近期，5家A股上市保险公司2023年“成绩单”陆续出炉，“保险+科技+服务(包括风险减量服务、养老服务、健康服务等)”成为各家公司战略的关键词。“保险+科技+服务”背后的逻辑是什么?这三者为何成为保险企业经营策略构筑的关键?

保险是风险管理者、风险承担者和投资者的统一体。从保险业角度来看，保险具有国家属性、社会属性、经济属性、金融属性、思想属性、风险属性、科技属性、数据属性、历史属性、未来属性等属性。从保险产品角度来看，保险也具备多重属性，包括金融属性、服务属性、技术属性。保险产品的金融属性是指众多投保人以保险人为金融中介，以保险单为金融资产，运用金融市场机制，相互融通补偿资金，从而使被保险人的资产得到保障的一种特殊金融方式;保险的服务属性是指保险产品在很多场景下会绑定养老服务、医疗服务、风险减量服务，因此保险产品与其他金融产品的一个明显区别是它的服务属性;保险的技术属性是指保险产品需要将金融属性和服务属性有机结合，因此需要更强大的技术能力。

从保险产品的上述属性来看，显然，保险产品发展策略构建的关键是建立“三角模型”，即构建三个优势:金融优势、服务优势、技术优势。只有三者同时具备，保险产品才能真正建立竞争优势，才能真正实现高质量、可持续、自适应发展。

保险产品的金融属性更多体现在“企业自身”的能力，服务属性更多表现为“顾客”的体验，技术属性更多展现了“竞争”的能力，这三者构成了“3C战略三角模型”。

根据“3C战略三角模型”，只有将公司、顾客与竞争者整合在同一个战略内，可持续的竞争优势才有存在的可能。对于保险企业来说，也需要将保险产品的金融属性、服务属性和技术属性置于“三角模型”之中，如此才能化解保险产品金融属性、服务属性和技术属性视角的供需矛盾，实现保险产品金融属性、服务属性和技术属性的优化。

金融属性的优化，需要回答三个问题:第一，保险作为一种经济保障劳务商品，是否具有金融属性;第二，保险交易活动，是否属于一种金融性的活动;第三，保险市场与金融市场之间是否具有共同性。保险金融属性体现保险的资产性，是不同保险产品作为一项资产形式所具备的共性和差异性特征的具体体现。

服务属性的优化体现在，随着人工智能、区块链、云计算、大数据等技术不断发展，经济社会层面的各项服务逐步走向数字化。与数字化的深度融合有利于保险产品朝着智能化、便携化、高效化的方向发展。保险机构需在数字化转型中探索保险经营的全新理念和路径，促进各类保险产品服务线上化、移动化、智能化、敏捷化、生态化，多方面构建保险数字化发展新格局。

技术属性的优化体现在，科技不断变化，保险产品所需要的功能模型也在发生变化，这就要求保险公司重新打造保险功能模型，以应对技术变革对保险的影响，强化技术创新在保险价值创造中的作用。科技是数字化重塑保险产品销售、风险评估、定价、理赔全流程价值链的关键力量，也是保险产品转型升级和高质量发展的重要引擎。为实现保险产品金融属性和服务属性的有机结合，需要打造数字化运营管理平台、整合式健康服务平台、智慧化养老服务平台和市场化风险交易平台等。

显然，上市公司之所以发力“保险+科技+服务”，背后的逻辑或理论基础是“三角模型”，并且科技已经成为保险产品的一个重要属性。