信用卡分期业务现密集调整。近日，光大银行发布公告称，为优化分期业务，将于2025年12月9日（含）起下线自选分期业务。届时，光大银行将对该日期前已申请开通“自选分期”功能的信用卡统一关闭此功能，新入账交易不再进行自动分期处理。未结清的分期交易不受影响，用户仍需按原分期还款计划履约，具体应还款额以账单展示为准。

《中国银行保险报》记者梳理发现，根据2022年1月版《自选分期业务协议》，光大银行信用卡持卡人对指定的信用卡开通自选分期业务后，不论交易金额大小均分为12期（每期为一个月）；分期成功后，每期按消费金额的0.8％收取手续费，每期手续费最低1元人民币或等值外币，实际收取情况以账单显示为准。在实际执行过程中，该行将根据政策制定差异化费率，浮动区间为每期0.5％—0.8％。

“信用卡自动分期导致部分消费者过度依赖长期分期进行大额消费，取消自由分期可促使消费者在消费信贷决策方面更加理性审慎，有助于更好保护消费者权益，推动信用卡高质量发展。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏表示，其原因在于，取消自由分期后，消费者对实际年化利率和还款周期的敏感度增加，在消费时需更主动评估一次性支付能力与分期成本，从而减少非必要负债，遏制“以贷养贷”行为，推动形成更健康的消费信贷文化。同时，分期条款将更透明，违规收费和隐性成本减少，客户体验趋于规范。不过，部分信用资质较弱的用户可能面临分期资格收紧或费率调整，实际融资成本可能有所上升。

上述行动并非个例。10月21日，工商银行发布《关于中国工商银行信用卡账单分期、消费转分期业务分期期数调整的提示》，将对信用卡账单分期、消费转分期业务分期期数进行调整，停办36期（不含）以上业务，调整将于2025年12月5日正式生效。

在今年上半年，龙江银行披露，为优化产品结构，提升服务质量，自6月16日起停止信用卡自由分期业务，已成功申请的自由分期不受影响，仍按原协议执行；3月份，邮储银行将信用卡账单分期新增了1期、2期分期期数，现金分期新增1期、9期分期期数，并将起分金额调整至500元。

“一方面，过往信用卡分期业务的规则设计难以适应当下发展环境，尤其是部分长期分期业务给信用卡风险带来一定程度的压力。”素喜智研高级研究员苏筱芮表示，“另一方面，在金融消保理念日益深化的环境之下，取消自由分期等功能也可以助力消费者把控适度负债、防范过度消费，从源头贯彻消保理念。”

事实上，近年来，信用卡业务已经进入存量竞争时代，如三季报显示，招商银行、交通银行、中信银行、平安银行等多家银行信用卡贷款余额相较年初均出现下降。发卡量方面，截至二季度末，信用卡和借贷合一卡7.15亿张，环比减少600万张。

“信用卡业务已逐步迈入‘精耕细作’阶段，精细化获客、运营、风控成为大势所趋。”苏筱芮说，“未来，信用卡机构需要不断发力产品创新及运营手段，利用大数据、人工智能等新兴科技来打造信用卡一体化服务体系，也可考虑在优化境外来华人士支付便利的大背景下，针对部分人群开卡、用卡需求寻求差异化创新，打造突围路径。”