近期，多家券商发布研报指出，2024年《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国十条3.0）的发布，为保险业中长期发展提出新指引，保险业逐步迈向“高质量发展”新阶段。

2006年发布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》（国十条1.0）提出“加快保险业改革发展”“建设市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强、发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。”2014年发布的《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（国十条2.0）提出“加快发展现代保险服务业”，并提出到2020年“保险深度（保费收入／国内生产总值）达到5％，保险密度（保费收入／总人口）达到3500元／人”的发展目标。2024年《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》（国十条3.0）则提出“以强监管、防风险、促高质量发展为主线，充分发挥保险业的经济减震器和社会稳定器功能，大力提升保险保障能力和服务水平，推进金融强国建设，服务中国式现代化大局。”不难看出，在政策层面，近20年来保险业发展的总体目标主线由“加快发展”转向“高质量发展”。

多家券商研报指出，国十条3.0更侧重保险业发展“质量”。从政策主线看，一方面是加强监管防范风险，坚持从严监管，确保监管“长牙带刺”、有棱有角，实现监管全覆盖、无例外，牢牢守住不发生系统性风险的底线；另一方面是推动高质量发展，聚焦保险业服务民生保障水平、服务实体经济质效、深化改革开放、增强可持续发展能力等方面，大力提升保险保障能力和服务水平。从发展目标看，到2029年，初步形成覆盖面稳步扩大、保障日益全面、服务持续改善、资产配置稳健均衡、偿付能力充足、治理和内控健全有效的保险业高质量发展框架。保险监管制度体系更加健全，监管能力和有效性大幅提高。到2035年，基本形成市场体系完备、产品和服务丰富多样、监管科学有效、具有较强国际竞争力的保险业新格局。

在政策指引下，2025年保险业重点发展方向也逐渐清晰。多家券商分析指出，从负债端来看，产品上2025年人身险方面有望降低利差依赖、提升贡献，财产险方面有望深化车险综改，优化业务结构，同时拓宽产品形态；渠道上有望提升销售产能，降低经营成本；服务上有望丰富收入来源，打造差异化优势。从资产端看，保险业将发挥资金长期投资优势，丰富投资渠道，适当提升境外投资比例以分散风险、增厚收益，实现长期安全稳健增值。从资负管理上看，应对利率长期下行趋势，保险业将强化负债成本管控与资负久期匹配，防范化解潜在利差损风险。从风险防范上看，将有力有序有效防范化解保险业风险，促进险企加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变。

展望未来，随着政策效应的逐步显现和市场机制的不断完善，保险业有望迎来更加规范、健康、可持续的发展环境，为人民群众提供更加优质、高效的保险服务，为经济社会发展保驾护航。