近日召开的中央金融工作会议强调，金融要为经济社会发展提供高质量服务，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。如何做好“普惠金融”这篇文章？9月25日颁布的《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出了相应的要求和路径，并指出要健全多层次普惠金融机构组织体系。在笔者看来，建立这种组织体系应处理好“竞争”与“合作”的关系，实现有序竞合、错位竞争、互利共赢。

各银行机构应立足自身优势，找准普惠金融的发力点。大型商业银行整体实力雄厚，资源优势和技术优势明显，可将重点放在中长期贷款、首贷、续贷的发放上，开发更多符合小微企业、个体工商户生产经营特点和发展需求的产品和服务，助其发展壮大。地方中小银行长期深耕当地，在人缘地缘上有优势，应坚持服务当地的定位，聚焦支农支小，在贷款产品研发、服务模式创新上下功夫，为县域客户提供“短、小、频、急”的金融服务。政策性、开发性银行应不断优化普惠金融领域转贷款业务模式，提升精细化管理水平，提高小微企业融资可得性和便利度。

但不容忽视的是，近年来，个别大型商业银行在下沉金融服务的过程中，将重心主要放在服务优质客户上，对于“小、散、不太优质”的客户重视不够，甚至存在抢夺中小银行存量优质客户的情况。从推进普惠金融高质量发展的角度来看，银行机构除了竞争关系，能否寻求协同合作？事实上，不同类型银行机构之间可以实现优势互补。

在技术上，大型商业银行可以向中小银行提供技术上的支持。2021年初，原银保监会就提出，推动大型银行向中小银行输出风控工具和技术，这有利于中小银行促进普惠金融业务稳健发展。在业务上，大型商业银行可以与中小银行做“链上的好朋友”，大型商业银行服务龙头企业，中小银行服务上下游企业，共同把相关产业链做大做强。在践行社会责任上，大型商业银行可以与中小银行联合开展多种活动。例如，“2023金融消费者权益保护宣传月”期间，在9月26日“五进入”集中教育宣传日，天津金融机构组成多个宣教团队，每个团队多达十余家银行保险机构参与，联合开展“五进入”活动，形成强大活动声势，将金融知识送到千家万户。

11月8日，中国银行业协会党委书记、专职副会长邢炜出席2023金融街论坛年会时在致辞中表示，当前，中国银行业已初步建立起多层次、广覆盖、有竞争力的普惠金融服务体系。未来，普惠金融想要再上新台阶，还有很多工作要做。银行机构之间应形成有序竞合的关系，提高金融资源配置效率，让金融活水真正普之于众、惠之于民。