《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》实施一年来，普惠保险覆盖面持续扩大、保障深度稳步提升。从灵活就业人员到高龄老人，从城市市民到田间农户，越来越多的人感受到了保险带来的切实温度与托底力量。

民生保障覆盖面持续扩大

对外经贸大学保险学院教授王国军用“覆盖面更广”来概括过去一年普惠保险的变化。

灵活就业人员的保障缺口正在被填补。我国灵活就业人员已超过两亿人，包括外卖骑手、网约车司机、快递员、家政服务人员等。这一群体工作强度大、流动性高、风险暴露多，但常常被传统保险产品拒之门外。

过去一年，这一状况得到显著改善。多家保险公司推出了按天投保、按单结算的灵活用工意外险，骑手每接一单可自动扣除几分钱保费，保障随即生效；网约车司机可按运营天数投保，不出车就不缴费。这类产品的出现，使得灵活就业人员以更低的成本获得了基础保障。

老年人保险的可及性明显提升。截至2025年底，全国60岁及以上老年人口已达3.2亿人，但过去很长一段时间，投保年龄上限普遍设在65岁，超过这一年龄便无法投保。即便能够投保，保费也远高于年轻人，且存在诸多除外责任。

过去一年，多家保险公司调整了产品策略。针对高龄老人的意外险和防癌医疗险陆续上市，首次投保年龄上限从65岁普遍提升至80岁，部分产品甚至放宽至85岁。保费水平也更加亲民，一款保额为10万元的老年意外险，一年保费仅需一两百元。此外，部分公司还推出了针对糖尿病、高血压等慢性病患者的专属医疗险，打破了“慢病不能保”的惯例。

小微企业也有了更多选择。作为我国吸纳就业的主力军，小微企业抗风险能力弱，一场火灾、一次工伤事故就可能给经营者造成重大损失。

过去一年，“店家保”等一站式综合保险产品快速普及，将财产险、责任险、意外险打包销售，一年保费最低仅需几百元，大幅降低了小微企业的投保门槛。

农业保障更加精准高效

在农业领域，普惠保险同样取得了突破性进展。2025年，我国农业保险保费收入达1555.5亿元，为1.39亿户次农户累计提供风险保障5.32万亿元。首都经济贸易大学保险学院教授李文中告诉《金融时报》记者，目前，农业保险基层服务网点已基本覆盖所有县级行政区域和95％以上乡镇，网络覆盖面和市场渗透度在“三农”领域金融服务中居领先地位。

在覆盖面持续扩大的同时，农业保险保障水平持续从“保成本”向“保收入”转变。传统的农业保险主要保障物化成本，即种子、化肥、农药等直接投入，保险赔付只能覆盖这些成本，农民预期的收入损失无法得到补偿。完全成本保险则将地租、人工等间接成本也纳入保障范围，保额更高；收入保险更进一步，当因减产或价格下跌导致农户实际收入低于预期时，保险公司予以赔付。“在全国已经全面实施三大主粮作物完全成本保险、收入保险的基础上，2025年大豆完全成本保险和种植收入保险政策也覆盖到除中央单位外的所有省（区、市）。”李文中表示。

长期以来，农业保险的承保和理赔高度依赖人工，存在效率较低、成本较高、误差较大等问题。过去一年，科技应用显著提升了承保和理赔效率。在承保环节，保险公司利用卫星遥感、无人机航拍、地理信息系统等技术，对地块进行精准测绘和确权，解决了“土地在哪、种了什么、种了多少”的难题。在理赔环节，当灾害发生时，通过卫星影像对比和人工智能算法，可以快速评估受灾面积和损失程度，无需逐户查勘定损。农户也可以通过手机App拍照上传报案，理赔周期从过去的几周缩短到几天。

须加大保险服务创新力度

在取得积极进展的同时，普惠保险仍面临产品同质化、风险定价粗放、长期可持续性不足等挑战。

王国军认为，当前普惠保险主要存在三方面短板。一是好产品仍然不够多，真正适合高龄老人、慢性病患者的长期专属保险数量有待增加，且存在供需错配问题。二是保险公司经营压力大，“保费低、保额高”导致赔付压力大，惠民保、灵活就业人员意外险都存在这一问题。三是基层服务待完善，农村网点仍有未能覆盖到的地方。

可持续性是普惠保险商业逻辑的核心。对外经贸大学保险学院教授方黎明提出，部分普惠保险依赖外部资金或政策支持，构建内生的、不依赖补贴的可持续商业模式是重大课题。他建议，探索建立多层次风险共担的资金池，并设计梯度费率，使具备不同支付能力的人群承担相应责任，从而增强整体资金的稳健性。

针对农业保险，李文中建议，不断加强农业保险产品服务创新，以满足农户的差异化保障需求。普惠要求公平可得，政策性农业保险需要体现其普惠性，在主粮作物和重要畜牧业保险之外，还需要发展政策性特色农产品保险，支持地方特色农产品生产，助力乡村振兴。另外，借助科技赋能和数字农险建设提升精准承保与理赔能力，让农民真正感受到农业保险带来的好处。