中央经济工作会议指出，要充分激发各类经营主体的内生动力和创新活力。小微企业是我国数量最多的市场主体，是国民经济的“毛细血管”。2023年以来，银行机构通过加强金融产品和服务创新，持续为市场主体输血造血、纾困解难，强化对重点领域和薄弱环节小微企业的金融支持，取得良好效果。

值得关注的是，当前，不少中小微企业仍处于发展恢复期，企稳回升的基础尚不牢固。业内专家认为，银行业金融机构需继续加大支持力度。

“一些创新的贷款产品可以为小微企业提供更多资金支持的同时，也能够降低其资金使用成本，申请便利、支用灵活，从而为企业经营提供支撑。”中国银行研究院研究员叶银丹在接受《金融时报》记者采访时表示。

加强精准支持

不同的中小微企业分属于不同行业，需要的金融支持千差万别，提升服务精准度非常关键。龙年春节临近，各地文旅、餐饮中小微企业开始发力“春节营销”，而这自然离不开金融机构的支持。

“从向银行提出贷款申请到拿到‘商标’质押贷款，只用了几天时间。”苏州一家“老字号”私房菜个体户负责人倪先生拿着刚刚申请成功的商标专用权质权登记证高兴地说。

原来，为保护与传承秘制配方，倪先生于2020年为菜馆的镇店之宝“清汤五件子”注册了商标。随着餐饮行业竞争愈发激烈，倪先生需要在品牌推广、秘方配制、规模扩张等方面进一步优化。2023年12月，中国银行苏州分行在第一时间了解到倪先生的融资需求，运用线上“知惠贷”产品，通过法人名下的商标质押实现增信，成功为企业发放了一笔低息贷款资金，成功落地苏州首例个体工商户知识产权质押融资业务。

同时，中国银行苏州分行还针对各类知识产权质押贷款提供利率优惠，帮助小微企业充分运用各级政府奖励补贴政策，进一步降低融资成本，帮助小微企业实现从融资难融资贵到线上贷款“秒申秒贷”。

“金融机构应不断完善自身的金融服务体系，为文旅产业提供更加全面、便捷的金融服务，我行积极研发符合个体工商户生产经营特征的信贷产品，更好满足其用款急、期限短、频次高的资金需求。”邮储银行天津分行相关负责人介绍说，自2023年以来，该行综合考虑天津蓟州区文旅产业较为发达的实际情况，专门为民宿经营者量身定制了“民宿贷”，该产品采用信用模式，单户最高可申请100万元，期限最长3年。此外，邮储银行天津分行还通过科技赋能，线上提取民宿经营者生产经营流水，立等可出授信额度。客户登录手机银行即可在线申请贷款、线上签署合同、进行贷款支用。

提升服务质量

走进位于四川崇州市的成都森隆纸业有限公司(以下简称“森隆纸业”)的生产车间，自动化机器正在将回收的废纸加工生产为纸芯原纸，工人只需通过电脑屏幕监控设备正常运行，无需人工操作。

“随着造纸行业竞争日益激烈，我们瞄准细分赛道专注生产纸芯原纸，投入3000万元进行设备更新和技术升级，工厂逐渐实现了数字化和智能化。”森隆纸业总经理代德康说。得知森隆纸业采购大型设备后日常运营资金出现不足，邮储银行崇州市支行立刻为企业匹配了1600万元的“文产贷”。

“通过与协会合作，邮储银行可以在审批流程、贷款额度等方面为企业协会会员单位提供更便利、更精准的服务。”邮储银行崇州支行行长辜琴介绍，自邮储银行成都市分行与成都市包装技术协会签订合作协议书以来，该行便逐步探索出一条中小企业金融服务新路径。邮储银行是天府“文产贷”的合作银行之一，成都市包装技术协会大部分会员企业均符合邮储银行“文产贷”准入条件，实现放款后年化贷款利率低于3%，进一步为企业发展纾困解难。

叶银丹认为，银行机构应不断从多方面探索更加贴近中小微企业需求的产品和服务。提高服务质量的关键一环在于有效化解信息不对称带来的融资障碍。一方面，银行机构可加大与行业协会、财税部门等外部机构的合作;另一方面，还要继续加快对金融科技的应用，打造差异化定位、线上化获客的业务发展模式，改善小微企业的融资体验。

形成支持合力

“小微企业通常缺乏稳定的经营历史和可靠的财务数据，这使得银行难以评估他们的信用风险。”叶银丹表示，特别是科创企业大多为轻资产公司，普遍具有创新成本高、投入大、抵押物少等特点。在传统实物抵押模式下，科技型小微企业以专利技术为资产获取银行贷款门槛高、周期长。

值得一提的是，中国银行与科技部合作，针对科技型中小企业打造“创新积分贷”这一全新信贷模型，以创新积分制指标体系为基础，着力破解科技型小微企业融资难融资贵问题。

作为积分制首批试点单位，西部(重庆)科学城内的众多中小微企业在“积分贷”的精准滴灌下，实现了快速发展。“我们凭借足够的积分先后从中国银行申请了1500万元贷款，这对我们开展产品研发、技术升级等都起到了重要作用。”园区内某环保科技企业相关负责人表示。

“该产品具有材料简化、放款快等特点，可科学根据企业‘创新积分’所处档次，在贷款市场报价利率(LPR)的基础上进行‘减点’，有效降低企业融资成本。”中国银行重庆市分行相关负责人表示，截至2023年末，该行已通过“创新积分贷”等创新产品累计为70余家科技型民营小微企业提供授信余额超3亿元，助力科技小微企业快速成长。

叶银丹认为，未来，银行机构还需不断创新信贷产品和服务，更好地适应普惠客群的需求。例如，可以研究开发更多种类的短期贷款、小额贷款、个人贷款等;通过继续投入资金和人力，加强技术赋能，从而提高信用评估系统的准确性和实时性，在促进降低信用风险的同时，扩展贷款服务;通过与其他金融机构、电子支付公司、消费金融公司等合作，获得更多的资源和渠道，共同推动普惠金融发展。