我国是世界上遭受自然灾害最严重的国家之一，灾害种类多、分布广、频率高、损失重，极端天气事件频发、灾害链延长等导致风险加剧。近年来，多次重大灾害造成严重损失。当前环境下，建立健全我国灾害治理与风险保障机制尤为重要和迫切。12月11日，由中国灾害防御协会、中央财经大学、中国再保共同举办的第五届国家灾害治理与风险保障论坛在北京举行。多位业内专家围绕“推动我国多层次灾害保险保障体系建设，提升保险业防灾减灾与风险减量专业能力”进行了深入探讨。

提高政治站位

加强巨灾保险制度顶层设计

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》提出，“提高防灾减灾救灾和重大突发公共事件处置保障能力”。

如何提高防灾减灾救灾能力建设？巨灾保险为公众的生命和财产安全构建了一道“防火墙”。与会专家表示，完善巨灾保险保障体系建设要提高行业政治站位，加强巨灾保险制度顶层设计。

中国灾害防御协会会长、应急管理部原副部长郑国光表示，保险业一方面要坚持政治站位，认真践行“人民至上、生命至上”，全面提高国家综合防灾减灾救灾能力，着力防范化解各类灾害风险，确保人民生命财产安全；另一方面要坚持政府推动、市场运作原则，推动形成多层次的风险分散渠道，加大保险和再保险供给，提升风险转移和分散能力。

中投公司副总经理陈忠认为，完善巨灾保险保障体系建设要加强巨灾保险制度顶层设计，建议研究出台巨灾保险相关法律法规和配套制度，规范巨灾保险发展模式、运行机制、监督管理等，为推进巨灾保险提供法律和政策依据。

中保协党委委员、副会长张亮表示，保险业开展防灾减灾要提高行业政治站位，将防灾减灾救灾工作深度融入国家安全体系和能力现代化建设总体布局，确立保险业服务国家重大战略的政治自觉。

厘清风险定价

增强灾害保险专业化水平

面对自然灾害频次增多、风险加大的现实，巨灾风险定价难度攀升，如何厘清巨灾保险风险定价，提升灾害保险专业化水平？

张亮提出，提升巨灾风险定价能力，一要加快推进国家层面巨灾保险制度建设，扩大覆盖面，提高保障水平；二要逐步丰富巨灾保险的层次和梯度，开发针对性、创新性的巨灾保险产品，建立健全巨灾保险产品体系，提高巨灾保险产品供给，扩大巨灾保险保障范围；三要深化巨灾风险模型研究，夯实巨灾保险定价根基，通过整合地理信息、历史灾害数据、风险暴露信息、工程技术参数等多维度数据，实现对地震、洪水、台风等巨灾风险的量化评估，精准测算不同区域、不同标的的灾害发生概率、损失程度及风险累积效应，构建起科学、动态的定价体系。

郑国光指出，在提升灾害保险专业化水平方面，要加强部门协作机制，保险、财政、农业、地质、地震、气象、水利和应急等部门加强行业联动，搭建对话平台，建立合作机制，联合开展灾害机理和灾害预防研究及应用。

提升灾害保险专业化水平，科技至关重要。在张亮看来，要聚焦科技赋能增效，深化科技运用，建成智能化、线上化、自动化的灾害保险运营与服务体系，大幅提升风险预警的时效性、损失评估的准确性和理赔服务的敏捷性，打造应对极端天气和巨灾事件的“保险科技防线”。

陈忠表示，要加强灾害数据共享和巨灾模型推广应用，在保障数据安全的前提下推动应急管理、生态环境、气象、水利等部门的数据与保险机构共享，为自然灾害风险评估、巨灾保险产品定价、承保、理赔等提供数据支撑。要持续研发升级巨灾模型，与地方政府、产业部门的防灾减灾体系对接应用，助力提升灾害应对和治理的精准性、有效性。

发挥“两器”功能

把好风险减量“四个关口”

保险业在防灾减灾救灾各环节发挥了重要作用。据中保协统计，2024年，保险公司针对重大自然灾害的赔付达503.45亿元，投入防灾减灾资金5.98亿元，投入防灾减灾人力23.38万人次，发送预警信息3.94亿条，排查企业客户风险20.03万次。

中国农再党委书记、董事长李有祥表示，“风险减量推动保险从赔付者走向守护者”，要用好风险减量的“三大力量”，进一步发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能。一要拥抱数字化、智能化的先进技术能力，筑牢风险减量的“技术基石”；二要运用社会化、专业化的广泛资源合力，构建风险减量的协同生态；三要锤炼精细化、科学化的扎实内功实力，提升风险减量的管理效能。

李有祥指出，保险公司可把牢风险减量“四个关口”，积极应对农业保险风险减量的新机遇和新挑战：一是风险识别，精准定位风险源，将科技与实地调研相结合，覆盖农业生产中可能面临的自然风险；二是风险估值，量化风险损失程度，基于历史数据、动态数据和灾害模型，对识别的风险进行精准量化，为减量措施制定和产品设计提供数据支撑；三是风险预防，事前降低发生概率，基于识别和估值结果，在风险发生前提前布局风险的预防措施，消除或削弱风险因素，有效降低风险发生率或损失强度；四是风险补偿，事后加速生产重建，通过高效理赔和配套支持，帮助农村快速恢复生产，降低灾害影响。

中再产险党委书记、总经理王忠曜认为，作为“保险的保险”，再保险不仅要发挥经济减震器和社会稳定器功能，还要在服务国家战略、科技创新、灾害管理中发挥“放大器”“调节器”和“连接器”作用，在风险分散、风险定价及风险减量等方面为巨灾保险发展赋能。

论坛上，中央财经大学风险治理与保险服务创新发展研究中心主任李晓林发布《中国自然灾害风险与保险保障研究报告（2023－2024）》，聚焦2023－2024年我国自然灾害及保险业应对实践，创新性引入保险保障韧性指标，对如何优化我国巨灾风险管理提出建议。