中央金融工作会议指出，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。业内普遍认为，保险业与养老产业深度融合是做好养老金融大文章的重要举措。

清华五道口金融学院金融MBA中心主任、中国保险与养老金融研究中心主任魏晨阳表示，对于金融机构来说，一方面，应开发专门面向养老产业的金融产品和服务，以满足其多样化的融资需求;另一方面，还应与养老服务、医疗保健、科技企业等多行业协同合作，整合各方资源，形成合力，共同打造优质养老产业生态圈，推动养老产业发展。

与机构养老服务联动

截至2023年底，我国60岁及以上老年人口达2.97亿，占总人口比重达21.1%。其中65岁以上人口达到2.17亿人，占比15.4%。这意味着中国已经全面进入中度老龄化社会。面对这种情况，泰康保险集团、中国平安、新华保险、中国人寿等多家保险公司开始加速布局养老赛道。

“险企通过布局养老社区，不仅可以发挥保险业应对人口老龄化问题的优势、享有政策支持，也有利于满足保险资金长期稳定收益的需求。”北京联合大学商务学院金融系教授杨泽云认为，“险企特别是寿险公司的资金具有长期稳定的属性，而这些资金需要投资于具有长期、稳定投资收益的标的。养老社区作为长期投资项目，其建设和运营周期长，且能获得长期稳定的现金流，与保险资金的长期投资需求高度契合。”

魏晨阳认为，“保险产品+养老社区”是一种将保险保障与养老服务相结合的创新模式，确实具有较大的市场潜力。

“一方面，可以满足市场需求;另一方面，可以促进产品创新和多样化。”魏晨阳表示，随着人口老龄化加剧，老年人对高质量养老服务的需求不断增加。养老社区能够提供全方位的养老保障，包括医疗护理、生活照料和精神关怀等，正好迎合了这一需求。同时可以提升客户黏性。通过提供养老社区服务，保险公司可以增强客户的忠诚度和满意度，提升客户的长期价值。这种模式不仅为老年客户提供了实际的服务保障，也增强了客户对保险产品的依赖性和认可度。同时，该模式推动了保险产品的创新，使保险公司能够提供更丰富和多样化的产品组合，增加市场竞争力。例如，长期护理保险、健康管理服务等都可以与养老社区紧密结合，形成一体化的养老解决方案。

给居家养老定标准

除了机构养老，居家养老也是险企的发力方向。

全国政协委员、对外经济贸易大学保险学院副院长孙洁表示，当前我国推行“9073”养老模式，其中90%以上的居家养老是养老服务体系的重要基础。

按照以上数据简单测算，有超过2.6亿的60岁以上老人居家养老。如何满足如此大规模群体的养老需求，并提高他们的养老生活品质，亟待全社会重视和探索。

虽然居家养老的规模群体足够大、市场空间足够广，但由于老年人的需求大而分散，且还具有未富先老等特征，满足老年人的个性化居家养老困难重重。因此，头部险企入局这一赛道并不多。

中国平安在2021年启动构建居家养老服务体系，2022年正式推出服务品牌“平安管家”。不久前，由平安人寿、平安健康等单位联合编制的《居家养老远程管家服务指南》和《居家养老服务平台基本功能要求》两项团体标准，经中国老龄产业协会评审后，正式发布实施。

在实践中，中国平安发现居家养老存在两大痛点。痛点一是市面上提供养老管家服务的机构或平台五花八门，“远程管家”服务应运而生，为居家养老提供了新的解决方案，但关于居家养老“远程管家”尚未有明确定义，也缺乏科学、实用的服务规范和管理要求，用以规范市场行为、提升“远程管家”服务质量，避免无序竞争和不良行为。痛点二是居家养老服务逐渐平台化运营，提供居家养老服务的APP、网站等平台发展迅速，但缺乏针对老年客户的基本平台功能要求，不利于老年人更便捷、更全面获取居家养老服务资源。据悉，平安人寿此次牵头编制的两个团体标准，便主要针对居家养老服务的两个痛点，旨在促进行业的规范化发展，助力居家养老服务标准之“树”再添新枝。

平安人寿党委书记、董事长杨铮表示，从行业层面看，团标将助力居家养老服务和平台发展更加规范，为促进银发经济高质量发展添砖加瓦;从客户视角看，则有助于保障客户权益，帮助客户享受更加省心、省时、省钱的服务体验。

探索养老服务新模式

险企探索养老赛道过程中发现，保险要与养老服务深度融合，才能给客户提供全方位的养老保障。

永保青春健康养老有限公司董事长、永达理保险经纪有限公司董事长吴永先表示，养老保险是现代社会保障体系中不可或缺的一环，它对于保障老年人权益、维护社会稳定、促进经济发展和劳动力市场健康运转都发挥着重要作用。对于个人储蓄性养老保险和商业养老保险而言，它们鼓励个人在工作期间进行储蓄和投资，以备退休后使用，从而有助于资本市场的发育和个人财富的积累。

永达理保险经纪有限公司一直深耕养老险，是国内销售养老险的头部企业。吴永先表示，在运营过程中我们发现，即使永达理保险经纪有限公司在养老险业务上具有优势，但在养老服务体系布局与建设方面也存在明显短板，难以为客户提供真正意义上的养老服务保障。

为此，吴永先创新提出了“服务储蓄”模式。

吴永先解释，“服务储蓄”模式是通过低龄老人或志愿者为高龄老人提供服务，以此累积服务时长作为“储蓄”，待自身需要时可兑换服务，形成互助养老的新生态。这一模式不仅有助于挖掘潜在的人口红利，扩大劳动力供给，减轻养老机构压力，更在促进社会协商民主、优化第三次分配方面发挥着重要作用。“服务储蓄”鼓励个人及家庭成员参与服务交换，形成社区内的互助网络，为应对老龄化社会提供了低成本、高效益的解决方案。

为有效解决这一社会治理的难题，永保青春健康养老有限公司积极联络民政、工会等机构支持并设立养老公益基金会，基金会将设计“服务值发审委”模式，邀请多主体参与，通过科学化、专业化的发行流程，确保服务内容、形式、时间及积分准则的公平透明。

吴永先说，由此形成的“慈善+养老+保险”的创新模式，将过往养老志愿服务“时间换时间”的一维概念，升级到服务要“用时、用力、用心、用情”的多维概念，创新了互助养老服务的新模式，假以时日或能带来养老服务的新风向。