抵押物不足、资金需求“短、小、频、急”，是个体工商户普遍面临的融资难点。如何破解?在日前安徽举办的“普聚金融力量 惠泽个体工商”新闻发布会上，农业银行安徽省分行、徽商银行、安徽省联社、光大银行合肥分行分别介绍各自亮点举措。

农行安徽省分行:“客群经营”计划初具成效

“针对个体工商户，我们目前已经形成了以房抵e贷、商户e贷、助业快e贷为拳头产品的抵押信用相结合、线上线下相结合的丰富完整的产品体系。同时，布置实施‘客群经营’计划，针对个体工商户比较集中的专业市场、成熟商圈、核心企业产业链和特色产业集群，差异化制订专项服务方案，构建‘一市场一商圈，一链一群’批量化、集约化、方案式营销服务机制。”农业银行安徽省分行副行长程志敏介绍。

目前，该机制在亳州中药材、安庆望江刷业、六安金寨茶叶、宣城宣纸、黄山旅游等地方特色产业集群地区取得了较为明显的服务成效。截至8月末，该分行个体工商户贷款余额较年初增加225亿元，同比多增55亿元。

徽商银行:信用产品降低融资成本

徽商银行则在产品建设、服务创新、政策支持方面打出特色牌。“我们在原有抵押、保证等担保方式的基础上，创新推出个人信用类经营贷产品‘云商贷’。截至8月末，该产品服务个体工商户余额较年初净增22.5亿元、累计服务客户达1.2万户，有效解决了个体工商户经营规模小、缺少抵押物导致的融资难问题。”徽商银行副行长张居中介绍，在提高服务质效上，该行一方面强化数字化应用，为个体工商户提供线上贷款审批等手续，并通过数字化风控模型实现贷款“秒批”;另一方面，提供贷款随借随还服务，有效降低个体工商户信贷融资成本。

此外，该行针对个体工商户贷款设置专门的考核指标及专项的产品奖励，优先确保个体工商户贷款投放，并在个体工商户贷款的风险容忍、尽职免责政策上给予了倾斜。截至8月末，已累计为近6万个个体工商户提供了贷款服务，贷款余额256.9亿元，较年初增长超20亿元。其中今年已累计为近2.5万个个体工商户提供贷款，累计发放贷款金额达到166.7亿元。

光大银行合肥分行:信用、抵押、担保并进

光大银行合肥分行聚焦个体工商户信贷融资、结算服务和财富管理等多方位需求，为其准备了信用、抵押、担保三大类产品供选择。

“在信用类产品方面，基于核心企业产业链、供应链资源优势，我们与其合作共赢。一方面，共同推动核心企业上下游客户深度融合发展，如烟商贷已累计投放7.4亿元，服务3000余户烟草经营商户。另一方面，创新‘线上+线下’方式，与核心企业依托交易平台共同为C端客户解决融资需求。”光大银行合肥分行副行长周蓓介绍。

抵押类产品具有额度高、期限长、还款灵活的特点，如最高贷款额度1000万元，期限最长10年，有先息后本、分段还本付息、按月还息到期一次性还本等还款方式供客户选择。目前该分行无还本续贷业务已累计投放约15亿元。担保产品领域，该分行与全省32家担保公司合作，合计授信达70余亿元，包括科创贷、小企业信用贷、鲈鱼贷、肉牛贷、林权贷等多种产品。

安徽省联社:开发信息采集平台，实现“精准画像”

随着新型城镇化的推进，乡村地区逐渐成为个体工商户的聚集地，为乡村振兴和农村经济发展注入了新的活力。作为扎根于农村地区的金融机构，因其点多面广、人亲地熟的优势，农信系统成为服务个体工商户的重要金融力量。据统计，目前安徽农信系统包括省联社和83家农商银行，在岗员工3.4万人，营业网点2968个，网点覆盖所有乡镇。

为扩大个体工商户服务覆盖面。安徽省联社组织全省农商银行上万名职工深入园区、街道、社区、商圈和乡镇，摸清个体工商户生产经营情况和金融服务需求，推动符合条件的个体工商户“应贷尽贷”。同时，开发信息采集平台，逐户采集个体工商户的家庭信息、经营项目及收入等信息，全面开展授信评级工作，为客户“精准画像”。

“我们将个体工商户的信息采集数量、授信覆盖率、首贷户增长率等指标纳入专项考核，同时将普惠小微贷款增速、服务客户数的增量等指标作为高管履职评价和等级行评定的重要内容，加大考核引导，严格奖惩兑现。”安徽省联社副主任浦宏伟介绍，目前已采集个体工商户信息超150万户，其中已授信102万户，贷款户数80万户，贷款余额2077.05亿元，占全省银行机构个体工商户贷款总量的40%左右。

在此基础上，安徽省联社推动农商系统强化金融产品创新，研发差异化客户准入、授信额度测算、利率定价等模型，实现快审快贷。其中，线上拳头产品“金农e贷”授信户数达309.94万户，授信金额5423.50亿元，贷款余额3257.51亿元，约占全系统各项贷款余额的1/4。

服务方面，加大减费让利力度，降低个体工商户融资成本。如，全省农商银行免收个体工商户的结算账户年费、账户管理费、短信服务费等费用，落实个体工商户利率优惠政策，持续下调贷款利率。并积极申请央行支农支小再贷款，将低成本资金的政策红利传导至个体工商户。截至目前，全省农商银行使用支小再贷款余额544.2亿元、支农再贷款余额 226.11亿元。