个人养老金制度试点已满两周年，开户人数不断增长，产品扩容持续进行。数据显示，个人养老金账户开户数达6000万，目前共有个人养老金产品836款，包括466款储蓄类产品、200款基金类产品、144款保险类产品以及26款理财类产品。

不过，与开户数相比，个人养老金实际缴存“遇冷”。一位业内人士用“养老金的好处藏得有点深”对此作出解释。这句话有两层含义：一是在产品设计上，“资金支取不灵活”“税优力度弱”等成为不少人的顾虑；二是在投资者教育上，一部分人不了解甚至不知道个人养老金。

此前，人力资源社会保障部表示，将积极发展第三支柱养老保险，全面推开个人养老金制度，提高其覆盖率和缴费水平。扩大覆盖面，就要逐步破解试点中发现的问题，优化个人养老金制度设计，放大个人养老金宣传声量。

在推进实施个人养老金制度过程中，投资者教育显得有点“软”，无法让居民直观感受到它的重要性。因此，要切实提高投资者教育效能，高质量推进实施个人养老金制度。

投资者教育要做的第一件事是帮助居民了解何为个人养老金。居民退休后养老钱有三大来源：一是基本养老保险；二是企业年金／职业年金；三是个人养老储蓄计划，个人养老金就包括在内。其中，个人养老金包括开户、缴费、投资、支取等环节。要采用多种形式普及个人养老金基础知识，让居民在制定个人养老储蓄计划时知晓个人养老金这一制度。

第二件事则是提升居民金融素养。个人养老金具有资产配置功能，不能被简单理解为长期定期存款。在对个人养老金进行投资时，如何把握权益类资产配置比例，能否实现保值增值，都需要居民具备一定的金融素养。

个人养老金制度推广、完善是一项长期任务。逐步提高公众对个人养老金制度的认识和参与度，不仅有助于增强居民的养老保障，也有助于推动社会和谐稳定发展。未来，随着制度设计不断优化和投资者教育逐步深入，个人养老金有望成为更多人规划退休生活的重要工具。