当AI大模型开始为消费者自动生成保险方案时，保险代理人的职业护城河究竟在哪里？面对AI时代，独立代理人如何保持自己的优势？

麦肯锡2023年发布的《保险2030：人工智能将如何改写保险业》报告指出，到2030年，保险代理人的角色将会发生巨大改变。未来随着活跃代理人进入退休阶段，以及为提高生产率，人工智能技术开始取代人工，保险代理人数量或显著缩减。代理人的角色将转变为过程促成者和产品教育者。未来的保险代理人能够销售各种类型的保险，并且帮助客户管理保险组合以创造更多价值。代理人将使用智能私人助理优化工作，使用AI机器人为客户发现更加合适的保险产品。

可以说，AI大模型的普及正在重塑保险行业的服务模式，尤其是以标准化保险规划为代表的“可替代性服务”面临挑战。但专业的个人保险代理人尤其是专业的独立代理人因其专业深度、服务模式和高客定位，反而可能借力AI实现“人机协同”跃迁。具体而言，标准化产品市场被快速渗透，传统代理人将会面临生存危机，以销售标准化产品、依赖话术复制、缺乏专业壁垒的代理人或被AI替代。但专业代理人尤其是独代的核心护城河是客户的复杂需求。高净值客户的保险规划涉及税务筹划、跨境资产配置、家族信托与保险金信托融合等复杂场景，AI仅能提供基础分析，最终决策依赖人工深度介入。

有关人士认为，未来独代将成为“超级个体”。市场将加速分层，简单产品市场（如百万医疗险、航意险）将完全线上化，传统代理人退出。复杂需求市场（家庭全生命周期规划、超高净值客户服务）由“AI＋独代”模式主导。独代将演变为“个人风险管理事务所”，整合保险、法律、税务服务，类似mini版家族办公室。AI不是替代者，而是独代的“能力杠杆”，将AI转化为“超级助手”，才有可能在技术浪潮中立于不败之地。

独立代理人可以学习并借力AI强化优势。一是成为“AI增强型顾问”，强化需求深度挖掘（如家庭关系风险、隐性债务隔离）、方案价值观校准（如遗产分配伦理）、长期服务关系维护等高附加值环节。

二是构建“保险＋生态”服务能力，整合医疗资源（如重疾治疗绿通）、养老社区入住权、家族办公室服务等非标权益，形成AI无法复制的“服务包”，利用AI分析客户行为数据，预判风险需求。

三是打造个人IP与圈层影响力，通过AI生成定制化内容（例如MCN的保险红人短视频等），在细分领域（如企业家资产隔离、女性健康风险管理），联合私人银行、高端医疗机构举办线下沙龙，AI辅助筛选客户，实现精准获客。

AI浪潮下的保险行业变革，对独立代理人而言既是挑战更是机遇。未来的独立代理人将不再是简单的产品销售者，而是整合风险管理、税务筹划、资产配置等多元服务的“个人风险管理专家”。在这一转型过程中，AI逐渐被视为专业能力的放大器、独立代理人的“超级助手”，最终有望通过“人机协同”实现服务边界的突破。