面对我国人口老龄化加剧的现实，如何提前谋划养老资源成为政府和个人都在思考的问题。近年来，无论是政府层面的政策激励，还是保险机构的积极落实，都在促成养老保险服务供给更加丰富，以此满足人们的养老需求，增强消费底气。

第三支柱不断完善

记者注意到，人民智库近日开展的一项关于养老金制度的网络调查显示，58.21%的受访者最为关注“拿什么养老”。“拿什么养老”，本质上是养老的筹资问题。在我国养老保险三支柱中，第一支柱基本养老保险起到兜底保基本的作用，第三支柱则重在发挥养老保障补充作用。

去年以来，个人养老金制度作为第三支柱的核心制度跑出了“加速度”。2022年4月21日，国务院办公厅发布《关于推动个人养老金发展的意见》；此后，中国银保监会与相关部门联合印发了《个人养老金实施办法》《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》等配套政策；2022年11月，个人养老金制度在北京、上海、青岛等36个先行城市（地区）启动实施。

个人养老金制度启动实施以来，保险产品持续扩容。中国银保信披露的名单显示，截至2023年4月21日，个人养老金产品中有32款保险产品，产品种类包括专属商业养老保险、两全保险、年金保险、万能险等。专属商业养老保险规模保持增长，截至一季度末，累计保费规模50.8亿元，投保件数42.9万件，其中新产业、新业态从业人员和灵活就业人员投保超过6万件。

与储蓄、理财、基金等其他产品相比，保险产品在养老保障方面具有一定的比较优势。清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生认为，保险产品期限长，可以帮助民众做长期养老储备，有助于推动短期储蓄转化为长期养老资产，优化家庭金融资产期限结构。

随着个人养老金制度进一步推行，未来，个人养老金产品将进一步扩容。泰康资产副总经理、首席市场官冯铁良在接受《金融时报》记者采访时表示，市场上的个人养老金产品供给呈现多元化，参与其中的金融机构应根据自身能力打造差异化的产品和竞争策略。对于保险机构而言，可以充分发挥养老产业布局优势，结合养老服务探索新产品形态。除此以外，个人养老金产品的选择权在个体，保险公司需要做好客户画像，识别其真实的风险承受能力，推荐匹配的产品和方案，避免产品和风险承受能力错配，提升参保者投资体验并促进其长期持有。

填补失能老人保障缺口

建立长期护理保险制度（以下简称“长护险”）既是积极应对人口老龄化的重要举措，也是完善社会保障体系的重要制度安排。国家卫健委老龄健康司数据显示，2021年，我国约有1.9亿老年人患有慢性病，失能失智人数约为4500万人。

为解决失能老人的长期照护问题，我国自2016年开始在全国15个城市、2个重点联系省份开展政策性长护险试点，并于2020年扩容。截至目前，49个城市纳入试点，覆盖近1.5亿人，累计超过180万人享受长护险待遇，切实减轻了失能人员家庭的经济负担，提升了失能老人的生活质量。

此外，目前还有一些商业保险机构有针对性地推出商业长护险，保险期间主要分为长期和终身，责任范围涵盖疾病身故保险金、长期护理保险金、意外伤残护理保险金以及护理金“复利增额”功能等，满足了失能老人的综合保障需求。

业内专家表示，积极探索长期护理保险等制度，对现有的养老保障体系进行了充实和丰富，将有效减轻年轻人对于养老的焦虑与担忧，同时促使人们调整消费计划，提高现期支出水平，从而扩大消费需求。

面对我国老龄人口增加、出生率下降、老年人口抚养比上升以及家庭小型化等结构性趋势，失能老人在护理保障方面的缺口也在加大。

回应民众所需，银保监会近期印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》，决定自今年5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点，试点期限暂定两年。

银保监会相关部门负责人表示，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力，同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠近日在接受《金融时报》记者采访时表示，人寿保险与长护险责任转换业务至少从三个方面增强养了老护理保障。一是有很多人在中青年时担心自己早逝影响家人，中老年时更担心自己的养老和护理问题，转换业务赋予消费者调整现有保单保障结构的权利；二是寿险转长护险时不需要再额外支付保费，可让面临资金约束的消费者享受长期护理服务；三是长期护理与死亡之间存在着风险对冲关系，转换业务让两种保险的经营成本下降，通过更低的价格增加长护险吸引力。

医养结合丰富服务供给

在基本养老保障之外，许多人开始关注可以提供“医疗+养老”服务的中高端养老社区。中国消费者协会近日发布的《2022年养老消费调查项目研究报告》显示，“医养结合”更受老年人欢迎。

引入医疗资源深化“医养结合”发展，是险企帮助更多老年人享受高品质养老生活的主要方式。

比如，泰康保险集团在全国多地建设的养老社区中，创新“一个社区、一家医院”的医养结合模式，构建“紧急救助—健康管理—老年康复”三重防线，为养老社区里的居民提供独立生活、协助生活、专业护理、记忆照护等一站式连续性医养服务。中国人保聚焦关键治疗领域、创新疗法和养老服务，投资布局原料药和先进医疗器械，与中国诚通旗下中国康养的合作项目于2022年落地北京市怀柔区。中国太保相关负责人表示，将谋划全国性布局，实现医疗健康服务与保险主业的互促深融，推动主业转型发展。

通过多年探索，保险企业在养老服务供给上走出差异化发展路径，将“保险+养老社区”延伸至“保险+城区养老”“保险+旅居养老”“保险+社区养老”“保险+居家养老”等，极大丰富了民众在养老服务形式上的选项。

随着人口老龄化进程不断加深，人们的需求也发生了变化，涵盖养老、健康管理等增值服务的“保险+养老+健康”一体化解决方案更受青睐。对此，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来认为，养老不只是单纯的资金问题，还有服务的问题。养老服务以及医疗的供给要与需求相匹配，因此，在前端通过第三支柱把资金聚集到位以后，后端必须有相应的服务体系支撑，构成完整的养老保障体系。