近年来，面对复杂多变的外部环境和国有大行的市场下沉，农商银行需要积极应对挑战，面对日趋激烈的市场竞争环境，做小做散是农商银行走专业化、差异化、特色化发展之路的必然选择。

农商银行自带“农”字基因，使其在镇村一级占据较强的市场影响力，但城区机构多数为信用社合并改制而成，成立时间较短，客群仍主要集中在“三农”领域，且年龄结构偏大，中老年客户占比较高，在城区中青年高净值人群中的影响力有限，传统地缘优势逐渐淡化，立足“三农”坚持做小做散是农商行永恒主题。

坚持做小做散思维，是加强风险管控的最佳策略。做小做散，是农商行业务发展最重要的长期战略，也是最有效的风险管理策略。要严控大额贷款占比，积极推进普惠金融业务发展。明确普惠金融发展的中心地位，将有限的资源优先投入到普惠金融业务的发展中。严守风险偏好和限额管理机制，确保业务合规经营。制定合规、科学的风险偏好和限额管理机制，明确预警、目标和监管值之间的界限，树立底线思维，覆盖所有监管指标和政策指导指标，提升业务经营的合规性。

坚持科技创新思维，是实现风险管理目的的最有效途径。如扬州农商银行，坚持“铁脚板+大数据”的两栖获客模式，通过数据治理和开发应用，已基本实现智能贷前、贷中、贷后，通过多维度数据模型形成预授信额度精准走访客户，实现首访就能达成业务合作;以“线上+线下”多渠道发力，近3年累计走访客户超15万户，实现新增授信7.24万户、用信2.89万户，搜集了海量客户信息和金融需求，也在面访中与各类市场主体建立了深厚的感情基础，为信贷投放持续上量奠定了坚实保障。新时期下的金融行业，风险点、风险源、风险形态不断增加，风险的传染性、关联性更为复杂，仅仅依赖于人工或专家判断等传统风险管理措施已难以适应业务发展，只有强化科技支撑和风险管理手段的数字化创新，才是实现全面风险管理理念的有效途径。要提升客户准入条件、新产品评估、模型设置和参数配置等管控水平，提升源头管控能力，强化风险客户的精准化管理能力。

要树立“客户就是价值”理念，不断推动“为产品找客户”向“为客户找产品”转变，以满足“高价值”客户多层次、差异化的需求为目标，实行一站式服务。同时，围绕客户制定风险管理方案，风险管理措施也应该穿透各个产品至客户，进一步提升风险管理的精细化水平。