普惠保险是多层次社会保障体系的重要组成部分，是守护民生底线、增进社会福祉的关键抓手。客观来看，过去几年，我国普惠保险虽稳步推进，但仍面临需求分散、场景复杂、数据缺乏等挑战。

数字技术能否重塑普惠保险，更加精准嫁接起供需两侧？在行业实践中，又如何依托技术优化服务体验填补保障缺口？近日，多位业内及学界专家在第二届普惠保险国际研讨会上分享了自己的观点。与会嘉宾认为，在普惠保险领域，中国经验表明，数字化已成为扩大覆盖面、提升服务质量和改善运营效率的核心驱动力。

提升产品创新能力  推动保险服务模式持续优化

中国太保集团董事会秘书苏少军表示，随着大数据、人工智能、区块链等数智技术加速融入保险领域，普惠保险正从传统风险补偿向精准保障、主动服务和风险预防转型。数智技术不仅提升了保险产品创新、风险定价和服务供给能力，也推动保险服务模式持续优化。例如，带病体投保一直是一块难啃的硬骨头——百姓需要，但对于保险机构而言，却意味着“高风险”。为了解决这一问题，中国太保携手上海临床创新转化研究院，创新推出术前可投保的带病体保险“申爱保”乳腺癌复发险。

据苏少军介绍，该产品以上海市22家高水平医院数据为基础，运用隐私计算、区块链等技术，深度分析约20万份临床数据，实现对乳腺癌风险的精准评估与差异化定价，并将保障范围延伸至术前阶段。同时，配套规范疾病管理与诊疗服务，推动患者全周期规范化管理，为带病体保险提供了可持续经营的基础，具有可复制、可推广的重要意义。

作为普惠保险的典型产品，惠民保也是善用数字技术、优化参保群体服务体验的代表。中国太保集团战略研究中心主任周燕芳以上海沪惠保为例介绍，这一保险在政府指导下升级数字化理赔模式，落地两大核心数字化理赔场景：一是普通医院主动快赔模式。客户完成一次授权后，出院时可自动调取电子诊疗数据，实现智能审核理赔，通过短信主动推送理赔结果，患者无须递交纸质材料、无须手动报案，适配老年及各类行动不便群体，有效解决重点群体理赔资料烦琐、索赔流程复杂、理赔难等痛点；二是重点医院直赔模式。以质子重离子医院为典型，这类医院针对大病患者、高额医疗费用人群，可实现患者出院时与保险公司、医疗机构直接结算直赔，彻底解决患者资金垫付的痛点与压力。“这也是依托数智技术支撑，实现‘数据多跑路、百姓少跑腿’的典型案例。”周燕芳说。

解决“最后一公里”难题  增强农业保险等多领域的可及性

除了医疗领域外，数字技术能够助力解决多领域的保险保障缺口问题。慕尼黑再保险基金会副主席Dirk　Reinhard介绍，当前，移动支付、卫星遥感、无人机监测等数字技术正加速融入普惠保险发展，通过提升风险识别能力、优化服务流程、降低运营成本，不断增强保险服务的可及性和可负担性。

在农业保险领域，智能监测和风险预警等技术手段，就有助于推动风险管理从事后补偿向事前预防延伸。过去很多年，农业保险主要服务于小农户的散户经营。“其特点是，种植规模小、生产标准化程度低、风险管理需求相对单一。与之相适应，农业保险产品以保物化成本为主，服务方式以人工为主，覆盖面逐步扩大但保障深度有限。”国务院参事室特约研究员胡学好表示。

如今，农业保险长期存在的“最后一公里”服务落地难题，有望得到有效破解。例如，中邮人寿团险事业部副总经理于占忠介绍，可利用邮政在基层的服务能力和网络优势，将保险产品及服务嵌入邮政基层网点和进村村邮站，通过线上线下业务的结合，远在牧区的牧民甚至不用离开日常生活圈就能享受到投保和理赔的服务。

WAVU　Limited创始人Richard　Leftley分享了保险和贷款相结合的模式。传统农业保险发展存在显著痛点，小农户因收成风险不确定，难以获得银行贷款，制约农业生产提质增效。同时，传统降水观测站数据精准度不足，无法适配丘陵山地等复杂地形的差异化降水情况，难以精准判定农作物受灾情况，且早期卫星影像技术晦涩难懂，农户认可度、信任度不足，阻碍农业保险落地。而依托数字技术迭代升级，参数化气候保险产品不断优化，打破了传统农业保险的局限。保险判定依据从单一降雨量，升级为多维度的数据，可覆盖降雨异常、虫害、病害等各类影响农作物收成的风险，精准匹配种植农户的保障需求。有了保险为农户“兜底”，有效降低了银行放贷顾虑，提升小农户贷款成功率，进而助力农业生产融资，实现良性循环。

“保险功能正从灾后补偿延伸至全链条综合服务。”胡学好表示，现代农业经营主体需要的不仅是一张理赔保单，更希望通过保险获得信贷支持、技术指导和市场信息。农业保险与信贷、期货、农技的深度融合，将成为服务现代农业的必然趋势。

“总之，当前普惠保险呈现出覆盖范围由局部补缺向全域‘兜底’延伸、产品供给由同质化向精准适配转变的特点。”上海仁达普惠金融发展研究基金会理事长徐敬惠表示，随着数字技术深化应用和制度体系不断完善，普惠保险有望进入更加成熟的发展阶段，实现保障体系深度融合、产品供给精准细分、服务运营智能高效和全民普惠共享常态化。

“展望未来，普惠保险将更加注重可持续发展能力建设，从相对独立发展向融合发展转变，通过与普惠金融、绿色金融、科技金融、多层次社会保障体系以及保险主流业务深度协同，不断拓展服务场景和发展空间，推动形成具有中国特色的普惠保险发展新格局。”徐敬惠说。