“年化利率最低2.7％起，最高可借20万元，最快1分钟到账。”某家银行相关资料显示。

《金融时报》记者了解到，临近春节假期，各家银行机构纷纷推出消费贷营销活动，在叠加优惠券之后，消费贷产品利率最低已降至“2字头”。

“岁末年初是传统的消费旺季，消费需求在这段时间有望得到大幅释放，从而给消费贷的规模增长带来了良好契机。”素喜智研高级研究员苏筱芮在接受《金融时报》记者采访时表示，银行新春消费贷营销活动在进一步助力支持扩大消费规模、提升消费质量打下坚实根基的同时，也为金融消费者提供了更加多元化的选择。

新春消费贷利率降至“2字头”

“临近春节假期，我行消费贷业务营销力度也有所加大，利率整体有所下降。”一家股份制银行北京地区某客户经理告诉记者，目前，该行新客户消费贷年利率基本定在2.8％左右。较去年同期有所下降。

“现在办‘闪电贷’，利率只需要2.88％了。”在北京市工作的张先生告诉记者，临近年关，招商银行也推出了消费贷利率优惠活动，不到一个月的时间，他先后收到了招商银行发来的两条短信，消费贷利率从2.95％降到了2.88％。“我还想再等等，看看能不能有更优惠的利率。”他说。

记者注意到，在1月2日至1月26日期间，招商银行推出“闪电贷”10周年活动，年化利率低至2.78％。

此外，在每周五福利日，招行还将发放1000张2.68％的利率券，符合条件的客户可以参与抢券；“闪电贷”单笔提额高于18万元（含）的客户还可于1月18日领取118元“闪电贷”利息优惠券。

据民生银行工作人员介绍，在1月27日前申请该行消费贷产品“民易贷”，最低可享2.76％的优惠利率，线上申请额度最高可达30万元。

“在1月31日之前申请，我行‘京e贷’产品年化利率（单利）低至2.78％，比前几个月还下降了20个基点，现在办很合适。”北京银行一位客户经理向记者介绍，“京e贷”为北京银行消费贷产品，最高额度可达100万元，贷款期限最长3年。

相较于中小银行，国有大型银行的借贷优惠力度较小，消费贷利率依旧普遍维持在3％以上。具体来看，建设银行推出的消费贷产品“快贷”最高额度为20万元，年化利率3.45％起；中国银行的“中银e贷”最低年化利率为3.4％。

谈及各家银行近期推出的新一轮消费贷优惠，招联首席研究员董希淼对《金融时报》记者表示，“目前，由于存款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过较低利率吸引更多客户，这是一种‘薄利多销’的促销行为。”

提高办理门槛　银行争抢优质客户

《金融时报》记者注意到，相较2024年9月的消费贷“营销战”而言，今年开年以来，各家银行的消费贷营销变得更为理性。

彼时，多家中小银行通过“卷利率”“卷额度”的方式吸引消费者借贷，有银行甚至打出消费贷利率“1字头”的“招牌”，年化利率最低降至1.88％。

在业内人士看来，当下，“1字头”的消费贷产品已在市场上难觅踪影，消费贷产品竞争也更加规范、有序。

值得关注的是，虽然消费贷利率总体呈现走低的趋势，但市场上大部分低利率产品均设有一定的申请门槛。

招商银行相关负责人告诉记者，“‘闪电贷’会根据客户‘招贷分’分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有‘招贷分’超过16000分，才能享受2.78％的年化利率优惠（单利）。”

记者了解到，招商银行“招贷分”根据一段时间内客户的身份特质、行为偏好、履约能力以及信用历史等维度，通过计算机系统自动评估得出，每月会重新计分。

“受零售贷款不良等情况影响，银行开始优化零售贷款结构，提高消费贷准入门槛，现阶段对优质客户的竞争趋于白热化。”星图金融研究院副院长薛洪言表示。

“2.76％的优惠利率并非人人可享，仅限新客以及资质良好的客户。”民生银行北京分行一位客户经理告诉记者，“能获得低利率的客户基本锁定在我行代发工资客户、贵宾客户、按揭客户、部分在合作单位上班的客户以及在北京缴存公积金超过一定基数的客户等。”

此外，绝大多数低利率的消费贷产品也仅限新客办理。例如，杭州银行近期面向新客户推出年化利率低至2.7％的“宝石贷”营销活动，最高贷款额度为20万元。

“1月13日之前，我行‘宁来花’产品推出新客福利，首借利率可低至2.88％，最高额度20万元，纯线上办理，随借随还，不用不收利息。”宁波银行北京地区某支行工作人员向记者表示。

关注个人贷款资产质量

《金融时报》记者注意到，在近两年个人住房贷款增长放缓的背景下，具有期限灵活、风险分散特点的个人消费贷款迎来了黄金增长期，已逐渐成为各家银行“兵家必争之地”。

但在业内人士看来，过低的消费贷款利率可能会增加银行资产端的风险敞口，甚至引发过度授信风险等概率。

截至2024年上半年，多家银行个人贷款资产质量有所承压。其中，个人消费贷不良率的“抬头”，也对银行整体个贷不良率造成了一定影响。

半年报数据显示，截至2024年6月末，工商银行的个人消费贷款不良率从1.34％上升到1.65％，提高了0.31个百分点；农业银行个人消费贷款不良率从1.04％升至1.17％。此外，渤海银行个人消费贷款质量面临较大压力，不良率较上年末上升4.86个百分点。

在业内人士看来，低利率可以鼓励消费者借贷消费，从而刺激消费需求。但贷款利率的下降会直接影响银行的利息收入，对银行的盈利能力构成压力。

“过低的消费贷价格使得银行利润等方面承压。”苏筱芮表示，“银行业发展消费贷业务需要把控场景风险及利率风险，规范金融产品营销宣传相关工作，搭建好金融消费者权益保护机制，畅通与金融消费者之间的直接沟通。”

中信证券首席经济学家明明也认为，“银行需要更加注重风险管理，以避免不良贷款率的上升。在降低消费贷利率的同时，银行应当加强信贷审批流程，使用大数据和人工智能技术提高风险评估的准确性，同时在业务经营方面增加多元化收入来源，比如非利息收入等。”

“站在借款人的视角，更低的利率、更高的额度是永恒诉求。”薛洪言建议，“对银行而言，不应满足于一时的优惠政策，应通过持续强化风控能力，持续降低风险成本、获客成本和资金成本等，用更优的产品体验创造差异化竞争壁垒。”