3月23日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《关于进一步完善医疗卫生服务体系的意见》。其中强调，建立长期护理保险制度，积极发展商业健康保险。

伴随人口老龄化加剧，居民对养老、健康服务的需求日益增长，商业保险如何在多层次医疗保障体系中发挥更大价值？

“随着经济的高速发展，国民生活水平不断提高，中等收入群体规模较快扩张，人民群众从过去单一的就医治疗需求，逐渐有了更高层次的健康管理、疾病预防、康复护理等需求。”平安健康保险股份有限公司党委书记、董事长朱友刚近日对《金融时报》记者表示，人们对商业健康险的期待，不仅仅是风险保障和经济补偿，更希望能获得“一站式”、多层次、多样化、个性化的健康服务方案。只有解决“一老一小”、中等收入群体、中小微企业主多层次的需求，满足人民群众的不同诉求和利益，才能可持续性地推动保险的社会效益和经济效益共同发展。

线上保险消费习惯加速养成

“后疫情时代，消费者的健康保障意识正经历新变化。”南开大学教授祁艳玲表示，近十年间，人们在疾病中度过的时间从7.6年增加到9.1年。当前，我国老龄化加剧，亚健康人群数量、慢性病比重增加，疾病呈年轻化趋势，促使各年龄层的健康观念都在加强。

“经历了疫情之后，消费者健康管理意识已逐步从‘要我买’向‘我要买’转变，且线上消费习惯被加速养成。”祁艳玲表示，保险行业应从产品、核保、理赔以及服务多维度进行升级，让客户买得明白、买得省心、买得安心，真正做到以客户需求为中心，更有效地传递保险的善意。

近三年来，受疫情影响，居民的储蓄意愿增加、消费意愿下降，部分健康险的消费需求短期内被抑制。业内人士建议，健康险消费应该是短期、中期和长期兼顾，多层次平衡发展。对保险机构而言，切忌扎堆短期低端市场，同时必须推进保险产品和健康管理的融合；对消费者而言，要有科学的消费理念，避免完全用短期保障替代长期保障，防止老年保障缺失。

从重保障转向重服务

“对于健康险，消费者从最初重在‘保险保障’，到如今追求的是一整套服务的支撑和持续回馈，健康险行业需要从产品和服务这两个矩阵重新搭建体系。”朱友刚表示，随着健康中国战略的推行，民众健康意识的觉醒，健康管理和医疗服务在健康险中的作用愈发重要。

在朱友刚看来，与健康人群相比，慢病人群的医疗开支更多且更为频繁，更有意愿寻求医保外的支付方来减轻财务压力。然而，作为最需要风险保障的群体，慢病人群在投保健康险时，往往面临责任除外甚至被拒保的困境，其保障需求无法得到有效满足。“保险要从以治病为中心转为以健康管理为中心，由风险保障向医疗健康服务转型，才是真正把人民健康放在首要位置。”

据朱友刚介绍，平安健康险专门推出的慢病保险，为有慢性病的群体单独设计，覆盖70多种疾病，切实解决了非健康体只能依靠医保的困境。同时，平安自建由专业临床医生、国家注册营养师、心理咨询师、健康管理师组成的团队，量身定做慢病管理方案，协助预防并发症风险，对患者定期服务回访、总结，有望实现“慢病保障+慢病管理”。“希望今后平安健康险在国家多层次医疗保障体系中发挥更加重要的作用，努力为民众打造从‘健康保障’到‘健康服务’再到‘健康生活’的健康生态圈。”朱友刚说。

推动惠民保可持续发展

近年来，作为普惠健康保险的探索和实践之一，惠民保自2015年在深圳推出试点之后，近年来呈现井喷式发展。据统计，截至2022年12月31日，全国29省159个地区共有232款（含33款全国版）惠民保产品，约1.58亿人次参保，参保保费约180亿元。

然而，惠民保发展并非只有“高光”时刻，商业模式是否可持续等问题也引发了业界广泛关注。

国家医保局医药服务管理司原司长熊先军针对惠民保的可持续发展提出三方面问题：一是定位问题，惠民保以“赚钱”为目的还是以“普惠”为目的；二是可持续发展问题，惠民保如何避免“逆向选择”；三是控费问题，惠民保在医保谈判中扮演着什么角色。

在清华大学五道口金融学院教授朱俊生看来，惠民保是具有市场空间、有发展潜力的。惠民保让更多的人有机会获得保障，应该成为绝大多数中低收入家庭必备的医疗险。

对于惠民保的可持续发展，朱俊生提出当前还有六方面问题亟待解决：一是制度建设有待加强；二是承保老年人与既往症人群赔付风险加大；三是参保率维持高位的不确定性增强，带来死亡螺旋风险；四是政府约定赔付率，降低了保险机构持续参与意愿；五是产品设计与基本医保衔接不紧密，有待优化；六是对创新药覆盖不足，保障程度有限。

对此，朱俊生建议，在顶层设计上，支持惠民保成为多层次医疗保障体系重要组成部分；明确支持使用医保个人账户资金购买惠民保，提升参保率、降低营销成本，提升可持续性；优化产品设计，合理设计保障责任和保费，以确保“普惠性”和“保本微利”；推进惠民保与创新药深度融合，包括构建数据平台、探索创新支付模式、优化与完善特药清单制定机制；促进数据共享，提升数据透明度；提升投保理赔便利性；完善经营主体的市场准入与退出机制。