“去年还嫌2.8％的大额存单利率不够高，没想到现在已经降到了1.9％。”最近在看存款产品的储户韩先生向《中国银行保险报》记者感叹。

随着商业银行迎来新一轮存款挂牌利率“降息潮”，作为“揽储利器”的银行大额存单、特色存款产品利率也渐次下行至“1”字头。

大额存单面临“降息”“断货”

记者梳理四大行手机银行APP中的大额存单产品信息发现，截至10月29日，工商银行、农业银行手机银行中在售的利率最高的大额存单产品年利率均为1.9％，起存金额20万元、存期3年。中国银行手机银行中已无在售3年期以上的大额存单产品，该行20万元起存、存期2年的存款产品年利率最高为1.45％。建设银行手机银行显示，暂无可购买的大额存单。建行一位网点业务人员向记者指出，大额存单额度不是随时都有，如想要购买，可多刷刷银行APP，“不过目前也没有利率超过2％的存单产品了。”

走访中，几家北京地区的股份制银行、城商行理财经理也纷纷向记者表示，近期刚刚调降了大额存单及一些特色存款产品利率。民生银行一客户经理向记者介绍，该行特色存款产品“安心存”、通知存款在10月21日零时启动了利率下调。其中，3年期、年化利率2.2％的“安心存”利率直降25个基点至1.95％，正式告别“2”字头。不过民生银行20万元起存、存期3年的大额存单年利率还能达到2％，且有一定额度。

“前一段时间，我行3年期大额存单利率刚刚从2.15％降至1.9％，目前已经没有利率超过2％的大额存单在售了。”北京银行一客户经理告诉记者，目前，该行只有面向儿童的3年期整存整取存款产品年利率能达到2.05％，这一利率水平在近期也有调降。

地方性中小银行与全国性商业银行间的存款利率优势也呈缩小态势。一位北京农商行储户告诉记者，目前北京农商行APP上发行的20万元起购、2年期大额存单年利率也只有1.7％，“降到‘1’字头以后，和其他银行相比，感觉吸引力也不是特别大了”。

资产负债管理需更精细

大额存单、特色存款“降息”“断货”背后，新一轮存款利率调降潮来势汹汹。记者注意到，今年10月18日，国有大型银行率先调降存款挂牌利率，随后多家股份制银行及多地中小银行火速跟进，调降存款挂牌利率与特色存款产品利率几乎“多线”并行。

压降存款成本，有助于帮助商业银行缓解经营压力。中国银行研究院研究员梁斯在接受记者采访时指出，2024年二季度，商业银行净息差已降至1.54％。为维持经营稳健，商业银行需要通过继续压降负债成本的方式稳定净息差。下调存款利率有助于带动银行负债成本下行，缓解息差收窄压力，维持服务实体经济的能力。

存款利率下行，也考验商业银行精细化资产负债管理能力。“尽管存款利率下调，但在激烈的市场竞争中，银行可能需要提供更高的实际利率或采取其他激励措施来吸引和保留存款，这无形中推高了存款成本。”融360数字科技研究院高级分析师艾亚文告诉记者。

艾亚文建议，商业银行可以通过调整资产配置，增加高收益资产比重，如优质信贷资产以提高资产端收益率。同时，通过规范存款定价避免无序竞争，合理控制高息存款产品，减少负债成本。此外，还可以通过提供优质的服务和个性化产品，增强客户黏性，减少存款流失。