6月的常州晨光里，一位中年男子攥着皱巴巴的信封站在江南农商行龙虎塘支行门前。这个刚结束七年刑满释放的借款人，正准备面对人生中最忐忑的一次会面——与该行客户经理芮晓娟商谈一笔逾期三年的28万元创业贷款。当玻璃门缓缓打开，他未曾想到，这场关于“不良资产”的对话，会成为重塑人生的转折点。

高墙外的“金融寒冬”：当债务遇上重生

2018年，他用厂房抵押在该行申请创业贷款时，正值人生黄金期。一场意外让他锒铛入狱，企业破产、债务逾期，28万元贷款连同违约金滚成了压在心头的巨石。“释放证明和催收通知同时收到。”他在访谈中声音沙哑，“去别的银行咨询，柜员看到相关记录就皱眉头。”

芮晓娟的办公桌上，摆着他的信贷档案：逾期记录、资产冻结清单，以及一份特殊的“背景调查报告”——这是她接到电话后，悄悄向社区司法所了解到的信息：其狱中表现良好，掌握制冷设备维修技能，出狱后借住在亲属家，靠打零工维持生计。“金融不能只看数字，更要看数字背后的人。”芮晓娟在工作日志中写道。

谈判桌上的“温度算法”：专业与共情的平衡术

面谈室里，他反复摩挲着褪色的帆布包，芮晓娟递过的不是催收函，而是一杯温热的大麦茶。“您现在每月打零工收入3500元，亲属帮衬500元，扣除1200元生活费．．．．．．”她推过一张手写计算表，红笔标注的可支配收入2800元旁，画着一道温暖的波浪线。

不同于标准化的不良贷款处置流程，芮晓娟设计的“重生计划”包含三重创新：一是弹性分期机制：将28万元本金分60期偿还，前两年每月还款2000元，待其技术创业后逐步递增；二是技能转化支持：推荐其参加制冷维修培训；三是心理缓冲服务：协调支行工会志愿者，提供为期一年的定期回访。

“当她算出每月还款不影响基本生活时，我盯着那些数字突然哭了。”他回忆，签约时芮晓娟特意避开“不良贷款”字样，而是说“我们一起制定重启计划”，这种措辞让他重获尊严。

账本之外的社会资本：金融服务的人文刻度

这场特殊的信贷处置，折射出技能农村商业银行“温度金融”的底层逻辑。该行去年推出的《特殊群体金融服务指引》显示，对刑释人员、残障人士等群体，建立“信贷＋赋能”双轨服务机制，2024年已为127名特殊客户提供类似帮扶，不良贷款回收率达78％，高于行业均值15个百分点。

他参加技能培训后，已在薛家镇开设小型制冷设备维修站，目前月收入稳定在8000元以上，不仅按时还款，还雇佣了一名刚出狱的同乡。“芮经理教会我，债务可以分期，但人生不能分期。”他指着维修站墙上的“诚信经营户”锦旗说。

在常州新北区金融办主任看来，这笔业务的价值远超财务层面：当金融机构愿意为不完美客户搭建重启阶梯，不仅化解了信贷风险，更创造了社会价值。这种金融向善的实践，正是普惠金融的本质内涵。

离开江南农村商业银行龙虎塘支行时，他的信封里装着新的还款计划表，扉页贴着芮晓娟手写的便签：“每个春天都值得等待”。在冰冷的金融数据之外，这样的故事正在重新定义银行业的服务边界——当一笔不良贷款成为重塑人生的起点，我们看到的不仅是商业智慧，更是一个金融机构的人文担当。