普惠保险究竟是什么？它与传统商业保险、社会保险有何区别？为什么当下需要大力发展普惠保险？

近日，一场聚焦普惠保险的深度研讨会在北京城市学院中关村校区举行。会议以《普惠保险：理论、政策与实践》新书发布为契机，来自学界、业界、监管机构及公益组织的众多专家齐聚一堂，围绕普惠保险如何服务国家战略、助力共同富裕、补齐民生保障短板等议题展开深入对话，探讨其核心价值、现实挑战与未来路径。

理论破题：厘清普惠保险的本质与边界

《普惠保险：理论、政策与实践》作者、北京城市学院社工实务研究中心主任周玲表示，当前，国内外对普惠保险的界定存在“泛化”与“窄化”两种倾向。她提出一个更具解释力的定义：普惠保险是以弱势群体为重点服务对象的社会化风险补偿与治理机制，是多层次社会保障体系的重要组成部分，也是社会治理现代化的重要手段。其本质是全社会共同协作帮助弱势群体提升风险应对能力，从而降低社会整体风险，最终服务于全社会可持续、高质量发展。

周玲认为，以残障群体、困难家庭、老年人等为代表的弱势群体广泛存在，他们所面临的健康、意外、收入波动等风险具有明显的社会性和累积性，个人与家庭难以独自应对。因此，发展普惠保险应该成为全社会共同的责任。与传统保险相比，普惠保险具有目标多重、服务对象弱势、责任主体多元、运营机制混合等特征，其核心价值观应坚守公平与正义，强调基于信义的合作关系，以社会价值引领商业价值，最终实现共治、共建与共享。

这一观点得到中央财经大学二级教授、国家风险治理与保险服务创新发展研究中心主任李晓林的深度呼应。他提出，普惠保险的制度设计比资本投入更为关键。不同群体对同一风险的认知与分级差距悬殊，需要通过保险解决特定群体面临的基础性风险，这正是普惠保险存在的深层社会逻辑。发展普惠保险，本质上是对现有社会风险分担结构的优化与补充。

实践探路：多元模式破解“不可能三角”

理论的生命力在于实践。会上，五个来自不同领域的典型案例生动展示了普惠保险的创新探索。

渠道下沉与科技赋能。中邮人寿依托庞大的邮政网络，将保险服务送到田间地头，打通“最后一公里”；北京小鲸向海保险代理利用“科技平台＋AI服务＋跑腿服务”的“3＋1”模式，精准破解农村市场“缺信任、缺服务”的痛点，让理赔更有温度。

模式创新与精准关爱。中国人民人寿保险公司的“关爱星星”项目，针对孤独症儿童家庭首创“保险＋信托＋服务＋公益活动＋金融社工＋政策推动”六位一体模式，为特殊群体提供从风险保障到资金托付的终身解决方案，有效化解特殊家庭财务风险与未来托付安排问题。

风险减量与公益放大。中国灾害防御协会校园安全分会的“新时代阳光少年工程”项目，突破以往保险以被动补偿为主模式的不足，联合保险公司、保险经纪公司、公益组织、专业服务机构等，针对学生校园主要风险，积极创新建设“保险＋风险防控”服务体系，实现从“出险赔钱”到“主动预防”的转型；中国乡村发展基金会则创新公益模式，将公益资金帮扶、互联网数字化服务与保险机制杠杆效应相融合，设计与开展“顶梁柱健康扶贫公益保险项目”，累计为上千万人次农村低收入人口提供健康保障，成为民生保障的“放大器”。

挑战与共识：呼唤跨学科对话与制度创新

在肯定成绩的同时，专家们也不避讳现实挑战。

“可持续性是第一道坎。”对外经济贸易大学方黎明教授表示，当前许多普惠保险项目仍依赖外部补贴或企业社会责任驱动，如何通过设计梯度费率、建立多层次风险共担机制，使其内生出商业可持续性，是必须攻克的难题。他还建议，项目成效评估不应只看覆盖人数，更要衡量其对“灾难性医疗支出”发生率的实际降低效果。

中国人寿养老险专家张绍白认为，五个案例分别代表了国有保险机构、保险经纪公司、社会组织等各方在普惠保险领域的“社会化”协同探索。他强调，普惠保险的客群画像需要动态调整，并呼吁构建跨学科的对话平台。

上海保险交易所、中国大地财产保险等机构代表分享了在基础设施搭建、产品创新（如针对新市民、家政人员等细分群体）方面的普惠保险实践，揭示了数据打通、利益格局调整、服务与保险深度融合的积极探索。

会议最后，李晓林总结道，中国已是世界第二大保险市场，善用保险机制普惠社会，关键在于建立可持续的运行机制和完善的制度体系。当务之急是结合社会学、经济学、公共管理学等专业视角，形成一套政府部门、保险业、金融监管部门、社会各界相对统一的“共同语言”，为政策制定奠定坚实的基础。

与会者一致认为，在党与政府重视力度持续提升、保险保障需求端持续增加、社会各界服务能力不断提升的三重推动下，中国普惠保险正迎来高质量发展的关键时间窗口。下一步，需要各方携手，以制度创新和扎实行动，共同织就一张更有温度、更可持续的民生保障网。