普惠保险的高质量发展是保险行业发挥服务社会、保障民生责任的重要体现。近期，《中国银行保险报》记者了解到，保险公司进一步丰富普惠保险产品服务，在推动普惠保险高质量发展上精耕细作，持续加大对农村农民、老年人、新市民等特定群体、小微企业等领域的保险服务支持，不断提升保险服务的覆盖面、便利性、可得性。

持续丰富产品体系

普惠保险不仅关注传统意义上的保险需求，更注重服务于社会易忽视的群体。这些群体往往因经济条件或社会环境的限制，难以获得充足的保险保障。

记者注意到，多家大型险企已经构建了普惠保险产品体系，并将普惠保险纳入公司重点发展战略。例如，中国人寿寿险设计覆盖多年龄段人群的包容性普惠保险产品体系，涵盖乡村振兴、老年人口、学生儿童、女性等特定群体和业务，针对性提供大病保险、长期护理保险、城市定制型保险等普惠保险产品。

与此同时，一些中小型险企也在积极行动，通过创新探索，寻找市场定位，提供针对性更强的产品和服务。例如，国民养老以“让老百姓看得明白、搞得懂、好操作”为基本出发点，重点面向中低收入、新业态、灵活就业人群，聚焦个人养老金和商业养老金两大业务搭建稳健适用、简单清晰的产品矩阵。

今年6月，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》）提出，引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险。

近期，保险公司也推出了多款普惠健康险产品。友邦人寿推出税优健康险产品《友邦优享长伴终身护理保险》，旨在充分结合政策利好，在人口老龄化程度不断加深的背景下，更好助力解决“一人失能，全家失衡”的问题。众安保险“众民保·百万医疗险”迭代后正式上线，将该产品定位为“专门针对非标准健康体人群的百万医疗”，主要面向常规医疗险产品覆盖不到的三类人群，即超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群。

业内专家表示，这些普惠保险产品更贴近特定群体的实际需求，有效提升了保险服务的可及性和可负担性。未来，普惠保险产品需要更加贴近目标人群的需求，提供更为灵活、多样化的产品设计，以满足不同人群的保障需求。

科技助力提升服务效率

业内普遍认为，科技支持是提升普惠保险覆盖面、可得性的关键一环。

为此，多家险企通过科技手段提高普惠保险服务的效率。例如，中国太保产险积极打造“线上＋线下”一体化营运新模式，以提高普惠保险服务的数字化、智能化水平。该公司在营运整合集约转型下加快推进“小团队分散式作业向大工厂多要素运营转变”，打破人员地域属性、服务空间属性限制，陆续在苏州、宿迁、杭州、佛山、成都、西安、淄博七地建立线上化理赔工厂，打造数字化交互、工业化管理、规模化作业的线上理赔模式。

平安产险通过构建“企业宝”一站式线上服务平台，深化推进保险服务数字化转型升级，持续进行业务办理、客户续存、案件理赔等环节优化，助力企业快速获取风险保障，打造“省心、省时、省钱”的小微企业客户服务体验。

“科技可以让保险更普惠，惠及传统保险无法覆盖的低收入人群、老人和病人，促进民生福祉，这对于用户对于社会，都有很大的价值。同时对于行业来说，也是可以挖掘的蓝海市场。”元保相关负责人表示，第一，科技让保险价格更实惠，降低了投保门槛；第二，通过移动互联网可以让保险不受地域限制，走进山区走进村庄，让保险惠及这些更需要保障的普通老百姓；第三，保险科技拓展了可保边界，智能风控模型能将此前投保受限的老年人、带病体纳入保障。

更加注重可持续性

在普惠保险这条赛道上，如何兼顾普惠性和可持续性一直备受关注。

北京城市学院副教授、北京师范大学社会保障博士周玲认为，普惠保险保障对象付费能力相对较低，导致产品定价不高与利润空间相对有限。同时，普惠保险运营成本相对较高。因此，普惠保险高质量发展需要在保障“量大”与“质高”的同时建立可持续发展机制，关键在于“降本增效”。

《指导意见》也将“坚持稳健运行，提升保险经营的可持续性”作为推进普惠保险高质量发展的一条基本原则。

记者注意到，完善产品设计、增强成本控制也成为险企发展普惠保险的一大着力点。国民养老相关负责人表示，推进普惠保险高质量发展，要把握发展趋势，创新发展更有利于保护消费者权益的推广模式。公司将充分发挥银行渠道合作优势，积极发展自营平台、互联网渠道等多元销售渠道，扩大客户触及面，着力破解行业经营成本和销售成本偏高等痛点难点问题，通过严控内部运营成本和全面降本增效实现让利于民。

在周玲看来，普惠保险高质量发展不只是保险业的使命和职责，更是全社会的共同需求和发展目标。因此，普惠保险“降本增效”需要切实依赖政府、市场和社会多个主体的共同参与和积极协作，关键在于充分发挥我国的制度优势，通过政策引导、市场激励、社会协作、科技赋能，加快发展与完善我国普惠保险的生态体系。