绍，沧州农商银行不仅对新增大额不良贷款，严格落实责任清收、加大问责力度，针对责任不良贷款，该行让相关责任人承担永久责任，凡符合贷款损失赔偿条件的，落实贷款损失经济赔偿。此外，合理界定小微企业授信业务风险责任，明确尽职管理要求，规范免责认定程序。

　　除了上述防控风险措施外，沧州农商银行对流动性风险、合规风险、操作风险等的防范，也进行了探索。在流动性风险方面，严格按照巴塞尔协议的要求，开发了资产负债管理系统，监测头寸管理的科学性及准确性，监测各项监管指标，确保不发生流动性风险。在合规风险方面，对所有出台的制度性文件实行双重审核。稽核部负责法律合规审查，风险管理部负责制度合规审查。通过双重审核，有效降低合规风险。在信贷业务操作方面，定期开展风险培训教育，以信贷“三查”制度为主要培训内容，所有信贷业务须纳入信用风险系统，进行全流程操作；在前台业务操作方面，重新梳理委派会计的职责及运作模式，强化会计监督职能，增加授权中心业务合规性审核；在金融市场业务操作方面，纳入信用审核中心进行审核，确保无漏洞。

　　“通过党建引领，多点发力，沧州农商银行持续完善的全面风险管理体系，正在为全行稳健快速发展保驾护航。”陈树松最后表示。(徐绍峰)