曾经，林场主望着郁郁葱葱的林木却因评估价值缺口无法获得足够贷款，小吃店主因抵押物贬值面临续贷资金缩水。如今，这些困扰民营中小微企业的融资难题，在福建省三明市都迎来创新解法。

10月31日，第五个“三明市企业家日”系列活动迎来一场重头戏。由三明金融监管分局联合三明市工业和信息化局、三明市企业与企业家联合会组织的“金融活水润实体”金融惠企政策宣讲会暨政金企社对接会上，“银行＋保险”增信融资新模式正式亮相。会场内，100多名来自政府相关部门、金融机构、各类型企业的代表齐聚一堂，三明市副市长张元明出席并发表讲话。现场15家银行与72家企业举行银企授信签约仪式，签约金额150亿元，同时举行了“银行＋保险”增信融资新模式下首批银保增信贷（保）签约仪式。

创新“银行＋保险”增信路径

“我们林场想扩大经营，但林权抵押评估值总有缺口”“餐饮店续贷时因抵押物贬值，贷款额度缩水了15万元”……这些是中小微企业主在融资过程中面临的困境。

民营中小微企业在发展过程中常常面临“两难”境地。三明金融监管分局工作人员告诉《中国银行保险报》记者，他们在支持小微企业融资协调工作机制运行中发现，一方面，辖内部分企业受未来经营不确定性增加、抵押物价值缩水等因素影响，企业资信有所弱化；另一方面，银行担心贷款出现风险，往往会通过降低额度或提高利率等方式防范风险。因此，如何助力企业提升资信成为破解融资难题的关键。

为贯彻落实今年国家出台的《中华人民共和国民营经济促进法》《支持小微企业融资的若干措施》以及三明市政府《关于提增民营小微企业融资服务质效的若干措施》等要求，三明金融监管分局积极探索创新，指导辖区银行保险机构率先推出“银行＋保险”增信融资新模式。

三明金融监管分局成立了专项工作小组，在开展充分调研基础上，对原有保证保险贷款模式进行优化升级，提出“风险共担、多方共赢、商业可持续”原则。

“新模式的现实意义在于，银行经审慎评估企业第一还款来源后核定的授信额度与企业的实际融资需求往往有差距，当企业难以通过新增抵押、担保等手段增信时，通过引入保险增信，有助于银行适当增加授信额度，缓解企业融资难题。”三明金融监管分局工作人员介绍。

记者了解到，与以往保证保险贷款针对全部贷款本息承担保险责任方式不同，新模式只对增信部分承担保险责任，形成三大优势，统筹解决企业融资难、银行放贷难、保险增信可持续性不足等问题：

对借款企业来说，仅对增信部分的融资需求投保，相较于以往保证保险贷款对全部贷款本息投保，需投保的贷款金额减少，总体保费降低，在综合融资成本没有显著增加的情况下即可获得合理融资；银行通过增信措施改善放贷条件，缓释信贷风险，能满足更多企业的融资需求；保险公司仅对增信部分的融资需求按比例承担风险，有利于压实银行贷款管理主体责任，打消保险公司展业顾虑。

从林木场到小吃店的融资突围

在签约仪式现场，沙县农商银行和国寿财险三明中心支公司分别与沙县南阳上官林场、康桥镇彭孝波餐饮店签订贷款和保险合同。

家庭林场主官先生的案例生动展示了新模式如何发挥作用。为满足扩大经营需要，官先生以名下林权资产向银行申请抵押贷款30万元，但林权资产评估价值与融资需求仍存在10万元价值缺口。在“银行＋保险”增信融资新模式帮助下，通过商业保险增信10万元，官先生顺利获得30万元授信额度，融资难题迎刃而解。

不仅是新增贷款，在续贷时抵押物不足值情况也通过新模式得到解决。2022年，在上海经营沙县小吃的彭先生，以名下商品房为抵押物，在银行办理小吃贷90万元。今年10月贷款到期，申请续贷时，由于抵押物评估价值下降，续贷仅能获贷75万元。通过“银行＋保险”增信融资新模式，彭先生无需补充抵押物，由商业保险增信15万元，即获得90万元续贷。

“真没想到保险还能这样用！”彭先生在签约后说，“这15万元的差额对我们小店来说，可能就是渡过难关的关键资金。”

构建普惠金融新生态

本次宣讲会不仅是新模式的发布会，更是政金企社多方协作的生动实践。

三明金融监管分局工作人员围绕企业家关心的信用修复、贷款增信、降本减费、产品介绍、资金接续、风险提示等六方面金融服务问题宣讲金融惠企政策，并现场答疑解惑，零距离推动政策红利触达实体。

“这种多方协作的机制很重要，让银行敢贷、愿贷，让企业能贷、易贷。”福建科达新能源科技有限公司财务负责人李亚平表示。

“‘银行＋保险’增信融资新模式是三明市深化支持小微企业融资协调工作机制的一项探索，为破解民营中小微企业融资难题提供了新路径。”一位业内专家表示。随着首批签约的落地，更多像官先生、彭先生这样的小微企业主体将受益于这一创新模式。

据悉，三明金融监管分局将继续加强监管引领，重点关注风险性、合规性、便利性，指导试点银行保险机构不断完善优化增信融资新模式，全力支持民营中小微企业健康发展。