“3天就拿到200万元养殖e贷，还享受利率优惠，这下买饲料的钱有着落了。”近日，湖北省保康县某农牧公司负责人对工商银行保康支行的高效服务赞不绝口。该企业因抵押物不足面临传统信贷困境，依托襄阳市“鄂融通”平台数据支撑，成功获得纯信用贷款——这是襄阳推动信贷资金直达小微企业的生动缩影。

2025年上半年，襄阳金融监管分局锚定“金融服务实体经济”根本宗旨，以机制创新、数据赋能、流程优化为抓手，破解小微企业“融资难、融资慢、融资贵”问题，推动信贷资金精准滴灌至市场主体“毛细血管”。截至6月末，襄阳市普惠型小微企业贷款余额达780.84亿元，较年初增加87.5亿元，增速12.62％，高出各项贷款平均增速3.08个百分点；贷款户数15.12万户，新增6067户，持续实现“增量、扩面”目标。

机制搭桥：市县区三级联动打通“最后一公里”

“以前跑银行多趟还摸不清政策，现在专班上门问需求、帮对接，贷款很快就批下来了。”襄阳市高新区某汽车零部件小微企业主的这番感慨，源于襄阳构建的“分局－支局－银行”三级支持小微企业融资协调工作机制。

襄阳金融监管分局率先成立支持小微企业融资协调工作机制领导小组，推动建立市级支持小微企业融资协调工作机制，并指导6个县（市）组建领导小组和工作专班，形成“政府统筹、监管推动、银行落实”的协同格局。上半年，襄阳市银行业累计走访小微企业、个体工商户、农民合作社等经营主体38.34万户，将28.25万户纳入“申报清单”、25.26万户纳入“推荐清单”，累计授信674.74亿元、发放贷款559.15亿元，其中信用贷款占比45.89％，无还本续贷余额90.57亿元，较年初增幅32.79％，有效缓解企业“转贷难、过桥贵”压力。

针对“四上”企业（规模以上工业企业、有资质的建筑业企业及房地产开发经营企业、限额以上批发零售住宿餐饮单位、规模以上服务业企业）融资需求，襄阳金融监管分局联合市经信局、市商务局等部门开展“一链一策”专项对接。截至7月25日，全市7871家“四上”企业中，7344家纳入“鄂融通”平台，入库率93.3％；988家发起贷款申请，278家获得授信11.72亿元，放款10.51亿元。其中，工业企业申贷率达26.4％，商贸企业通过“宣讲助企行”活动实现3407家入库、放款1.89亿元，政策红利精准触达重点领域。

数据赋能：信用贷款破解“轻资产”融资困境

“没有厂房抵押，仅凭企业经营数据就能拿到300万元贷款，这在以前想都不敢想。”湖北襄消汽车制造有限公司是一家专注消防车改装的专精特新企业，因缺乏传统抵押物而融资受阻。邮储银行襄阳分行通过“鄂融通”平台获取企业信用评价（B级），结合自身科创金融审批流程，为其提供12个月期授信，有效满足企业原材料采购需求。

这一案例的背后，是襄阳以“数据替代抵押”破解小微企业“轻资产”融资难题的实践。襄阳金融监管分局推动银行机构深化与“鄂融通”信用信息平台合作，截至6月末，全市入库平台企业6.87万家、申贷2332户、放款7.2亿元，三项指标均居全省第二；小型微型企业信用贷款余额548.15亿元，较年初增长19.19％，远超普惠型小微企业贷款整体增速。

为进一步释放信用价值，襄阳金融监管分局联合市财政局、市科技局等六部门于7月出台《襄阳市信用贷款风险补偿资金使用细则（试行）》，建立“政府风险补偿＋银行自主放贷”机制。以谷城县为例，当地通过“百名干部进百企”专班，引导银行依托企业经营流水、纳税数据等“软资产”设计专属产品，上半年为金属护栏、茶叶加工等行业小微企业发放信用贷款990万元，推动县域普惠型涉农贷款增速达16.50％，居全市前列。

流程优化：“敢贷愿贷”机制保障资金高效直达

“只要不存在主观故意和重大过失，即使贷款出现风险也能免责。我们做小微业务更有底气了。”民生银行襄阳分行客户经理的话，道出了银行员工在“尽职免责”政策后的心态变化。据悉，该分行修订的《普惠信贷暨中小微授信业务尽职免责实施细则》，明确贷前、贷中、贷后各环节免责标准，让基层信贷人员“敢贷、愿贷”。

襄阳金融监管分局将“尽职免责”作为激发银行放贷动力的关键抓手，指导辖内银行机构优化不良贷款容忍度、内部资金转移定价等政策，上半年普惠型小微企业不良贷款率2.45％，较年初下降0.10个百分点，实现了风险可控与服务扩面的良性平衡。同时，推动银行简化续贷流程，如工商银行襄阳分行对符合条件的小微企业实行“线上续贷＋自动审批”，平均办理时长压缩至1个工作日；农业银行襄阳分行普惠型涉农贷款增量居大型银行首位，切实保障产业链资金“不断档”。

针对科技型、创新型小微企业，襄阳金融监管分局还制定《银行业保险业科技金融服务能力提升行动方案》，推动中国银行襄阳分行挂牌科技金融中心、邮储银行襄阳分行成立科创金融事业部，截至6月末，全市高新技术企业贷款余额311.06亿元，较年初增长32.3％；专精特新中小企业贷款余额144.69亿元，服务户数1137户，金融支持“工业强市”成效显著。

“接下来，我们将推动支持小微企业融资协调工作机制与商业价值信用贷款、科技型企业知识价值贷款等改革试点深度融合，进一步打破数据壁垒、优化服务模式。”襄阳金融监管分局主要负责人表示，下一步将重点提升县域普惠金融履职能力，指导辖内金融监管支局开展“普惠金融县乡专项行动”，并联合地方政府加大外贸、民营、退役军人创业等领域政策宣传，挖掘更多“数据赋能＋信用增值”典型案例，让信贷资金更精准、更高效地直达小微企业，为地方经济高质量发展注入源源不断的金融活水。