一场疫情搅乱了各行各业原有的工作规划。

　　严密的防控工作要求下，金融行业常用的进村入户、客户营销方式都被迫中止。各大银行纷纷寻求开展线上服务。

　　其中，农信机构在这方面的探索，更带着一种力挽狂澜的勇气和决心，被迫走出“安乐窝”，毅然深耕新天地。

　　对于有点“土”的农信机构来说，线上服务并非易事，特别是和大型国有银行、股份制银行相比，运用金融科技的手法还不纯熟，线上服务能力有着明显的差距。

　　以往，农信机构凭借深厚的人缘地缘优势可以削减一部分差距，然而，在人际接触被阻断的特殊时期，这种弱势就被放大。

　　在这种形势下，农信系统必须加快运用各种科技手段转型发展，方能化危为机。

　　特殊时期倒逼银行“上线”

　　几天前，一位江西省内某农商银行支行行长告诉记者，现在存贷压力巨大，必须寻找新的出路。

　　从他近的微信朋友圈中，记者发现：和去年相比，他们发布各种贷款、理财产品的图片与链接的频率加快了，图片设计比以往更博眼球。这从一个侧面反映，该行正寻求加大线上营销缓解存贷压力。

　　农信机构普遍感受到了疫情带来的影响。严格的管控措施，给例行的进村入户制造了阻力，农商银行的工作节奏被打乱。

　　因此，农信机构把服务“搬”到线上，利用互联网开展业务，更像是在倒逼效应下的自我转型。

　　转型不易，尤其核心业务要在短时间内成功转型更有难度。农信系统最重要的是贷款业务。和负债业务相比，贷款牵涉到大量的风险管理和合规问题，线上化流程更为复杂。

　　幸好，一部分走在前面的农信机构正在探索纯线上的贷款产品，并取得显著成效。

　　安徽药都农商银行借助互联网和大数据技术，探索供应链贷款。

　　该行推出的“金农信e链”支持企业以应收账款、仓单和存货质押等方式进行融资。

　　该产品基于供应链上下游之间真实贸易关系，综合利用大数据和互联网等技术，对供应链中的核心企业进行综合授信，为供应链核心企业的上下游提供贸易融资。

　　不久前，安徽信和中药饮片有限公司向该行提出贷款申请。该公司通过“金农信e链”系统提交了近期的贸易发票。无需下游制药厂确认，药都农商银行便完成授信流程。提交申请当天，该公司即获得180万元的授信。

　　江苏南通农商银行也尝试纯线上化贷款。董事长佘俊介绍，该行以新城科技支行为“改革试验田”，全面剥离200万元以上贷款经营小额、信用、线上化贷款。

　　新城科技支行已上线了智慧营销系统、智能风控系统、推出了“通通贷”全线上经营贷款产品，并按照贷款额度不同，逐批实现贷款申请、授信审批、贷款发放、资产抵押等流程线上化。推动小贷营销模式由“人海战术”向“团办模式”转变，风险防控由“人工管控”向“数据模型管控”转变，组织流程由“高成本、低效率”向“低成本、高效率”转变。

　　综合服务线上化力保“份额”

　　当前，金融科技不仅广泛运用在农信机构的中后台审批、风控等环节，在前台的获客营销等一揽子综合服务中，也发挥着越发重要的作用。

　　不少农信机构反映，特殊时期，不仅银行网点客户量锐减，代销、收单等业务也受到冲击。此时开展线上业务，更大的诉求是为了保住市场份额。

　　例如，山东青岛农商银行推出了“汇青客”线上金融超市。客户经理自行“采购”理财产品、贷款、保险、贵金属等各类模块，进行个性化定制后，一键分享到朋友圈。客户点击进入即可线上提交需求，在线一对一沟通，全程零接触。

　　疫情发生以来，“汇青客”累计访问量60万人次，办理线上贷款、理财等个人金融业务6948笔、5.8亿元。

　　还有不少农信机构将目光放到了场景化金融的概念上，依托缴费业务等场景，加深与各类客户的合作。

　　无接触的环境中，场景化金融既是触达客户的有效方式，还可积累丰富有效的数据。

　　山西尧都农商银行为临汾二中上线了“缴费通”业务。该校顺利把原有的现金收缴、POS刷卡的学费缴纳转换为线上交易,家长通过“家长群”发的缴费链接在线完成缴费。两天时间，学校就完成了1100多名高三学生的学费缴纳工作。

　　浙江余杭农商银行则提出，要完善智慧校园、智慧菜场、智慧旅游、智慧餐厅等平台建设;加强与医共体的合作，推进丰收互联与健康余杭APP服务融合，推行“先看病后付费”的“舒心就医”信用医疗服务。

　　此外，该行还规划，以党建联盟、驻点服务、志愿服务为抓手，融入社区居民的生产生活，嵌入管家式、保姆式金融服务，探索行之有效的社区网格管理模式。

　　数字化转型任重道远

　　尽管不少农信机构依靠精心打造的金融科技产品应对疫情。但必须看到，和众多大行相比，农信机构在金融科技方面的投入与建设依旧很滞后。

　　在各上市银行2019年报中搜索“金融科技”“互联网”“线上”等关键词，大型银行均能搜索到详尽的成绩展示和发展规划，但农商银行则寥寥数语。

　　这其中的原因不难理解。长期以来，人员地缘的熟稔是农信机构最引以为傲的优势，其核心就是线下的、一对一服务。

　　这造就了农商银行独特的服务和盈利模式。然而，特殊时期近距离的人际接触大大减少，农信机构赖以盈利的服务模式也就被阻断了。

　　线下服务的阻断，很可能使农信机构多年积累的客户资源，被拱手让给金融科技实力雄厚的竞争对手们。这进一步激发了农信机构的危机意识。

　　“虽说近几年我们也在进行数字化转型，但很多业务仍然离不开线下网点。这说明我们的线上金融服务模式还不够成熟。”在接受采访时，福建漳州农商银行董事长王惠山说得很坦诚。

　　近期，本报专访多家农商银行高管，都对“要加大对金融科技的投入”达成共鸣。

　　广东佛山农商银行董事长李川计划，未来将通过加大科技投资，升级改造系统流程，提高在线业务处理能力。加快网络金融业务创新和平台场景融合，实现在线获客、精准营销、智能风控等。

　　然而数字化转型绝非一蹴而就。发展金融科技，银行不仅要有足够的资金和人才储备，更需要合理布局与科学实施。

　　莱芜农商银行党委书记何继军认为，未来，非接触式服务、线上金融服务或将常态化，这倒逼农商银行必须加快数字化转型步伐。

　　他预计，疫情后农商银行将强化线上金融服务的推陈出新，突出对线上线下融合的零售新模式的适应能力。在细分消费场景切入、丰富线上金融服务内容等方面不断发力，在金融科技提升服务便捷性与可得性上不断加强。

　　此外，数据的缺乏也掣肘着农信机构发展金融科技。

　　何继军建议，政府部门对银行开放部分大数据资源，允许银行在做好客户信息保护的前提下，能够快速查询到客户养老、医保、公积金等信息用于客户细分、风险管理等环节中。