5月17日是第三十六个全国助残日。今年的主题是“保障残疾人平等权益，促进残疾人融合发展”，这既是8500万残疾人的共同期盼，也是全社会的共同责任。

近年来，我国保险业持续深化对残疾人保障机制的探索与创新。2024年，金融监管总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，提出“积极开发和提供适应残疾人风险特征和保障需求的保险产品及服务”。这不仅为保险业服务残疾人事业指明了方向，也推动了社会各界共同构建多层次、广覆盖的残疾人保障体系，让保险真正成为残疾人应对风险、追求美好生活的坚实后盾。

财政金融联动  织密残疾人“保障网”

日前，山东省济南市历城区董家街道的残疾人王某，在自家屋顶晒玉米时，因行动不便不慎踩空坠落。尽管医院全力抢救，他还是在4日后不幸身故。这突如其来的变故，让这个家庭陷入了无尽的悲痛之中。

中国人寿财险山东省分公司在接到报案后，理赔人员第一时间赶赴现场。他们不仅详细了解情况，还亲切慰问王某的家人。随后，公司快速启动理赔绿色通道，以最快的速度将意外伤害医疗、身故和住院津贴等共计35481元赔款，转账至王某家属的银行账户。这笔赔款有效缓解了家庭的经济压力，也让悲伤中的家人得到了些许安抚和慰藉。

王某参保的险种，是中国人寿财险、平安产险、中华财险在鲁机构联手承保的残疾人意外伤害保险。“残疾人在日常生活、工作、出行或康复过程中，因身体条件受限，更易遭遇跌倒、碰撞、突发疾病等意外事故。”中国人寿财险山东省济南市中心支公司总经理郭永浩表示，医保等基本社会保险虽能覆盖部分医疗费用，但对于残疾人的意外出险保障有限。

济南通过政府招标、市场运作，利用商业保险的形式，由财政全额出资，为残疾人购买人身意外伤害保险。相关保险机构积极承担社会责任，全面了解残疾人的意外风险情况和服务保障需求，不断优化完善保险保障方案，共同为济南市21万名持证残疾人构建起“基础保障、康复支持、尊严赋能”的立体化保障体系。

据了解，这份保险涵盖意外身故、意外伤残、意外医疗、意外住院定额津贴、疾病身故、重症监护津贴、意外烧烫伤、重大疾病保险金共8项保险责任，风险保障金额累计超过230亿元。

普惠效应显现  筑牢风险抵御屏障

早在2016年，济南就为全市持证残疾人购买意外伤害保险。十年实践证明，保险是残疾人多层次社会保障体系的重要组成部分。特别是普惠保险，已经成为增强残疾人抵御风险能力的重要金融工具。

在湖南，2025年5月发布的《湖南省残疾人联合会关于推动残疾人普惠保险制度发展的指导意见》提出，推动建立以残疾人意外伤害保险为基础，多种惠残商业保险产品并存的残疾人普惠保险制度。积极推进意外伤害、重大疾病、长期护理等残疾人需求迫切的保险产品开发和运用。至2025年末，全省困难重度残疾人意外伤害保险覆盖率达到40％以上，至2030年末达到70％以上。

在深圳，2025年“深圳惠民保”投保期间，深圳市残联统一为深圳市户籍持《中华人民共和国残疾人证》的重度残疾人（残疾等级为一、二级）办理参保。

从数据来看，普惠保险有效筑牢了残疾人风险抵御屏障。

海南省残联此前发布的数据显示，“十四五”期间，针对覆盖海南省持证残疾人的普惠型商业保险保障，财政累计投入6250万元，为74万人次残疾人购买保险，赔付8846人次，赔付金额达4884.44万元，年均赔付率105.18％。针对残疾人特殊保障需求，海南省突破传统保险模式，在意外险基础上新增重大疾病险、高额住院医疗险，取消理赔门槛（免赔额），赔付比例最高达100％。

打通“最后一米”  构建无障碍环境

除了发挥专业优势，在产品上持续优化创新，近年来，保险业充分重视残疾人在服务方面的特殊风险与需求。

“政府发放的各类残疾人补贴、补助，通常有严格、规范的发放流程，绝不会要求个人自行前往ATM进行任何涉及转账或密码输入的‘接收’操作”“残障人士在寻找工作或培训机会时，务必通过正规、官方的渠道进行。对于任何要求预先支付费用的招聘或培训，都要保持怀疑态度”……针对一些不法分子利用残障人士可能面临的信息获取渠道有限、对相关政策了解不深、防范意识相对薄弱等情况，保险公司通过多种渠道持续发布防诈提示，内容包括常见骗局识别、应急处置方法及官方咨询渠道。

保险公司还联合残联、社区及公益组织，开展“保险知识进社区”“助残服务月”等主题活动，通过手语直播、大字版宣传册、语音讲解等形式，将晦涩的保险条款转化为残障人士听得懂、看得清、用得上的实用信息，切实打通服务“最后一米”。

此外，保险公司在线上线下进一步加大无障碍保险环境建设力度，为残疾人在投保、理赔、咨询等方面提供无障碍服务。在浙江嘉兴，针对行动不便的残疾老人，人保财险成立“助残服务专班”，主动前往医院调取病历、上门办理全流程理赔，用“多跑一次”实现客户的“零次跑”；新华保险四川分公司柜面配备聋哑人手写板、一键呼叫按钮，并对柜面服务人员开展手语培训，为听障人士提供专业沟通支持；中国人寿寿险App为残障人士提供语音识别、语音播放、空中客服等服务，实现足不出户办理业务。