2024年10月全国中小微企业资金流信用信息共享平台（以下简称“资金流信息平台”）上线试运行后，破解小微企业融资难问题再添利器。目前，已有工商银行、平安银行、广发银行等31家银行接入资金流信息平台。接入该平台后，银行审贷的效率得到了明显提升。有银行信贷人员表示，相关环节审贷周期实现从“按天计算”缩短至“按分钟计算”。

实现中小微企业的精准授信和持续动态授信

目前，部分中小微企业缺乏持续稳定的高质量信用记录，尤其是还存在没有与银行建立信贷关系的“征信白户”。对于这些企业银行难以全面准确地评估其信用状况，影响信贷审批。还有一些中小微企业的财务制度不够健全，各种报表不够完备规范，不能客观完整准确地反映企业真实经营情况，导致银企信息不对称。更为突出的问题是一些企业缺乏足值有效的抵质押物，无法满足银行授信条件要求，难以获得银行信贷支持。

值得一提的是，资金流信息平台由中国人民银行征信中心承担具体建设以及运营职责，是帮助解决中小微企业融资问题的一项基础设施建设。平台将中小微企业在交易过程中形成的、能够反映其经营情况、收支状况、偿债能力、履约行为等经济行为并去除相关敏感信息后的交易统计信息全部纳入其中，是中小微企业最优质的信用信息之一。这些信息可以帮助银行更加精准评估中小微企业的盈利能力和发展潜力，降低逆向选择和道德风险，实现对中小微企业的精准授信和持续动态授信。资金流信息平台的上线运行，不仅有效缓解了银企之间信息不对称问题，降低了银行信息收集和贷前调查成本，也让银行对企业经营有了更加充分和比较全面的了解，有助于缓解中小微企业融资难问题。

资金流信息平台给银行信贷审核业务流程带来了积极改变。比如，南京一家电器销售企业因销量激增，急需流动资金备货，虽企业运营资金账户开在他行，但平安银行借助资金流信息平台查询企业资金流报告后，很快为其批复了50万元授信额度，解了企业燃眉之急。截至2024年末，平安银行已累计依托资金流信息平台为100多家小微客户提供融资。另据中国人民银行安徽省分行公告显示，截至2024年末，安徽省辖内建设银行、交通银行、邮储银行、徽商银行等11家金融机构共查询603笔资金流信用信息报告，6家金融机构依托资金流信息平台为企业成功发放贷款2.7亿元。

有望全国范围内资金流信用信息共享全面覆盖

资金流信息平台上线运行，旨在助力解决中小微企业“征信白户”问题，破解其融资难。温州某教育有限公司是“征信白户”，永嘉农商银行通过资金流信息平台获取企业更详尽的资金流信用信息，成功为该教育有限公司办理了30万元“资金流”贷款，缓解了企业资金困难。资金流信息平台试运行两个多月以来，温州辖内全国性银行、浙商银行和农商银行等30家机构积极推进资金流信息平台应用，支持中小微企业运用自身信用记录获得良好融资服务，目前，已为34家中小微企业发放贷款9091万元。

资金流信息平台为企业资金流信用信息在金融机构之间流转搭建了“高速公路”，解决了跨行共享资金流信用信息的堵点难点。因此，银行机构要积极参与平台建设，并充分利用好企业资金流信用信息，为信贷管理提供新的信息维度，进而提高贷款审批效率。

更重要的是，各银行应根据中小微企业经营状况，以及不同企业对资金的差异化需求，有针对性地创新信用类贷款产品，降低中小微企业融资过程中对于抵押物的过度依赖，从而缓解中小微企业因为抵押物不足导致的融资难题。

与此同时，相关部门还需加快推进银行机构接入资金流信息平台，逐步实现全国范围内资金流信用信息共享全面覆盖。积极推动中小微企业资金流信用信息共享，丰富中小微企业信用档案，更加全面、准确、及时地反映中小微企业经营行为和信用状况，促使银行加快形成敢贷、愿贷、能贷、会贷机制，引导更多金融资源用于促进中小微企业发展。