近年来，我国商保保费快速增长，成为我国多层次医疗保障制度的有机组成部分，通过城乡居民大病保险、重大疾病保险、惠民保等多种方式，参与重特大疾病保障，助力共同富裕。

全面参与城乡居民大病保险

城乡居民大病保险制度2012年8月24日下发实施，已成为中国特色医疗保险体系的重要组成部分。从制度设计来看，实现“基本普惠+大病特惠”创新思路。我国基本医保“保基本”的目标已经实现，应实现重心调整和资源倾斜，完善大病保障。大病保险从制度设计上，改变了基本医保普惠式的保障，根据高额医疗费用负担，实现对大病患者倾斜性“特惠”政策，使更多医保资源向医疗费用较多的参保人倾斜。截至2022年底，18家保险公司在全国31个省（自治区、直辖市）开展了大病保险业务，覆盖12.2亿城乡居民（包含部分城镇职工）。大病保险制度实施9年来，累计赔付5535.9万人，全国大病患者实际报销比例在基本医保的基础上平均提升了10-15个百分点，最高报销金额111.6万元，有效缓解了城乡居民“因病致贫”“因病返贫”问题。其中针对建档立卡贫困人口，绝大多数的大病保险项目采取了倾斜性赔付，包括降低起付线、放宽报销范围、提高报销水平等，有效减轻了贫困人口的医疗负担，为打赢脱贫攻坚战作出了贡献。针对各地基本医保经办力量不足，保险公司介入，通过大病保险“合署办公”形式，为基本医保经办人力进行较大补充。同时，大病保险促进医保经办制度的内生改革，激活医保经办活力。

广泛提供重大疾病保障

重大疾病保险与传统寿险产品最大的不同在于它不是针对死亡后的给付，而是以疾病诊断为依据给付一次性保险金，可以使罹患重大疾病的被保险人在生存期间，能够有较多的资金完成疾病的治疗和康复，弥补因丧失或降低工作能力造成的收入损失，帮助维持生活水准，避免陷入财务困境，因此又被称为“活的保险”（Living Insurance）。我国内地从1994年引入重大疾病保险，国内累计销售重疾保单3.4亿单，2021年保费突破4475亿元，占健康险保费收入的52%，成为商业健康保险最大的险种。重疾保障人群已经超过1亿人，过去十年里，提供总保额22万亿元的风险保障，为百万人支付重疾险理赔509亿元，为罹患重疾的患者提供确诊后的赔付支出，支持这些患者更高的医疗支付能力和更好的术后医疗康复。

提供低门槛的惠民保障

自2015年“深圳重特大疾病补充医疗保险”开展以来，已在深圳、南京、广州、杭州、宁波、上海、北京等100多个城市落地，覆盖人群超1亿人。惠民保以“低保费、低投保门槛、广覆盖、互联网投保”为特性，以降低高额医疗费用为目标，做好与基本医保的衔接，全力做到普惠适民。一是低保费、高保额。市场上大部分普惠补充医保产品价格都在100元左右。二是广覆盖、低门槛。针对当地基本医保参保人实现“三不限”。不限年龄，0岁婴儿到百岁老人都能参保；不限健康，绝大部分地区不限制被保险人健康状况，一般仅针对部分特定既往疾病患者进行一定限制；不限职业，基本实现居民与职工、不同职业之间同价同保障。部分地区实现普惠补充医保以职工个账余额为本人及直系家属参保，以提高参保率。通过科学的保险合约设计，吸引更多人参保，并努力将赔付风险控制在合理范围内。三是互联网、数字化运作。包括互联网投保、移动支付、在线客服、电子保单等。移动支付的实名认证为线上快速投保提供有力支持。通过线上手段，仅需姓名、身份证号、手机号就能投保，实现投保流程的便捷化。部分地区普惠补充医保在理赔时实现与基本医保一站式、一单式结算。