自2024年10月启动小微企业融资协调工作机制以来，潮州金融监管分局主动担当，深入践行金融工作的政治性、人民性，推动机制在基层落地见效。机制运行以来，潮州辖区累计走访小微企业、个体工商户等经营主体超过5.8万户，授信超过110亿元，累计贷款金额超过86亿元；首贷户超过600户，首贷金额超过10亿元；年化利率从开始的4％左右逐步下降到目前的3.53％。

以小微企业融资协调工作机制开展为契机，潮州金融监管分局着力推动辖区银行业做实“加减乘除”法，解“融资难”困境、疏“融资贵”堵点，助力民营和小微企业高质量发展。

央地协同做“加法”——多方合力撬动金融力量

强化横向沟通，联动配合促机制落地。潮州金融监管分局及时建立分局、支局两级小微企业融资协调工作机制，成立工作领导小组。联动市发改局印发建立支持小微企业融资协调工作机制的通知，推动区县及时建立工作机制，确保机制落地全覆盖。以点串面提升走访质效。分局靠前指导推动各银行业金融机构不等不靠，主动配合开展企业走访、审核、推荐。同时联合区县发改部门实地走访潮安经济开发区、潮安电商协会、古巷陶瓷行业协会等协会组织，督导饶平金融监管支局开展小微企业融资活动进商圈等，做好政策解读，现场聆听企业融资服务需求，组织银行业金融机构开展金融产品宣讲推介，助力银企融资有效对接；饶平金融监管支局工作领导小组前往海山镇、汫洲镇特色企业宣讲政策，“面对面”了解企业获贷转贷需求，畅通沟通渠道。

发挥机制专班“修复”作用，助力企业获金融支持。潮州金融监管分局就不符合授信条件的企业问题修复工作及时发函向市发改部门提出建议，推动协调有关部门解决，以符合银行授信条件。推动辖区银行业金融机构紧盯走访中有融资需求但尚不符合授信条件的小微企业，逐一分析及时反馈加快修复，切实帮助企业特别是首贷户获得金融支持，提升企业的获得感和满足感。例如，广东某卫浴科技公司从事卫具制造及销售，企业前期销售增长超预期，且春节前有旺季生产扩张需求，面临流动资金不足的问题。交通银行潮州分行工作专班分析发现，该企业于2024年7月成立，成立时间短，且无合格抵押资产，属于首贷户。该行立即协调行内资源开展一事一议，多次往返潮州古巷上门为企业提供融资方案建议，最终成功“修复”企业获得授信条件，并在两周内完成授信申报及审批，为企业提供500万元信贷资金。又如，潮州某陶瓷企业因土地为集体性质，无法进行抵押。后经反馈专班修复，最终以其名下两项知识产权作为质押，获得邮储银行潮州市分行授信额度400万元，利率比信用贷款降低约30BP。

深化政银担合作，完善风险补偿配套。潮州金融监管分局持续推动辖区银行业金融机构主动深化政银担合作，充分利用融资担保机构和“百千万工程”信贷等各类风险补偿基金形成风险共担，通过用好用足各项风险补偿机制，通力协作支持民营小微企业发展。例如，建设银行潮州市分行是潮州“百千万工程”信贷风险补偿金首家合作银行，该行充分发挥风险补偿金的增信作用，以“政银担”合作模式，聚焦“百千万工程”领域小微企业，探索形成普惠金融新机制、新模式、新空间、新生态，全力打通农村金融服务“最后一公里”。

流程收费做“减法”——减息减费致力让利企业

落实落细减费让利见成效。潮州金融监管分局着力督导辖区银行业金融机构结合全市民营小微企业的特点和需求，制定差异化的利率政策，持续降低企业综合融资成本。从各银行业金融机构近年来的信用、保证、抵押等维度贷款投放利率来看，均呈现逐年下降态势。同时，辖区银行业金融机构认真执行关于规范涉企收费的制度要求，严格执行服务价目表中的各项免费及优惠政策，确保应免尽免。主动承担与贷款相关的押品评估、抵质押登记等费用，切实降低企业融资成本。2024年以来累计免除抵押登记费近一万笔，惠及企业7000多户，免除金额近150万元；共免除押品评估费4500多笔，惠及企业3000多户，免除金额近600万元。同时，用好用足无还本续贷，实时跟踪续贷审批进度，及时帮助企业缓解融资压力。

科技赋能缩短服务流程。潮州金融监管分局推动辖区银行业金融机构通过多渠道调取数据、多维度开展尽职调查和贷后管理等模式，实现批量尽调、批量放贷、批量管理，让数据多跑腿，便民利企服务更舒心。例如，农业银行潮州分行对省级农业产业园实施主体及参与主体给予贷款支持，累计服务近2500户产业园经营主体，产业园贷款余额近6亿元，并以此带动单丛茶、凉果、水产等特色农业发展。又如，建设银行潮安区专班走访发现某造纸企业因前期办理的传统信贷模式较为复杂、需提交的材料较多、手续较为繁杂，贷款到期后企业虽有融资需求，也未再申请贷款。该行主动根据其科技型企业的特点，定制科技信贷方案并极大简化融资办理手续，仅3个工作日完成企业提供基本资料到实现贷款投放1000万元，快速有效地满足企业融资需求。

信贷支持做“乘法”——特色服务强化倍数效应

丰富金融产品实现精准对接。潮州金融监管分局积极引导辖区银行业金融机构主动担当、多点发力，不断开发具有本地化、个性化的信贷金融产品，贴身服务本地产业。例如，潮州农商银行围绕“制造业当家”，持续加大对潮州八大支柱产业的支持力度，因地制宜创新“凤凰单丛贷”“包装印刷贷”“红色苏区贷”等13个特色产品，实现精准对接。系列特色产品运作短短2年来已累计投放超42亿元。又如，农业银行潮州分行根据潮州陶瓷行业发展及经营需要，量身定制创新陶瓷贷业务，为陶瓷行业企业提供了高效、灵活的融资支持，缓解了行业融资难的痛点。

创新服务模式满足融资需求。潮州金融监管分局指导辖区银行业金融机构通过创新开展整镇授信、产业链整体授信等模式，切实满足多元融资需求。例如，邮储银行潮州市分行基于饶平县汫洲镇是农业农村部认定的全国“一村一品”示范村镇实际，将该镇作为其在潮州首个“信用镇”试点镇，与镇委镇政府签署《推进乡村振兴战略政银合作协议》，以整镇授信10亿元方式助推汫洲镇海洋牧场发展。又如，潮州潮安长江村镇银行探索以产业链为单位的整体授信服务模式，支持凤凰镇茶农金融需求，通过“茶业贷”拓展“整链授信”，满足茶产业各类市场主体融资需求。截至目前，累计投放支持茶行业贷款余额近4000万元，全产业链支持茶叶企业、种植户、加工户等超300家。

深耕重点领域提供定制服务。潮州金融监管分局着力引导辖区银行业金融机构加大对外贸、科创等重点领域信贷投放，点燃经济发展新引擎。例如，潮州某外贸企业主营鞋帽出口，因海外订单激增叠加原材料价格上涨，存在流动资金融资需求。建设银行潮州市分行走访发现该情况后，迅速制定外贸贷方案，深挖海关大数据运用优势，联动海关调取出口订单数据，以前置授信替代传统抵押，在48小时内完成从尽调到放款全流程，成功为企业发放贷款200万元，助力外贸企业“出海”走得更稳。又如，潮州市潮安区某科创型企业新建成一条全自动化纸箱生产线，总投资金额超过1000万元，在固定资产投入占用下，企业的日常运营资金存在流动性偏紧的情况。广发银行潮州分行在走访中了解到企业于2024年通过专精特新企业认证，符合该行专精特新E贷产品的准入条件，迅速制定相应授信产品方案，给予企业线上贷款额度800万元，满足企业的日常运营资金需求。

激活动能做“除法”——疏堵结合破解融资难题

聚焦民营小微企业，打破集体土地抵押堵点。潮州金融监管分局联动市发改部门以建立小微企业融资协调工作机制为契机，推动辖区银行业金融机构推出系列免抵押快贷产品，大力缓解长期以来集体土地抵押难问题。例如，工商银行潮州分行推出“技改贷”线上经营快贷产品，以近两年有设备采购的制造业小微企业为目标群体，用于补充企业因购置设备而产生的流动资金缺口，贷款额度最高可达1000万元，贷款期限最长3年，可采取信用、保证、抵押等多种担保方式，有效解决小微企业工业互联、上云、技术升级改造的痛点。

聚焦蓝色经济，破除海洋资产融资难点。例如，针对饶平县域近海捕捞渔民融资难、融资贵、融资慢的困境，中国银行潮州分行深化与省农担粤东分公司合作，结合实际量身定做潮州市首笔“粤农担·渔船捕捞担保贷”贷款项目，并成功实现快速投放贷款金额300万元，为近海捕捞的渔民注入金融“活水”。又如，针对饶平县首批投放深海重力网箱试点公司扩大养殖规模的融资需求，为探索破解传统海洋养殖企业融资难题，潮州农商银行与饶平县农业农村局、自然资源局和广东省农业融资担保有限责任公司强化协作，开辟蓝色金融多元化融资新渠道，为其提供“海域使用权抵押”融资担保服务，成功发放全市首宗“海域使用权抵押贷款”800万元。

聚焦尽职免责，破解银行惧贷畏贷心理卡点。潮州金融监管分局积极督促辖区银行业金融机构在健全优化机制上下功夫，持续完善尽职免责相关制度规定，为信贷人员解决“后顾之忧”。2024年以来，辖区银行业金融机构对符合政策导向、勤勉尽责的业务人员实行免责共计600余人。例如，为消除银行从业人员“惧贷”心理，工商银行潮州分行严格落实总行普惠信贷从业人员尽职免责管理办法，明确不良贷款责任认定以“合规性”为核心，对符合条件的人员实行免责。2024年对符合条件的小微信贷从业人员实现全免责。在此基础上，该行结合小微企业融资协调工作机制进一步优化尽职免责条款：一是对纳入政府“推荐清单”的小微企业贷款，明确简化责任认定流程；二是将客户服务覆盖率、产品创新贡献度纳入绩效考核，激励一线人员主动服务，进一步形成“敢贷、愿贷、能贷”的良性循环。