当前，很多地方的惠民保项目陆续进入第二年或第三年，产品方案、运营服务等方面逐步走向成熟。然而在快速发展的同时，惠民保面临的挑战也不断增多，例如，“死亡螺旋”如何破局？如何平衡普惠性和商业性？如何提升管理服务效率……

4月12日，由腾讯微保、复旦大学联合主办的“2023普惠医疗保险行业论坛”在深圳举办。此次论坛以“普惠于民 行业共赢——探索普惠医疗保险行业发展新契机”为主题，与会嘉宾围绕惠民保业务发展的痛点问题进行研讨，为普惠保障高质量发展探寻路径。

留住健康人群

目前，惠民保产品大多采取单一费率。虽然从宣传推广角度，简单的均一缴费水平更有利于消费者理解，但对于高龄人群和带病体的价值要远高于年轻人群和健康人群，健康人群可能会因为支付的保费没有得到相应回报而不再续保。以此不断循环下去，最终导致产品销售失败，造成所谓的“死亡螺旋”。

业内普遍认为，提高参保率和健康人群的续保率是惠民保应对“死亡螺旋”的重要手段。对于连续几年不出险的健康人群来说，如何提升他们的续保动力？

全国政协委员、中国社会保险学会副会长孙洁认为，吸引更多的健康人群购买产品有利于维持惠民保的稳定性和可持续性。改善惠民保参保率、提升普惠性是实现惠民保高质量发展的重要途径。

孙洁表示，按病组支付模式的惠民保产品形态能够从根本上提升参保率，按医保“以收定支”原则稳定赔付率，能够更加持续稳定运营。在各方利益不受损失情况下提升普惠性，尤其是对于参保人来说，按病组支付能够有效缓解基金分配不均和过度医疗的问题，同时能够将更多病组纳入赔付，使年轻人群和健康人群更有获得感。

“要让续保率持续提升，首先要解决健康人群的获得感问题。”腾讯微保高级总监黄鲲表示，目前健康人群脱落的情况在各地都有出现，可以通过“保险+增值服务”模式，让其在当年没有得到赔付的情况下也能有一定的获得感，让更多健康人群在惠民保项目中留存。

复旦大学风险管理与保险学系主任许闲同样认为，多维度提高健康人群获得感是减少其退出的关键所在。不过，目前惠民保增值服务以药品服务、咨询服务、就医服务和预防筛查服务为主，使用的频率相对较低，因此需要扩展增值服务维度。

许闲表示，惠民保正逐渐将一些有感服务纳入，比如护士上门服务，“互联网+护理”服务，洗牙、牙齿防护服务等，这也为商业健康险扩展增值服务提供了借鉴。

北京宸汐健康科技有限公司CEO李伟认为，可以从药品的供应链及区域医疗服务出发，将其整合到一起，提供癌症早筛、齿科服务等，以较小成本的引流产品，同时控制好服务品质，使更多人得到有感服务。

兼顾普惠和微利

作为补充医疗保险的一种形式，惠民保大多由地方政府指导或主导、商业保险公司承保、第三方服务商参与运营、居民自愿参保。如何在普惠性和商业性之间平衡，是业界一直思考的话题。

原中国保监会副主席周延礼表示，要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点。

腾讯集团高级顾问任汇川表示，惠民保要可持续，需要同时具备市民投保率高且稳定、商业保险公司愿意接受微利、医疗理赔既不惜赔又不失控。在他看来，从业者都在积极寻求最优解。政府背书的推动，商业保险公司愿意用普惠社会价值来弥补部分的商业价值缺口，用分人群定价模式来解决不同个体的落差，平台推动低营销成本和运营模式创新，监管部门积极支持，这些都在将惠民保推向良性循环的轨道。

人保财险个非部副总经理杨慧晶表示，未来，根据所在区域、发展阶段、消费水平，惠民保完全可以设计出更加多样化的方案。当然政策制定是前提，行业需要更好的政策来规范惠民保的发展，同时需要一定的空间让企业、第三方平台和社会力量共同推进，实现多方共赢，也使消费者的需求得到最大满足。

黄鲲认为，下一步，应在数据透明的情况下优化惠民保产品设计，将产品设计、理赔服务、运营管理结合起来，有效控制综合成本，使这个项目在保险公司、第三方平台都能实现微利、保本、可持续的状态。

提高管理服务效率

据不完全统计，保险业已在27个省份参与112个惠民保项目，总参保人数超7000万，其中60岁以上的老年人超2000万。部分地区惠民保渗透率已达80%-90%，同时，大型城市惠民保运营尤其考验产品设计、系统搭建、营销推广、客户理赔乃至健康管理等综合化能力，这需要保险科技赋能，提升惠民保运营管理能力，提高管理服务效率。

周延礼认为，惠民保需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，要发展“智慧医疗+商业保险”模式。相关部门应给予必要的数据支持，支持保险公司提升保障方案的科学性。同时，应积极探索利用互联网技术实现线上投保快速理赔，增强人民群众获得感。此外，应规范销售行为，提供线上投保和理赔便利，尽快实现销售方式的科技转型。加强宣传引导，提高投保人的保险教育素养，切实保护消费者合法权益。

许闲表示，未来，惠民保应在主流险种之上，进一步实现人群细分和险种创新。惠民保更加惠民，解决惠民保地区差异显著问题，以惠民保为基础开发细分市场、满足多元化需求是惠民保发展的大趋势。

对于惠民保的未来形态，国家医保局专家、中国社会保险学会原副会长吕建设认为，下一步，我国基本医保要实行省级统筹，随着医保体系的逐步完善，惠民保也会走向省级统筹。对于惠民保服务的人群，他认为应该是全覆盖的，覆盖城市和农村、老人和小孩。