激烈的市场竞争之下，跳出同质化窠臼显得尤为重要，银行理财市场就是一个例子。为了更好地满足客户需求，吸引更多有差异化投资目标的投资者青睐，理财公司重视创新，从产品设计、销售模式等角度出发，提升自身的竞争力。

从产品创新来说，过去一段时间，“目标盈”类产品和含权类产品是理财公司的主要创新成果。其中，“目标盈”类理财产品是指“收益率有目标，运作时长不完全固定，止盈观察期内达到目标就止盈”。与常规的理财产品相比，“止盈”设计明确了最低运作期、止盈目标收益率和具体的止盈规则，让“目标盈”类理财产品具备提前终止的能力。例如，如果一款产品提出“最低运作期为6个月；止盈目标收益率为3.5％；止盈规则是6个月的最低运作期结束后”，那么逐个估值日观察年化收益率，当连续两个估值日成立以来年化收益率等于或高于3.5％时，这款产品就止盈并提前终止。

这种创新的“止盈”机制能够“锁定”收益，避免已经取得的收益因资产价格波动而回吐，也能避免较高的年化收益率因运作周期较长或收益回吐而摊薄。

这种创新产品得到了不错的市场反馈。联合金融研究院编委组撰写的《联合智评·理财市场年报（2024年）》显示，2024年政策预期与市场走势不断反转，投资操作难度显著增加，“目标盈”类理财产品数量迎来大幅增加。截至2024年底，理财市场上20家理财公司共发行388只“目标盈”产品，数量较2023年底增长近3倍，合计规模达3969.55亿元。

正如“目标盈”类理财产品一家创设、多家跟随，进而形成上述规模一样，无论是产品设计还是销售模式，抑或是资产投向，都是可以复制的，这意味着理财公司应加强创新的深度与敏锐性。联合金融研究院认为，理财公司应将创新重点更多放在投资标的和策略的深度创新，紧密围绕国家战略导向，引导资金流向实体经济的关键领域，如支持科技创新、助力乡村振兴、推动共同富裕等，实现金融与实体经济的良性互动。

除此之外，提升投顾水平、优化客户服务，更能帮助理财公司形成“护城河”，在激烈的竞争中塑造牢不可破的优势。从客户角度来看，随着存款等传统资产收益率下行，财富管理不再是简单的储蓄过程，更需要结合市场环境、政策走向等复杂因素来判断分析，通过配置多元化的资产实现财富的保值增值，这要求理财机构不只销售产品，更要提供服务，不只代客理财，更要顾问咨询。