国家金融监督管理总局近日披露的数据显示，今年前10个月，人身险公司健康险保费收入达6429亿元，同比增长3.1%，出现微增。

受访险企人士对《证券日报》记者表示，商业健康险是我国基本医保的有效补充，下一步险企仍需持续发力，实现商业健康险与基本医保的有效衔接，并发挥商业健康险在看病就医领域的“多元支付”功能，打通患者用药的“最后一公里”。

商业健康险持续发挥“多元支付”功能

在基本医保之外，消费者还可以投保各类商业健康险，以实现看病就医的“多元支付”模式，包括购买重疾险、短期医疗险（含惠民保）、护理险等险种。

近年来，由于多类创新药械不在基本医保的保障范围之内，因此不少商业健康险将创新药械纳入保障范围，充分发挥了商业健康险的“多元支付”功能。

以乐城全球特药险为例，自2020年首次推出以来，该保险通过商业保险为未纳入《基本医疗保险药品目录》的国外特药提供支付保障，解决患者“用不起”药的难题。保险客户以几十元的价格，就可获得最高100万元的特药费用保障。截至今年8月末，乐城全球特药险累计赔付金额达2200万元。

除上述案例之外，近年来各地推出的惠民保也发挥了商业健康险在看病就医领域的“多元支付”功能。上海市卫生和健康发展研究中心主任金春林对记者表示，惠民保也算基本医保之外的一种“多元支付”方式，是一种创新支付模式，可以解决一部分特殊疾病人群的保险保障问题。

部分地方监管部门也鼓励将创新药械纳入商业健康险支付范围。今年8月份，上海市医保局等七部门联合印发《上海市进一步完善多元支付机制支持创新药械发展的若干措施》，提出九大类、28条重点支持措施，提出加强“医保、医疗、医药”联动协同，建立完善多元支付机制，推动将更多优质的创新药械纳入基本医保和商业健康保险支付范围，提升创新药械的可及性和可负担性。

北京一家保险机构相关负责人对记者表示，将创新药械纳入商业健康险支付范围有多重好处：一是在商业健康险保障下，老百姓可以用到好药；二是创新药药企对研发投入的热情也可以被激发；三是商业健康险也得到了发展。与此同时，将创新药械纳入商业健康险的过程中，相关第三方机构基于其在医、药、险等领域的产业融合能力、甄选药品和医疗服务能力以及通过在互联网端用户及数据的积累，既能在险种以及流程上替保险公司和参保者设计精细化的产品，又能依托其平台优势在疾病科普、购药指导、患者依从性提升等环节全面赋能。

进一步丰富商业健康险产品体系

从我国商业健康险当前发展现状来看，业界建议进一步丰富商业健康险的产品体系，持续释放“多元支付”功能。

上述保险机构相关负责人表示，在国家医保“保基本”、发挥医疗资源配置的基础作用定位下，包含特药责任的商业健康保险产品对于完善我国多层次医疗保障体系建设具有重要作用。进一步丰富商业健康险产品体系，不仅有助于解决患者“病有所医”的问题，更有助于提升医保体系的覆盖面和医疗支出的可持续性。在健康险产品发展进程中，多元支付有助于患者在医保之外寻找更多支付方，以解决人口老龄化背景下医疗费用支出逐年上升的问题。

当然，商业健康险发挥多元支付功能也需提升专业化能力。上述保险机构相关负责人表示，对保险公司来说，如果不遵循保险风险保障的基本功能与属性，仅是为了保费规模的增长去开发健康险，而不提升在定价、核保、理赔等环节的专业化水平，则会导致险企对保险产品中的风险缺乏深入了解，阻碍创新的步伐。

“健康险未来的发展，一方面要通过产业融合，更清晰认知客群消费习惯、病程管理、药械原理等内容，精准研发保险产品，合理定价；另一方面则是转变服务，丰富服务内容、提升服务效率。”该人士提到。