2025年新上市的多款中端医疗险，核心突破在于大幅放宽核保甚至免去健康告知，这打破了传统中端医疗险将亚健康及慢病人群拒之门外的局面。就此，《中国银行保险报》记者采访了太平洋健康险副总经理郭超。

定义和门槛

《中国银行保险报》：如果让您给中端医疗险下个定义，会是什么？

郭超：一般来说，只要符合0免赔百万医疗、特定疾病扩展特需责任、含门急诊、宽松健告、一般既往症可保、一般疾病特需含免赔任一元素的，都可以贴上中端医疗险的标签。如果从价格上来说，行业普遍认为价位大概在1000－2000元（35岁左右），可以称为中端医疗险。从这个价格区间来看，目前大多数销售的中端医疗险其实是0免赔百万医疗险。0免赔百万医疗险是保障程度高、价格高的百万医疗险，核心还是百万医疗险。从多层次保障角度出发，我认为中端医疗险要和传统百万医疗险有明显的差异，而医疗服务提供方就是一个明显差异。长期来看，我觉得一般疾病能覆盖特需部，是未来中端医疗险的定义和门槛。

《中国银行保险报》：中端医疗险如何重塑健康险生态？

郭超：中端医疗险填补了百万医疗险和高端医疗险之间的空白，把特需医疗纳入了保障范围，推动健康险市场的多元化发展。另外，它通过降低投保门槛、扩大保障范围，正在重构健康险的价值主张，并从单纯的费用补偿转向全周期健康管理。

2025年新上市的多款中端医疗险，核心突破在于大幅放宽核保甚至免去健康告知。这使得有结节、高血压、糖尿病等常见慢性病的人群，只要没有引发靶器官损害，也有机会正常投保和理赔。这打破了传统中端医疗险将亚健康及慢病人群拒之门外的局面，极大扩展了保障人群。

中端医疗险有潜力成为长周期健康管理的入口。许多中端医疗险产品已超越传统医疗费用报销，整合了健康体检、疫苗接种、慢性病管理等服务，甚至逐步探索养老护理和长期照护保障。通过与医疗机构、康复中心、护理机构、养老社区等合作，中端医疗险充当了连接点，构建“医—康—养”一体化生态，为用户提供无缝衔接的健康服务。

《中国银行保险报》：中端医疗险对用户、对社会、对保险公司分别有什么意义？

郭超：中端医疗险为用户特别是带病体人群，提供了过去难以企及的品质医疗。用户能以可负担的成本，享受特需部就医、专家诊疗、用药自由。另外，它还通过一系列增值服务，帮助慢病人群实现了从“治病”到“防病”的观念转变，将健康管理前置，帮助用户主动改善健康。

对社会可以缓解公共医疗压力，分流公立医院普通部的拥堵，优化医疗资源利用，促进多层次医疗保障体系建设，支持健康中国战略，提高社会整体健康水平。同时，由于部分宽松健告的中端医疗险将带病体纳入商业保障体系，有效承担了部分原属于基本医保的压力。

对保险公司来讲，中端医疗险是健康险市场的新蓝海，帮助保险公司获取多层次的客户群体尤其是庞大的带病人群，提升保费收入和市场份额。尤其对于保司的代理人来说，中端医疗险成为获取中高净值客户的重要工具，为客户的分层运营提供了产品基础。

医保与商保

《中国银行保险报》：医险联合的趋势下，中端医疗险扮演了什么样的角色？

郭超：在医险联合的行业趋势中，中端医疗险正逐渐成为一个关键衔接者。从医院的角度来看，由于特需部10％规模的规定（公立医疗机构的特需医疗服务，要求其床位数或服务比例不得超过医疗机构总床位数或总医疗服务量的10％），他们希望能承接不同层次的客户。对医院的客户来说，特需医疗意味着自费，无法使用医保报销。因此，医院更加重视商业保险，也希望与普通的百万医疗险形成有效区隔，吸纳这部分不使用医保的商保客户。中端医疗险恰恰满足了医院的诉求，它将医疗服务场景从医院普通部升级至特需部，成为连接医院特需医疗资源的重要载体。它不仅直接对接特需部提供一体化的支付解决方案，还能覆盖百万医疗险通常不包含的外购原研药和医疗器械，从而与医院建立更深层次的合作关系。

《中国银行保险报》：医保支付方式的变革，对于中端医疗险的推动有什么影响？

郭超：医保支付方式的变革本质上是重新定义了基本医保的保障范围和属性。患者不得不面对越来越多的自费需求，创造并显性化了“保障缺口”，推动医疗服务供给侧结构性改革，与中端医疗险目标客群的需求契合。中端医疗险可以“覆盖自费药品／医疗器械”“覆盖特需部／国际部、突破医保目录限制”“覆盖门急诊医疗”，从而将中端医疗险从“可选的替代品”转变为“必需的互补品”，为中端医疗险发展创造了前所未有的历史机遇。

另外，目前上海地区的医保政策还把蓝医保·中高端医疗险（特需直付）纳入了个账余额支付范围，为中端医疗险推广增添了助力。

探索与破局

《中国银行保险报》：目前创新药支付面临结构性失衡“药险困境”，中端医疗险如何破局？

郭超：当前创新药支付确实面临一个核心矛盾：医保定位“保基本”，难以覆盖许多高价创新药，导致患者自费比例高，药企也面临市场准入瓶颈。这一结构性失衡，正是中端医疗险寻求破局的关键所在。突破医院用药限制、扩展特需医疗服务，填补医保外的保障空白，这是中端医疗险最核心的价值。它就像是一个私人定制的服务，可以提供百万医疗险所不能提供的优质就医用药体验。一个可持续的“医—药—险”生态闭环的构建需要政策、数据、医院、药企和保司五方联动，中端医疗险正试图通过精准填补医保空白、推动产品服务创新，并积极对接国家政策，来破解当前的“药险困境”。

《中国银行保险报》：请谈一下未来太平洋健康险在中端医疗险上的发展规划。

郭超：中端医疗险未来发展的核心方向，围绕“好医、好药、好服务”的总体产品理念。今年5月，太平洋健康险推出的蓝医保·中高端医疗险（特需直付）就是太平洋健康险十年磨一剑的代表产品。它的突破性创新在于健康告知只有两条，常见的三高、结节、糖尿病等都可以买，并且一般既往症可保可赔。未来我们中端医疗险产品和服务将不再局限于事后的医疗费用报销，而是向前端预防、后端康复和长期护理延伸，积极推进“医、康、养、护”生态融合。我们将构建覆盖用户全生命周期的健康保障体系，让中端医疗险演变为一个连接医疗、药品、服务的综合生态入口。