新春将至，多家银行抓住春节消费季时点，推出消费贷新春福利，掀起新一轮消费贷利率优惠活动，利率低至3%成为多家银行“标配”，有的银行消费贷利率甚至降至“2字头”。

消费贷利率创新低

近日，招商银行、兴业银行等股份制银行以及多地中小银行均推出了消费贷促销活动，通过发优惠券、拼团方式下调利率水平。招商银行推出的消费贷优惠活动，券后闪电贷利率最低可享3%。具体情况是，在2023年11月1日至2024年2月8日期间，申请闪电贷并成功获得额度，即可根据“招米值”的不同享受年化利率低至3%起的惊喜优惠利率。

兴业银行还推出了新春有礼、线上消费贷年化利率3%起的促销活动，活动时间为1月1日至3月31日。活动期间，用户如成功申请“兴闪贷”，即可在贷款支用页勾选利率折扣券进行使用，优惠后年化利率(单利)低至3%起。

更令人关注的是，还有部分银行消费贷产品利率降至3%以下。

近年来，消费贷利率不断创新低。融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年11月，全国性银行线上消费贷最低可执行平均利率为3.41%，环比下降1个基点，同比下降近80个基点。消费贷利率为何如此“低廉”?原因是，一方面，由于商业银行在传统的对公贷款、个人按揭贷款以及经营贷款方面投放受到多方面因素制约，贷款发放难，增速趋缓，新的贷款增长点又较难觅寻，因此许多银行把目光转移到消费领域。加之国家鼓励消费，支持扩大消费政策的持续不断出台，银行机构为了在消费信贷市场占有一席之地，特别是在岁末年初，不惜大幅降低利率来吸引客户，抢占消费贷市场。另一方面，市场利率处于下行期，稳健的货币政策持续发力，同时人民银行通过多次降准降息，引导贷款利率下行，也为消费贷利率下降创造了有利条件。

消费贷既要防风险又要避免同质化竞争

很显然，消费贷利率的优惠可以维护老客户、拓展新客户，降低消费者借款成本，有助于激发人们借贷消费热情。不过也必须看到，消费贷“价格战”也存在一些风险隐患。比如，过低的消费贷利率，会导致不规范的市场竞争，且因收益不能覆盖成本，长期下去会对商业银行业绩产生不利影响。同时，还可能会引发一些借款人过度消费、超额负债问题，导致还款风险，甚至发生贷款挪用，给银行贷款管理埋下风险隐患。另外，一些不法中介也可能会借助银行消费贷竞争之机，乘虚而入，进行所谓的无抵押、低利率贷款等虚假宣传，给消费者挖坑设置陷阱，致使客户利益受到侵害。

事实上，通过发放优惠券、折扣券等方式降低消费贷利率，只是一种揽客手段，由此也可以看出，消费贷“价格战”的背后是商业银行在消费贷领域同质化的竞争。对于处在国有大型银行和地方中小银行之间的股份制银行来说，要想在消费贷市场中有所斩获，未来只有摆脱同质化竞争，创新推出特色鲜明的产品，走差异化消费贷经营之路。

为此，股份制银行要根据不同消费群体、不同的消费场景创新消费贷产品，以差异化的金融产品和服务为消费增长加薪助燃。一是不断满足新市民消费领域金融需求。当前，新市民群体可挖潜的空间较大，资金需求也比较旺盛，消费弹性更大，正需要金融部门予以大力支持。股份制银行不妨以服务新市民消费为突破点，着重强化对新市民消费贷产品创新，以促进贷款增长。二是适应消费结构升级趋势。互联网和数字技术催生出一系列消费新业态、新模式、新场景和新服务等新型消费，如直播带货、社交电商、社群团购等线上消费业态快速发展，“露营经济”“夜经济”等线下消费新场景层出不穷，并已成为消费增长的新空间和经济发展的新动能。股份制银行要有针对性研发新产品，紧跟消费升级步伐，支持新型消费增长。

与此同时，要充分运用科技手段精准获客，对借款人精准画像，并全面评估借款人的信用状况、还款能力，根据其消费需求和实际偿还能力合理授信，科学设定贷款期限，避免过度授信和贷款期限过长带来的风险隐患。

另外，要强化贷后管理，尤其是在消费贷利率低于经营贷、房贷利率的情况下，更要做好资金流向监测，加大贷款资金使用的监督力度，防止借款人虚构贷款用途挪用消费贷，导致消费贷违规流入股市、楼市等，以确保消费贷真正用于消费。