经过多年运行，城市定制型商业医疗保险(以下简称“惠民保”)，有效丰富健康保险产品供给，满足人民群众多层次多样化的健康保障需求;完善医疗保险的减贫减负机制，有效缓解“因病致贫、因病返贫”;建立医保商保的联动机制和沟通机制，提高产品开发的精准性、服务百姓的便利性。

近日，国务院办公厅印发《深化医药卫生体制改革2024年重点工作任务》，在“促进完善多层次医疗保障体系”中明确指出:“发展商业健康保险。制定关于规范城市定制型商业医疗保险的指导性文件”。这标志着惠民保业务将向纵深发展。而不久前，金融监管总局印发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)，着力完善普惠保险制度规则，为普惠保险提供有力的政策支持。医保部门和金融监管部门双向奔赴，定能推动惠民保迭代升级。

更加注重稳健运行和可持续性。《指导意见》提出普惠保险的基本原则，即:坚持广泛覆盖，提升保险服务的可及性;坚持惠民利民，提升保险服务的可负担性;坚持公平诚信，提升保险产品的保障属性;坚持稳健运行，提升保险经营的可持续性(以下概括为“四个坚持、四个属性”)。具体到惠民保，就是要以产品方案为中心，实现参保率、经营成本、基金平衡三者之间的良性发展。产品方案优化的可选方向有很多，如采用阶梯式费率，建立筹资与待遇之间更加公平的精算关系;明确产品保障重点人群，提高惠民保基金使用质效，精准惠及重点保障人群;开展现有产品种类梳理，实施集成化改革和优化，避免重复投保，降低百姓负担;探索与长护险相结合的发展机制和模式。好的产品方案是落实“四个坚持、四个属性”的有效载体，是调动百姓参与积极性，获得各级政府的政策支持和行政支持，进而实现广泛覆盖的基础。在此基础上，实现保本微利的经营目标，推动惠民保行稳致远、健康持续。

更加注重各参与主体间的高效协同。以政策体系的系统化运用推进高效协同，如门诊共济制度的延伸运用，用基本医疗保险个人账户资金购买惠民保;允许企事业单位福利费，用于购买惠民保产品;鼓励村集体资金为百姓购买惠民保;探索与基本医疗保险的同步征缴机制;引入代扣代缴机制，增加更加多元、更有激励的缴费制度安排。以数据资源的全方位运用推进高效协同，将数据资源运用于产品方案的精准化设计，增强百姓吸引力，提高方案合理性;让数据多跑路，让百姓少跑路，实现“一站式服务、一窗口办理、一单制结算”，为百姓提供便捷服务;实施大数据实时动态智能监控，推进基金智能审核和监控工作，提高基金使用质效。以“高效办成一件事”的目标导向推动高效协同，综合运用组织保障机制、决策协调机制、谈判协商机制、激励约束机制等，集成关联事项，打通业务堵点，实现有机衔接、融会贯通。

更加聚焦目录外的医疗费用。依据多层次医疗保障体系发展定位，商业健康保险侧重为患者提供额外的健康医疗保障，以弥补基本医保目录外的保障空白。为了推动惠民保长期化、多元化、可持续发展，建立体系化的商业健康保险目录已经迫在眉睫。它将基本医保无法全面覆盖的产品和技术纳入商保支付，扩大保障范围，是惠民保差异化定位、可持续发展、精细化管理的“定盘星”，也将成为基本医保目录动态调整“试金石”。鉴于惠民保业务的地区特征明显，与基本医疗保险目录息息相关，商业健康保险目录最好由省级医保社会组织承担，既能够胜任商业健康保险目录的建立工作，又便于做好与基本医疗保险目录衔接，还能够适应各地市差异化的发展要求。

更加注重发挥保险公司的主体作用。进一步提高惠民保经营能力和服务水平，综合考虑基金收支、人员结构、历史费用、疾病谱变化等因素，实现缴费与待遇的长期平衡机制，有效实现“保本微利”的运行机制，确保业务可持续性。在产品开发上留出余地，以惠民保产品为基础，按照百元保费级的惠民保、千元保费级的中端医疗险、万元保费级的高端医疗险等对应的产品，进行健康保险差异化、多样化、层次化开发，让客户可按自身定位对接相应的健康保险产品。在待遇设计上留有余地，将二次理赔、多次理赔机制转变成精准服务特定人群的优势，更好校准和落实政策目标。在角色胜任上留下痕迹，充分发挥共保体的组合优势，形成网点、人员、产品、服务的集成优势，增加行业的存在感，增强百姓的获得感。