“2016年至今，我们共获得农商银行6000万元贷款，使我们实现了跨越式发展，银行成为我们这些企业的坚强后盾！”黑龙江省肇源县和鑫米业法人李福东无限感慨地对记者介绍说。记者了解到，近年来，人行黑龙江省肇源县支行围绕深化小微企业服务，集聚银保财税资源，增加信贷资金投放，推进降低融资成本，初步形成了金融支持小微企业不断发展壮大的长效工作机制。

　　多方筹措资金

　　为更好地支持小微企业发展，人行肇源县支行和当地金融机构共同发力，多方筹划资金，打开信贷“龙头”，做到“定向放水”“靶向治疗”。人行肇源县支行探索建立小微企业贷款及利率统计监测机制，开展小微企业融资情况问卷调查，了解掌握小微企业融资需求和特点。根据统计监测结果，有针对性地向上级行申请支农再贷款，2016年以来，共向当地农商银行下摆支农再贷款10亿元，支持粮食销售加工小微企业69家，有力地满足了松嫩两江水稻种植基地的粮食收储和加工企业的资金需求。当地各金融机构在日常运营中多方筹措信贷资金，向经营效益好、信贷需求意愿强的小微企业倾斜。如当地农商银行充分利用超额准备金、省联社清算资金、库存现金等可用资金，在2016年和2017年分别向小微企业投放贷款2.5亿元和4.8亿元；当地龙江银行科学核定信贷比例，积极筹措运用信贷资金，开发循环贷、物业贷、生意贷等信贷品种，发放小微企业贷款7100万元；当地邮蓄银行利用小微企业贷款首次下沉到县域分支机构的契机，投放小微企业1460万元。截至2018年7月末，肇源县小微企业贷款余额5.1亿元，同比增长35%，与3年前同期相比成倍数快速增长，有效地促进了小微企业健康稳定发展。当地各金融机构在支持小微企业发展的同时，提升了自身金融服务水平，更为民营小微企业良性运营提供了多方位的金融保障。

　　金融财税互动

　　推进降低小微企业融资成本是当前进一步深化小微企业金融服务的主要矛盾之一。为此，肇源县金融机构和财政部门共同牵住融资成本这个“牛鼻子”，合力解决融资贵问题。一方面，当地金融机构在严控风险基础上，从优化信贷业务流程入手，降低小微企业融资费用，下调贷款利率的同时，多项评估费用实行减免政策，如农商银行针对抵押类贷款单个抵押物抵押额度在100万元以内的，采取内部评估机制，全部免收评估费，100万元以上的，采取限定第三方评估机构收费比例，严格控制收费标准，确保企业费用支出。此外，当地金融机构还承担抵押类贷款不动产他项证明工本费，农商银行和龙江银行在房产部门做抵押类贷款不动产他项证明时，主动负责承担工本费。另一方面，地方政府采取建立风险补偿基金、贴息和免收经营税费等财税政策，在一定程度上承担小微企业融资成本。如农商银行采取由当地政府交纳风险补偿资金、企业先付息政府后全额贴息并免收经营税费的方式；龙江银行针对个体工商户创新推出“就业贷”和“失业保”，分别由县财政和省财政贴息，贷款期限为两年，第一年为全额贴息，第二年为2／3贴息。利率的下调优惠和中间费用的降低减免，使小微企业融资费用大幅减少，进一步降低了小微企业融资成本。初步测算，全县获得贷款的粮食收购加工企业和其他小微企业每年融资成本减少总额不低于1000万元，有效促进企业增收，提高企业经济效益。以获得贷款支持的17家民营粮食企业为例，2016年实现利润约为2300万元，2017年实现利润约为3300万元，使民营粮食企业实现良性发展。

　　强化增信 风险共担

　　保险在信贷业务中具有增信分险功能，是防范和化解信贷风险的关键环节，也是金融机构为小微企业提供综合性的优质服务的基础和前提。肇源县经过不断探索，进一步深化金融机构和保险公司合作机制，逐步构建了比较合理的风险共担与利益分配机制。如农商银行自2016年以来，连续3年与人保财险合作，创新推出涉农动产质押融资方式，主要采取粮食实物抵押、监管公司现场监管、保险公司对粮食全额投保等联动机制。保险公司按照贷款金额及粮食价值，在封库后10个工作日内，对质押物进行投保，具体承办粮食财产综合险及霉变险，并按照贷款额比例缴纳保费。一旦质押物遇到潮湿霉变、风灾、雪灾、火灾等自然灾害，保险公司将给予全额赔偿。保险公司的参与，一方面保障了质押物价值，降低了信贷风险；另一方面扩大了企业抵押品范围，让企业、银行、保险公司实现合作共赢。(张英奇 刘树宪 刘振波 张宏)