日前，平安银行、浦发银行、邮储银行、交通银行、中信银行等多家银行发布公告称，从2024年起，对旗下部分信用卡的权益活动作出调整。此次银行信用卡积分调整基本都是以“降本增效”为主线，表明商业银行信用卡服务正在发生转变。未来用户体验将逐步超越粗放的流量获客思维，成为商业银行打造市场竞争力的关键。

信用卡权益“缩水”

以平安银行为例，该行信用卡中心于2023年12月15日发布公告称，自2024年2月1日起，该行将对信用卡积分规则进行更新。具体情况是，2024年2月1日起，仅平安银行白金信用卡、平安银行精英白金卡、平安银行钻石卡等7款信用卡保留微信、支付宝渠道交易积分。取消平安银行聚富白金信用卡、平安银行创富白金信用卡等6款信用卡特殊场景消费多倍积分。

2024年1月12日，平安银行信用卡中心再次发布“关于平安银行特殊信用卡积分发分规则调整的公告”，为优化客户体验，拟针对平安银行好车主白金卡耀享版、平安银行好车主白金卡尊享版、平安银行车主白金卡的积分规则补充调整:持以上卡种通过支付宝、微信渠道交易，仍可正常获得1倍万里通积分。其他渠道消费累计积分规则，与新积分规则一致。上月日均资产消费发分规则，取消“万元以上资产层级每消费30元发40积分”的发分规则，仅保留千元以下、千元以上资产层级积分发放。

2023年11月15日，浦发银行信用卡中心发布的公告显示，浦发美国超白金信用卡、美国运通白金信用卡等部分2023年高端信用卡权益活动到期后将不再续期，权益调整范围包括里程积分兑换、航班延误险等。另外，中信银行发布公告称，该行信用卡积分兑部分航司里程在架时间于2023年12月31日到期。

那么，这些银行为何纷纷调整信用卡权益，使得权益“缩水”?通过分析近期信用卡相关数据变化即可以得到答案。

近年来，随着信用卡市场竞争日趋激烈和增量资源的缩小，发卡量萎缩，增速明显放缓，加之信用卡业务获客成本和运营维护成本等有所上升，各行为了更好平衡信用卡业务收益与运营成本，因此采取不得已措施，使得信用卡权益“缩水”。近期，多家银行联手营销信用卡，规则是只要成功办理兴业银行、中信银行、广发银行等10家银行中的6家银行信用卡，可免费领取一辆电动自行车。除了电动自行车，若客户成功办理2家或3家银行信用卡，可免费领取一辆自行车。只办理1家银行信用卡，也能领取到空气炸锅、行李箱、露营车等礼品。多家银行联手办卡目的之一就是降低营销成本。

另据人民银行发布的《2023年第三季度支付体系运行总体情况》，截至2023年三季度末，信用卡和借贷合一卡7.79亿张，环比下降1.00%。2022年三季度末，信用卡和借贷合一卡数量则为8.07亿张。自2022年四季度开始，信用卡和借贷合一卡累计发卡量已连续4个季度出现下滑。不仅如此，有的银行信用卡交易额甚至出现下降。

注重精准留客

现实情况是，信用卡跑马圈地片面追求规模的时代已成过去，我国信用卡市场逐渐走向存量竞争时代。随着信用卡增长变缓、获客成本增加、逾期增多等问题的出现，银行有必要采取诸如下调信用卡权益等措施，以此来达到收益与成本的平衡。不过，更应该引起股份制银行重视的是，当前信用卡应该注重在精准留客方面发力，通过有力措施留住优质客户，促进信用卡业务更加健康发展。

一方面，要以独具特色的场景体验和优质服务留住客户。股份制银行应结合自身优势推出更加灵活多样的信用卡产品和服务，并加快信用卡数字化转型和线上信用卡产品创新，不断提升用户的体验与黏性，满足持卡人多样化的消费需求，提升信用卡业务的核心竞争力。尤其要积极探索独具特色的消费新场景，打造独具特色的金融体验，契合年轻消费客群需求，为消费者的美好生活创造更多价值。同时，从满足拓展使用场景、增强功能差异化等方面着手，改善服务质量，吸引新客群，提升存量客户忠诚度，增强客户黏性。

另一方面，要以特色产品吸引客户。股份制银行在信用卡业务方面各具特色，对此仍要继续寻求差异化、特色化发展道路。比如，浦发银行面向需求多元的消费客群，推出萌宠卡、青春卡、City Walk卡等特色产品，服务热爱养宠、频繁出行、具备电商消费习惯、在校大学生以及热衷城市漫游的群体。关心重视细分客群需求，为持卡人提供差异化服务和权益，提高持卡人黏性和满意度。另外，浦发信用卡在语音技术领域持续深耕，坚持自主创新，成功构建了行业领先的国产化、纯软化且大规模应用的语音云平台，以科技创新助力实现业务升级，通过高自动化程度、强场景适应性，达成快速响应客户需求、提高服务效率，助力提升消费新体验。

总之，只有为持卡人提供息费和额度适中、特色鲜明的信用卡产品，积极探索客群差异化定位，坚持走差异化信用卡发展之路，才能提升市场竞争力，进一步拓展信用卡业务发展空间。也只有不断拓展使用场景，提升用户体验感，才能更好地黏住客户，培养客户忠诚度。