在商业健康保险加速转型的背景下，平安人寿近期动作频频：下架旧产品、推出多款自己的医疗险新产品，并发力快速增长的中端医疗险市场。

平安人寿总经理助理及总精算师孙汉杰近日在接受《中国银行保险报》记者专访时表示，“根据对市场形势的研判及客户需求的洞察，平安人寿适时调整产品策略，在稳固重疾险市场的同时，加强医疗险市场的拓展。其中，包括探索开发长期中端医疗险产品。”

加强中端医疗险市场拓展

近年来，重疾险市场需求萎缩、增速下降，而医疗险市场则在DRG／DIP医保改革后迎来了全新的市场机遇。

“医疗险、重疾险等保障类产品直接体现了人身险业转移风险、提供保障的本质功能，是人身险公司的立足之基，平安人寿长期践行稳固保障市场的产品策略。”孙汉杰认为，“过往市场上的医疗险产品主要为面向大众客群的短期百万医疗险，产品责任短期、以基础保障责任为主。DRG／DIP医保改革后，医疗市场加速释放了中端客群对于基础百万医疗险保障之外的需求，叠加大健康大养老服务体系的建设，预计医疗险市场有较大成长潜力、‘医疗险＋服务’将逐渐成为健康保险的主流。”

据其分析，中端医疗市场热度攀升，主要原因包括以下几方面：一是随着经济发展及体检的普及，近年来重疾发生率呈上升趋势，由于重疾治疗费用高昂且治疗多涉及院外药械等，故中端医疗险市场需求快速增加；二是随着治疗方式的进步，新技术、新药品、新器械等快速更新迭代，医疗费用不断上涨；三是DRG／DIP医保改革后，中端客群对于院外特药、特需／国际等基础百万医疗险保障之外的需求不断增长；四是随着居民收入的提升，有一定经济条件且对医疗保障及就医服务有品质需求的客群增长，保障范围更广、服务更优但价格比高端医疗更亲民的医疗“保障＋服务”方案成为人们的优选。

“通过调研，我们发现，中端医疗险的客户需求呈现出几个显著特点。”孙汉杰表示，一是希望获得比社保覆盖范围更广的全面医疗保障；二是对就诊体验、医疗服务效率有较高要求；三是关注健康管理、疾病预防等增值服务。这类客户通常具备一定的保险意识，愿意为更优质的医疗保障及服务支付更高价格。

为响应这一趋势，平安人寿加大了对中端医疗险的开发和推广力度，推出了具有自身特色的产品。

“我们重点关注院外创新药械、特需医疗等保障，与社保基础保障形成互补，更好地通过‘社商融合’满足客户追求更‘优质医疗＋服务’的需求。”孙汉杰说，“以平安人寿今年9月新推出的某中端医疗险产品为例，产品责任方面覆盖普通＋特需住院医疗及术后康复／院外药械和处方／海外特药／先进疗法等医疗费用；服务方面则提供院前—接送预约陪诊／专家二诊、院中—住院照护／院外药械／特殊疗法协助、院后—出院交通安排／康复协助／上门康复护理等服务，让客户尊享品质特需医疗保障及服务。”

探索长期化路径

“目前市场上的中端医疗险均以短期险为主。”孙汉杰表示，平安人寿将持续研究探索长期中端医疗险产品定价及风险管控，提升医疗险经营能力。

在孙汉杰看来，未来，随着医疗资源的进一步市场化、服务生态的不断完善，中端医疗险有望在产品形态、就医服务、健康管理等方面持续创新，成为连接基础保障与高端保障的重要桥梁。

然而，发展中端医疗险市场也面临一定挑战。孙汉杰分析，一是医疗资源的整合难度较大，需要保险公司具备较强的服务能力和生态布局；二是理赔风险管理难度大，同时客户对理赔效率、服务体验的期望值不断提升，对保险公司的运营能力提出更高要求；三是市场竞争日趋激烈，如何打造差异化优势、提升客户黏性，是未来发展中端医疗险的关键课题。

“平安人寿将持续加大在产品、就医服务、健康管理等方面的投入，积极应对挑战，推动中端医疗险稳健发展。”孙汉杰说，除了提供中端医疗险产品，平安人寿还整合平安集团内外部优质医疗资源并深度融合海内外创新药械及处方协助等优质资源，构建“安有医”健康服务计划，为医疗险系列产品搭载服务解决方案，致力于为客户提供有品质的医疗保障及服务。

推动商业医疗险更好发展

近日，金融监管总局发布《关于推动健康保险高质量发展的指导意见》（以下简称《指导意见》），对商业健康险特别是对商业医疗险发展提出了一些具体要求。

孙汉杰认为，《指导意见》利好未来健康险市场发展，医疗险未来或将呈现以下趋势：首先，医疗险产品责任更加丰富：除社保内责任外，还将纳入社保外的特需国际、特药特械、院外康复、门诊等责任，扩大中高端医疗险保障范围；其次，有利于长期医疗发展：鼓励长期医疗保险根据风险类别定价，健全长期医疗保险费率调整机制，解决保险行业长期医疗定价痛点；再次，创新设计个人账户式长期医疗险：支持客户获取长期医疗资金累积，用于支付未来家庭医疗相关费用，包括用于长期医疗险保险费、个人自费、健康管理服务等费用，有助于打开家庭客群市场；最后，强化健康管理服务：通过医疗服务等方式履行保障责任，提供覆盖全客群和全生命周期的健康管理服务，预计各大险企将强化健康管理服务布局，通过“医疗＋服务”发力健康险市场。

展望未来，孙汉杰建议行业可从创新医疗产品设计、构建医疗服务体系和借助医疗数据资源合理定价，降低经营风险等三方面推动商业医疗险更好发展：

首先，根据不同人群的需求（如高端客群、老年群体、带病群体等），设计满足客群特色需求的长期医疗险；增加对重大疾病、罕见病、康复医疗、中医药治疗等的保障范围，扩展保障责任；在监管部门下发个人账户式长期医疗细则后，加快个人账户式长期医疗开发，推动覆盖更多的家庭客户，达到“一个医疗账户全家共享”的目的。

其次，按照“事前预防、事中管理、事后保障”搭建健康服务保障体系，同时将健康监测、疾病预防、健康咨询等融入保险产品，提升客户服务体验及黏性。

最后，长期医疗险经营面临较大的通胀风险，需更精细的医疗定价数据支撑，以及更加专业化的医疗险经营能力。未来需要通过医保数据平台整合支持产品定价，同时需与医院、诊所、药企等建立合作关系，构建医疗网络，降低医疗成本，提升服务效率。